Поскольку в данное время (последние числах сентября 2013 года) все еще не принят закон о коллекторах или закон о коллекторской деятельности, то никаких дополнительных прав у существующих фирм нет и быть не может. Количество неплательщиков из года в год растет и будет расти, как не прискорбно об этом говорить. Банки физически не успевают обзванивать всех, а даже если и успевают, то их звонки с колл-центра не всегда помогают. Дабы «помочь» банкам и заработать себе на мифической неустойке, на которую часто покупаются необразованные в своих правах граждане, появились коллекторские агентства. В большинстве своем, если вы никоим образом не реагируйте на всякий бред, которым вас пытаются запугать банк: статья 159 УК РФ Мошенничество, статья 177 УК РФ Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, а также запретом на выезд за границу, описью имущества в обход судебных приставов-исполнителей и прочими делами, «ваше дело» передают коллекторам.

Любое действие, если оно находится в правовом поле должно как минимум основываться на Законе, который можно прочитать, изучить, применить. Если такого нормативного акта нет, то действие является весьма сомнительным, либо же незаконным. Повторим азы. Коллекторское агентство — это обычное ООО, такое же как магазин или парикмахерская с прачечной у вас в микрорайоне. Никакими дополнительными правами оно не обладает, да и обладать не может. Когда вам начинают звонить и что-то там спрашивать про вашу задолженность не забывайте базовые вещи. Первое — пока вы не знаете с кем вы разговаривайте, вы разговаривайте не пойми с кем. Это важно четко понимать. Второй момент — теперь ваши персональные данные, включая банковскую тайну стали доступны некоторым третьим лицам, непонятно откуда появившимся в телефоне. Третий момент — у вас нет никакого юридического подтверждения что эти люди имеют хоть какое-то право на звонки вам. Насчет Закона «О персональных данных», и что в нем есть полезного для вас мы уже рассказали ранее на сайте. Вам же стоит повторить те пункты, которые обязан до момента разговора с вами перечислить любой работник как банка, так и коллекторского агентства. Все они прописаны в части 3 статьи 18 Закона «О персональных данных».

Увы и это еще ничего не значит. Дело в том, что если банк действительно передал ваши персональные данные, то между ним и коллекторским агентством должен быть заключен агентский договор. Этот вид договора расписан подробно в статьях 1005 — 1011 Гражданского Кодекса России. Банк (принципал) за вознаграждение, которое он обязуется заплатить коллекторскому агентству (агенту), заказывает у него услугу в виде информирования должника о его задолженности. Агентские договора могут быть разными, но часто банки заключают их с теми агентствами, которые готовы получить вознаграждение только после того, как заемщик-гражданин, благодаря действиям коллекторов, заплатить свою задолженность полностью или в части. Этот факт весьма важен в современной реальности, поскольку именно такая мотивация создает условия для некорректных и незаконных тирад в адрес неплательщика. Работники пытаются любым способом сделать так, чтобы заемщик загасил хоть что-то, еще лучше если загасит все и сразу, включая несправедливую неустойку. Банком такие условия более чем выгодны, ведь ни каждый из них будет содержать армию звонящих, а оплата по факту еще один довод «ЗА».

Поскольку вы являетесь более чем заинтересованной стороной во всех мероприятиях связанных с вашим кредитным договором, то вас обязаны уведомить о том, что кто-то там заключил с каким-то ООО договор. Копия этого договора должна быть отправлена по вашему адресу с уведомлением и описью содержимого. До тех пор пока вы ничего не получали и слышите только в трубке слова, что вам все уже сто лет назад как выслано, вы имеете полное право не разговаривать вообще. Более того, даже, если копия агентского договора вам и пришла, ничего не мешает вам не разговаривать с коллекторами. У вас нет, не было и не будет никогда обязанности говорить и отвечать на вопросы. Все что вы скажете будут использовать против вас, так что проще промолчать, если нет уверенности. В целом же разговоры с коллекторами, как и с работниками банков, если вам нечем платить и или вы ждете суда бессмысленны по своим юридическим последствиям. Задача коллекторов «заставить» вас, применяя культурную или банальную психологию давления, сходить и что-то заплатить. Поймите сразу, юриспруденция весьма необъективная и грязная штука, она похожа на игру и или войну — хитрость, грязь, обман, отказ от своих слов — реальность юриспруденции. О принципиальности вы можете судить лишь тогда, когда сами останетесь принципиальными. Мое личное мнение, что работники судебной системы рано или поздно попадут в ситуацию выбора, где они либо переступят через что-то, кого-то, либо им придется уйти. Поскольку вы как гражданин здесь проездом, то вы можете делать все что считаете правильным для себя.

Возвращаясь к агентскому договору между банком и коллекторским агентством, стоить помнить, что такого рода договора заключаются как правило на 3-6 месяцев. Банку нужен результат, причем, если оплата только по факту, то его интересует любой результат. Не стоит забывать, что срок исковой давности составляет три года, а 6 месяцев не так уж и мало. ГК РФ предусматривает в статье 1007 возможность ограничить как принципала (банка), так и агента (коллекторское агентство) на заключение договоров с другими фирмами. Как вы понимаете для ситуации взыскания это неприемлемо. Бывают случаи с особо подкованными неплательщиками, что с ними, чуть ли не синхронно работают два, а иной раз и три коллекторских агентства. Если учесть что «призовые» растут, и они достанутся одному, то есть за что побороться ооо-шкам. Конечно, не следует думать, что все агентские договора заключаются на обещании банка заплатить вознаграждение за «труды» только, если клиент заплатит. Зачастую агентствам платят за их расходы плюс небольшое вознаграждение, даже если заемщик ничего не выплатил. Если же он заплатил часть или всю сумму, то комиссионные коллекторов, а также их фирмы, заметно увеличиваются.

Статья 1008 ГК РФ обязывает агента (коллекторские агентства) писать и рапортовать банку (принципалу) отчеты. Ваши ответы и намерения, записанные в телефонных переговорах, будут в части или полностью отражены в них. Не тешьте себя иллюзиями по поводу неиспорченной кредитной истории. Некоторые особо ушлые коллекторы как и работники банков обманывают заемщиков тем, что обещают им не портить их кредитную историю. Поверьте, если вы не платили 2-3 месяца вашей красивой кредитной истории уже финита. Поскольку БКИ (бюро кредитных историй) не так много, то и другие банки всегда смогут проверить ее и понять надежный ли вы плательщик или нет. Честно даже не скажу, можно ли справками из больницы или еще какими-то реальными документами отстоять свою «не замаранную» кредитную историю.

Стоит обратить внимание и на статью 1009 ГК РФ, которая позволяет агенту (большому коллекторскому агентству) заключать или не заключать субагентский договор с другими коллекторскими агентствами. Такая схема очень выгодна для регионов, где сбором долгов занимаются чуть ли ни отдельные ИП. Ведь представительства крупных столичных коллекторских агентств в каждом городе миллионнике пока еще не является реальностью, что же говорить о небольших городках и селах.

Завершая статью, стоит резюмировать важные факты для вас как заемщика. Пока вы не увидите надлежащим образом заверенный экземпляр агентского договора между банком и коллекторским агентством вы ничего не обязаны сообщать или разговаривать. Даже если вы запретите письменно банку распространять ваши персональные данные, это ничего не изменит, ведь, если в договоре вы уже подписали свое согласие на обработку, то теперь банку законодательно разрешено использовать их для взыскания с вас задолженности. Как правило, агентский договор заключается на срок до трех, максимум до 6-ти месяцев. Если вы живете в регионе, то вы можете даже не получить его копию, а звонить вам начнут сразу. Так что не стоит о нем переживать. Агентский договор позволяет лишь информировать о том, что у вас есть задолженность и попытаться узнать когда будет произведена оплата. Вот и все! Больше ничего они не имеют право сделать, даже в рамках Закона. Ни на один их вопрос вы не обязаны отвечать, все обещания не имеют юридической силы ни ваши им, ни их вам. Помимо данного вида договора в арсенале банка существует договор цессии (уступка права требования). У этого вида договора гораздо шире юридические последствия, но опять же есть масса нюансов.