Сегодня постараемся закрыть тему о договоре цессии на сайте секвойя.рф, поэтому как и было написано ранее, решено выделить в отдельную статью самые простые и в тоже время важные для заемщика моменты по поводу уступки права требования или так называемой «Продажи долга коллекторам». Если что-то не освещено, задавайте вопросы, будем искать ответы вместе.

1. Вопрос. Имеет ли банк право продать мой долг коллекторам?

Ответ. Если в вашем кредитном договоре или соглашении есть пункт или упоминание о том, что банк имеет право уступки права требования по кредиту третьим лицам, то  договор цессии между банком и коллекторским агентством будет законным. Юридическое подтверждение этому содержится в пункте 51 Постановления Верховного Суда России от 26.06.2012 за номером 17  под названием «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», где сказано: «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.»

2. Вопрос. Коллекторы звонят и говорят, что по договору цессии мой долг был продан им. Должен ли я верить им на слово и как законодательно регламентируется уведомление заемщика о смене кредитора?

Ответ. Вы не должны и не обязаны никому верить. Все разговоры по телефону не имеют никакого юридического значения, также как и не несут ни для кого возникновения юридических прав и обязанностей. По телефону нельзя установить и идентифицировать личность на 100%. Законодательно согласно части 3 статьи 382 ГК РФ вас должны были письменно уведомить о том, что произошла переуступка права требования по вашему кредиту. «Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.» То есть на ваш адрес должно было как минимум прийти заказное письмо с уведомлением, чтобы вы, поставив подпись, подтвердили факт получения письма, где указано, что банк заключил договор цессии с коллекторским агентством.

3. Я не предоставлял отдельное согласие на то, чтобы банк мог передать мой долг коллекторам, имеют ли они на это право?

Ответ. Право заключить договор цессии (продать ваш долг) с коллекторским агентством у банка есть. Ваше согласие на данное действие не требуется, исходя из части 2 статьи 382 ГК РФ: «Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.» Наивно полагать, что юристы банка, составляющие договор только в его интересах, предусмотрят в вашем договоре запрет «для себя любимых», чтобы без вашего согласия не иметь возможность передать права требования по договору третьим лицам (коллекторам). Если, вдруг, в вашем договоре такой пункт есть, то тогда да, это нарушение договора!

4.  Коллекторы говорят, что теперь, когда мой долг у них в руках, они меняют условия, и мне лучше уже начать платить сейчас хотя бы что-то, а все что было с банком это «детский лепет», так ли это?

Ответ. Коллекторы говорят очень много, работа у них такая. Во-первых, вас ДОЛЖНЫ письменно уведомить о том, что произошла уступка права требования (смотрите ответ на вопрос 2 выше). Во-вторых,  вы имеете полное право не исполнять обязательство коллекторам до тех пор пока вам не предоставят исчерпывающие доказательства, что тот кто вам названивает имеет право с вас что-то требовать. Другими словами, вам ОБЯЗАНЫ выслать или предоставить копию договора цессии с банком. Именно это прописано в пункте 1 статьи 385 ГК РФ: «Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.» Все вышесказанное ни в коем случае не означает, что у вас пропадает право на рассмотрение дела в суде. Никто не может забрать у вас право на судебное рассмотрение! Насчет того, что условия теперь ухудшились и все стало еще печальнее — это один из самых действенных методов давления коллекторов. Причем, он действует даже на тех граждан, которые не видели ни уведомления, ни самого договора цессии. Если это не прописано в вашем договоре, то согласно статье 384 ГК РФ к новому кредитору (коллекторскому агентству) переходят все те права, которые были у первоначального кредитора (банка) и ничего другого быть не может. Меняется лишь лицо в обязательстве. Банк сменило ООО «Ваш долг — наша радость», а суть: аннуитетный платеж, проценты, неустойка, штрафы и т.д. не изменились. «Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.»

5. Почему банк при заключении договора цессии передает все мои персональные данные, ведь я не предоставлял согласие на это действие, а в договоре такого пункта нет?

Ответ. С введением в действие Закона «О персональных данных» юристы банков изменили шаблоны договоров, и теперь там отдельный пункт, либо даже специальный отдельный документ, подписывая который (без этого вам не выдадут кредит, не забывайте что кредитный договор — это договор присоединения, вы либо соглашаетесь с условиями банка, либо проходите мимо) вы предоставляете банку полное право использовать ваши персональные данные в пределах необходимых задач. Даже если такого пункта или документа нет, где вы соглашаетесь на обработку своих персональных данных, то в Гражданском Кодексе РФ в части 2 статьи 385 сказано, что: «Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования« То,что выделено жирным шрифтом ни что иное как ваши персональные данные (ФИО, телефон, адрес, сумма задолженности и все остальное). Необходимо понимать, что если банк «продает» ваш долг, то он не может передать документы ни разгласив ваши персональные данные. Одно тянет другое. Можно долго говорить, что это незаконно, но ваши персональные данные в случае просрочки платежа быстро станут ни такими уж конфиденциальными…

6. По телефону мне говорят, что теперь я должен ни банку, а коллекторскому агентству. Обязаны ли они подтвердить свои права требования на мою задолженность?

Ответ. Да, обязаны! Согласно части 1 статьи 385: «Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу.» Пока вам не предоставили доказательства (это копия договора с синими печатями, подписями) — вы имеете полное право не платить коллекторам. Более того, я бы вам порекомендовал решить этот вопрос в судебном порядке, чтобы проверить легитимность договора цессии, а также попытаться оспорить насчитанную вам задолженность.

7. Прокомментируйте часть 2 статьи 385 ГК РФ?

Сначала сам текст ч.2 статьи 385 ГК РФ: «Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.» По сути дела опять возвращаемся к ответу на первый вопрос, если есть пункт в вашем кредитном договоре (соглашении), то этот пункт ни для вас, если пункта такого нет, то можно сразу ссылаться на 51-й пункт Постановления ВС РФ, полные данные которого указаны в ответе на Вопрос 1.

8. Что будет, если суд признает договор цессии между банком и коллекторским агентством ничтожным? Я должен буду банку?

Ответ. Согласно статье 390 ГК РФ: «Первоначальный кредитор, уступивший требование, отвечает перед новым кредитором за недействительность переданного ему требования, но не отвечает за неисполнение этого требования должником, кроме случая, когда первоначальный кредитор принял на себя поручительство за должника перед новым кредитором.» Так что это будут проблемы банка и коллекторского агентства, пусть грызутся, им же нравится выбивать долги.  Банк уже получил свою «копейку» за вашу задолженность, передав права требования по договору. Поскольку теперь уже есть вступившее в законную силу решение суда по вашему делу между вами и коллекторами, то коллекторское агентство уже не может снова подать в суд, поскольку им откажут в принятии искового заявления на основании пункта 2 части 1 статьи 134 ГПК РФ: «имеется вступившее в законную силу решение суда по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям или определение суда о прекращении производства по делу в связи с принятием отказа истца от иска или утверждением мирового соглашения сторон;»