Уступка права требования по кредиту (Договор цессии). «Продажа долга» банком коллекторам. Комментарий для заемщика.

В последнее время в кредитной сфере все чаще звучит выражение "договор цессии". Многие банки через своих звонящих недвусмысленно  намекают заемщику, что банк "продаст долг" или "продал долг" коллекторскому агентству. "Продать долг" юридически неграмотная фраза, которая должна внушить заемщику ужас, страх, трепет или еще что-то, чтобы он сломя голову бежал и платил столько, сколько ему скажут по телефону. Юридически грамотнее сказать передача права (прав) требования по обязательству (кредитному договору). Самый животрепещущий вопрос : "Могут ли банки передать право требования по кредиту коллекторскому агентству?" Ответ - увы, могут, НО ТОЛЬКО ЕСЛИ ТАКОЙ ПУНКТ ЕСТЬ В ВАШЕМ ДОГОВОРЕ. Если такого пункта нет, то коллекторское агентство очень сильно рискует, поскольку в суде такой договор цессии можно будет признать недействительным (ничтожным). Первое что мы рассмотрим - это непосредственно само определение цессии, дабы понимать о чем пойдет речь. Далее приведем нормативно-правовую базу со ссылками на Гражданский Кодекс РФ и Постановление Верховного Суда России. Часть 1 ст.382 ГК РФ гласит: "Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона." Итак вы подписали кредитный договор. Тем самым, у вас возникли обязанности перед банком. Вы являетесь заемщиком, а банк, поскольку выдал вам денежные средства, является кредитором. Согласно части 1 статьи 382 ГК у нас есть все необходимое для того, чтобы передать право требования (уступить требования) другому юридическому лицу. Как вы видите, здесь никоим образом не конкретизируется должно ли другое лицо, которому передается право требования, соответствовать каким-либо обязательным критериям, к примеру, являться банком. В Законе "О банках и банковской деятельности" прямо в 1 статье прописано определение банка: "Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц." Чтобы стать банком необходимо получить лицензию Центрального Банка России. Дело это хлопотное, не быстрое, и не дешевое. Кредит вам выдало ни простое юридическое лицо, хотя банк таковым естественно является, а специально лицензируемый субъект. По договору уступки права требования (цессии), или как часто говорят работники банков и или коллекторы, "по договору продажи долга", появляется третье (ранее нигде не указанное) юридическое лицо, которое теперь имеет право требовать с вас все, что мог требовать банк (в том же объеме). Диссонанс чувствуется сразу. Вам выдали кредит в банке, а теперь с вас что-то пытается получить ООО, которое можно зарегистрировать на неделю, потратив 4 500 рублей. Там у вас юридическое лицо с лицензией ЦБ РФ, а здесь не пойми кто. Увы, Гражданский Кодекс России написан так, что либо все живут в правовом поле, либо граждане настолько образованы в плане своих прав, причем даже ни только базовых, но специальных, типа кредитных нюансов, что все они знают всё ДО того, как подписать кредитный договор. Вы очень часто будете слышать как от работников службы экономической безопасности,  так и от коллекторов: "Вы сами подписали договор, вас никто не заставлял!". Звучит это порой как: "Вы - дурак", если подписали договор, или вы лоханулись, выражаясь проще, а банк вас подловил на этом, и теперь вы должны. Кредитная специфика в России обставлена так, что то, что в "Европах" и "Америках" банальная норма (разумный максимально возможный процент по кредитам, контроль со стороны государства, направленный на защиту интересов граждан), у нас к сожалению нигде не прописано. Само собой это случилось не вдруг и не просто так, это намеренная политика по загону народа в долги. Кстати, первые криминальные "лидеры" новой волны в 90-х годах, если у них хватало ума, а у некоторых его более чем хватало, организовывали именно банки, а не оставались на уровне "контроля ларьков и рынков". Прежде чем "продать ваш долг" банк сделает все что сможет: будет доставать вас автоинформатором, отправлять вам тонну другую смс, звонить с коллцентра, пугать уголовными статьями типа 159 УК РФ "Мошенничество" или 177 УК РФ  Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, вам будут звонить со службы безопасности, за вами закрепят куратора или персонального менеджера, банк передаст ваше "кредитное дело" по агентскому договору коллекторам и т.д. Если это не принесет никакого результата, возможно заключит с коллекторским агентством договор цессии. Вы были тверды и уверены в том, что суд это тот самый единственный, законный, цивилизованный и объективный (не всегда, но это лучшее из худшего) способ разрешения спорных ситуаций. Что тогда остается банку? Либо самому подавать на вас в суд, либо получить с коллекторского агентства какую-то "копеечку", но сразу, за вашу задолженность, а им оставить все "развлечение" по взысканию этой самой задолженности. Иногда коллекторы настолько безграмотны, что хватают задолженность за копейки не понимая, что банк нарушает п.51 Постановления Верховного Суда России от 26.06.2012 за номером 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", где прямо указано: "Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении." Как мы видим из этого условия, если в договоре нет отдельного пункта, где прописано что права требования по данному кредиту могут быть переданы третьим лицам, то договор цессии можно и нужно признавать ничтожным. Добавьте к этому то, что Конституционный Суд РФ признал заемщика-гражданина экономически слабой стороной в кредитных отношениях, и даже если такой пункт в кредитном договоре есть к нему можно зацепиться, в зависимости от грамотности составления юристами банка данного договора. Заемщику необходимо помнить, что юристы банка составляют договор только лишь в интересах банка, а потому согласно части 2 статьи 382 Гражданского Кодекса России: "Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором."  не будет требоваться ваше согласие на одобрение данного договора. Следующий момент, который часто случается на практике это невозможность или сложность предоставления договора цессии со стороны коллекторского агентства. Порой даже в суде они не могут его предоставить. Для заемщика это просто сказка, ведь чтобы требовать какую-либо сумму, ее необходимо подтвердить каким-либо документом. Вас как заемщика, банк, либо коллекторское агентство ОБЯЗАНЫ!!! уведомить о том, что произошла переуступка права требования по вашему кредиту. В противном случае, согласно части 3 статьи 382 ГК РФ: "Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору" коллекторы несут все риски связанные с этим, а вы имеете полное право исполнять свое обязательство непосредственно банку. Надлежащее уведомление должно быть письменным и к нему должна быть приложена копия договора цессии. Если копии договора нет, то вы имеете полное право не платить коллекторскому агентству или иному юридическому лицу. Более того, даже если надлежащая копия вам будет предоставлена, вы все равно имеете абсолютное и полное право решить вопрос в суде, что для вас как заемщика будет самым лучшим вариантом, так как у коллекторов в суде всегда больше неточностей, чем у банков, ведь это порой ИП или только что созданные ООО, которые обладают штатом в полторы рабочие единицы. Еще один момент, на котором стоит заострить внимание. Поскольку коллекторам сложнее чем банкам подавать на вас в суд, то они будут всячески пытаться вас достать по телефону, говоря очень много и все ни по делу, кроме того, упоминая что они с вас могут требовать и далее...что нафантазируют. Согласно статье 384 ГК РФ: "Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты" коллекторам перейдут все те права требования, которые были у банка. Объем их должен быть сохранен и ничего от себя они придумывать не могут. Те проценты, та неустойка, штрафы и прочее, что у вас были в договоре с банком, ОСТАЮТСЯ на весь период пока вы не расплатитесь с задолженностью, либо договор цессии не будет признан ничтожным, либо не выйдет СИД (срок исковой давности). Коллекторское агентство не может напридумывать вам дополнительные штрафы, но по телефону они вам разрисуют все так, что у вас уже задолженность по штрафам больше, чем сам основной долг раза в три. Не покупайтесь на это!!! Только по суду и никак иначе. Там все посмотрите, посчитаете, и будете выплачивать. Если произошла переуступка требования, то меняется только лицо (кредитор), который теперь может с вас что-то требовать! На этом ВСЕ! Все ваши права остаются, существенные условия договора с банком, такие как: процентная ставка, штрафы и т.д. - ВСЕ ОСТАЕТСЯ ТАКИМ ЖЕ!!! Ничего не меняется в этом смысле. Только по незнанию люди платят коллекторам суммы, в разы больше, чем должны на самом деле, а учитывая, что коллекторы "купили" ваш долг за 10%, условно, от общей суммы, то вот вам и сверхприбыль ни на чем. Продолжая тему о том, что простое уведомление о переуступке права требования для заемщика не является достаточным основанием, обратимся к статье 385 ГК РФ, где указано, что: "1. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. 2. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования." Теперь мы видим, что есть юридическая норма, которая разрешает заемщику не исполнять свои обязательства коллекторскому агентству до тех пор, пока он сам не увидит достаточные основания о переуступке права требования. Надлежащим образом со стороны нового кредитора (долгового или коллекторского агентства) это делается следующим образом: вам, на ваш адрес, который банк передал коллекторскому агентству высылают копию договора цессии заказным письмом с уведомлением и описью содержимого. Коллекторы ОБЯЗАНЫ вам предоставить эти документы, ведь исходя из части второй вышеуказанной статьи банк ОБЯЗАН им передать все надлежащие документы, среди которых будет вся информация о вас, включая указанный вами адрес, телефон и т.д. Статья 386 ГК РФ закрепляет вполне понятный момент о том, что несмотря на смену кредитора в обязательстве у вас могут быть те же возражения что и перед первоначальным кредитором (банком). Проще говоря, вы имеете полное право быть несогласными с начисленными вам штрафами и всей суммой задолженности и решить все в суде. Напоследок мы рассмотрим часть 2 статьи 388 Гражданского Кодекса РФ, поскольку больше для заемщика нет ничего важного в плане договора цессии. Статьи ГК РФ и пункт Постановления ВС РФ мы уже с вами худо-бедно проанализировали, если остались вопросы, пишите в комментариях, а я же напишу на сайте секвойя.рф еще одну статейку "Договор цессии. Продажа долга коллекторам. Вопросы и ответы", где сам придумаю возможные вопросы со стороны заемщика и обоснованно ссылаясь на ГК РФ отвечу на них, дабы знания у вас были под рукой и в более сконцентрированном виде, чем эта статья. Перед второй частью процитируем часть 1 статьи 388 ГК РФ: "Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору." Думается, здесь ничего сложного нет, опять повторение того момента, что, если Закон запрещает уступку права требования, то ее быть не должно. Именно поэтому, для того чтобы договор цессии был законным, ДОЛЖЕН быть отдельный пункт в кредитном договоре. По умолчанию уступка права требования (цессия) без такого пункта будет ничтожной. Часть вторая статьи гласит: "Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника." Это интересный момент, увы данную статью не стали массово применять в судах, а ее смысл весьма неплох для заемщика, ведь он идет за кредитом в банк, а ни пойми в какую шарашкину контору, потому он хотел бы иметь дело с кредитной организацией (банком), а ни с любым ООО. Для заемщика "личность" (название банка) не имеет особого значения, а вот то, что это должен быть банк, а ни простое ООО имеет существенное значение, поскольку иначе он бы занимал деньги во всяких еще более несправедливых организациях типа микрозаймов и прочей ерунде, где с человека могут брать от 100 и до 3000!!!!% в ГОД!!!