Your ads will be inserted here by

Easy Plugin for AdSense.

Please go to the plugin admin page to
Paste your ad code OR
Suppress this ad slot.

Страхование жизни и здоровья хорошая статья доходов страховых компаний. Как же они были рады, что спектр возможного заработка существенно расширился, когда банки стали выдавать потребительские кредиты огромному числу граждан. Не трудно догадаться, что там где светит прибыль в десятки миллиардов рублей в год для серьезных фирм, и банки, и страховщики всегда договорятся. Так оно и случилось. На протяжении лет десяти в России усиленно страхуют здоровье и жизнь граждан в течение срока выплаты кредита. Банки либо сами учреждают новые страховые компании, либо присоединяются с помощью договоров к уже существующим страховым фирмам, дабы разделить прибыль. Каждый кредитный эксперт в банке теперь является еще и страховым агентом.

В данной статье будет рассказано о том, что такое личное страхование и о его существенных условиях. Далее обсудим как и во сколько оно вам обойдется, а затем, от чего вас страхует банк. Теория и практика настолько разнятся, что даже Роспотребнадзор ни раз указывал, что многие банки навязывают страхование потребителям кредитов, не указывая при этом существенные условия. Чтобы принять решение о страховании необходимо обладать существенными познаниями в данной области, что в росссийской действительности для простого обывателя и потребителя представляется крайне маловероятным. Решение о страховании заемщик принимает в результате общения со страховым агентом, коим выступает кредитный эксперт. Гражданин искренне верит, и зря, что банк его друг. Кредитный эксперт — зависимое лицо, заботящееся в силу должностных инструкций только о выгоде банка. Не трудно догадаться, что поскольку текст беседы потребителя и кредитного эксперта нигде не зафиксирован, последний мог наговорить что угодно, и скрыть массу важных вещей. Одной из них является сумма кредита, которая увеличивается на страховую премию. Если вы застраховались и вам выдали кредит на 100 000 рублей, то теперь у вас сумма кредита уже 105 000 рублей, к примеру, поскольку 5000 рублей это страховая премия, которую вы должны оплатить. Банк вам ее накручивает к кредиту, и теперь вы начинаете выплачивать ни со 100 000 рублей, а со 105 000 рублей, ваш аннуитетный ежемесячный платеж увеличивается. Эти моменты кредитный эксперт явно не озвучивает, а они очень важны для заемщика.

Итак, правила личного страхования. Согласно части 1 статьи 934 Гражданского Кодекса РФ: «По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор». Из данной статьи следует, что вы должны подписать отдельный договор страхования, по которому страховая компания (страховщик) страхует вас (страхователя) за плату (страховая премия, которую вы берете у банка в кредит, и на которую увеличивают вам сумму самого кредита) от наступления каких-либо негативных последствий в вашей жизни (страховой случай). Такая канва банку не совсем подходила, особенно если банк не имеет своей карманной страховой компании. Не будет же представитель страховой организации сидеть в каждом офисе банков и пытаться застраховать клиента. С персоналом все решили просто. Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает статус страховых агентом, там никакого лицензирования нет, никаких требований особых тоже не предъявляется. Вот поэтому, любой кредитный эксперт в момент, становится страховым агентом, задача которого заключить МАКСИМАЛЬНО возможное количество договоров. Загвоздка наблюдается в другом — письменная форма договора. Части первая и вторая статьи 940 ГК РФ гласят: «1. Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969). 2. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов». Вы должны подписать отдельный договор страхования со страховщиком, которым может быть только фирма, получившая лицензию в соответствии с Законом «Об организации страхового дела в России», и это явно не банк. Второй вариант — это полис (свидетельство), который должен быть вами подписан. Подписание и принятие полиса считается надлежащим заключенным договором страхования. Система, конечно, не самая ясная и четкая, поскольку с полисами всегда проще навязать страхование, но тем не менее таков Закон. Если у вас нет полиса и нет договора, который заключен со страховой фирмой, а ни банком, или вы просто подписали какое-то заявление, где желаете застраховать себя с вашими данными и одной вашей подписью, у вас есть реальная возможность оспорить страхование через суд, учитывая срок исковой давности, разумеется. Договор страхования должен быть заключен страхователем и страховщиком! Нарушение этих условий влечет недействительность договора, а соответственно взыскание ущерба со всеми вытекающими последствиями. Более того, не всякий договор страхования соответствует правилам части 2 статьи 942: «При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора». Сейчас, конечно, банки и страховщики более внимательно все обставляют, но раньше такие ляпы проскакивали, и это служило основанием для признания договора страхования недействительным, и неважно, что вы его подписали. Если договор не соответствует нормам Закона, он признается недействительным полностью или в части.

В завершении статьи хочется отметить момент добровольности страхования, согласно части 2 статьи 935 Гражданского Кодекса РФ: «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону». Только вы сами можете решать страховать вам ваше здоровье и или жизнь в конкретной ситуации или нет. Более того, поскольку от банков идет масса нарушений по вопросу страхования, в суде вы имеете возможность ходатайствовать о привлечении Роспотребнадзора в качестве эксперта. Более того, вы всегда можете обратиться туда и до суда, поскольку вы являетесь потребителем кредитных услуг банка, и на вас, как и на банк распространяется Закон «О защите прав потребителей». Позиция Роспотребнадзора на стороне потребителя, так что думаю вам не откажут, хотя повторюсь, если дело в суде, то решать будет суд. Впрочем, если вам откажут, то в апелляции будет уже на что указать.