Страхование по потребительским и прочим видам кредитов одна из самых доходных статей и для банков, и для страховых фирм. Потому кредитный эксперт, перед тем как продать вам «дорогой» кредит не применит «проконсультировать» вас о страховании. Банк вам не друг, и другом никогда не будет. Он хорошо к вам будет относиться до тех пор, пока вы все вовремя платите и готовы потреблять его кредиты на ЕГО условиях. Чуть что не так, не сомневайтесь, он будет не всегда корректно и настойчиво напоминать о себе разными способами: автоиформатором, звонками с колл-центров, звонками с отделов взыскания, и службы безопасности. Если же и эти ребята ничего не смогут своими пустыми переговорами, то тогда, выражаясь их языком, «ВАС продадут коллекторам». Перспективы эти пугают только тех, кто не знает своих базовых прав.

Вся вышеуказанная преамбула направлена на то, чтобы показать вам, что страхование как услуга в большинстве случаев активно навязывается. Очень часто, в самом заявление на получение кредита, вы подписывайте свое согласие на страхование или желание застраховаться. Сделано это нарочно, ведь банк понимает, что обсуждать пункты Договора и заявления вы не будете, иначе вам не выдадут кредит. Не подписывать где-то что-то обывателю представляется весьма сомнительным, ведь ему «вещает» эксперт самого банка. С ним трудно спорить, еще труднее не согласиться. Самое интересное, что все слова, которые вам скажет кредитный эксперт нигде не записаны, да и зачем, ведь неважно как он обосновал вам страхование, верно ли вообще описал суть, важно, чтобы вы подписали договор, который составлен только в интересах банка. Почему он только в интересах банка составлен? Ответ очевиден — ведь его составляли юристы банка, вы ничего не обсуждали, ни по каким пунктам и никакие изменения не могли внести, вы либо соглашаетесь с тем что есть (то что банк считает выгодным для себя), либо не получаете кредит. Ваши же права в кредитном договоре где-то там не пойми где. Смысл юристам банкам отягчать договор вашими правами. Они заботятся только о выгоде банка.

Кредитный эксперт еще и страховой агент у некоторых банков, да и в правду, подумаешь, какое-то страхование. На самом деле область страхования ни менее сложна и запутана, чем область потребительского кредитования, а потому знаний у кредитного эксперта в страховании ровно столько, сколько ему сказали юристы банка. Страхование выгодно тому кто страхует, потому оно и присутствует теперь смежной услугой к кредитному договору. А теперь представьте как вам, простому обывателю, без юридического образования и знаний в этих областях разобраться во всем? Плюс ко всему, разбираться в том, что написали другие всегда сложнее, чем что-то написать с «нуля». Кроме того вы еще должны не мало знать и в страховании. Некоторые получают образование в данной специальности, а вы должны сами понять на основании высказываний заинтересованного работника банка что это такое и нужно ли оно вам.

Вернемся, впрочем, к теме статьи. Для того чтобы понять основу и суть страхования и требований, которые предъявляют к договору страхования, вам необходимо прочитать (изучить) главу 48 Гражданского Кодекса России Часть 2 под одноименным названием «Страхование» и Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Часть 1 статьи 2 Закона содержит определение, согласно которому: «Страхование — отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.» Данный вид деятельности направлен прежде всего для защиты ваших интересов, а ни прибыли. На деле получается иная картина. Страхуют тех и от таких случаев, вероятность которых сведена к нулю, а тем у кого ситуация рисковая просто не выдадут кредит, и страхование им не понадобится. Прежде чем застраховать клиента ему сначала вообще должны одобрить выдачу кредита, а значит его уже проверили на платежеспособность, соответственно если он годен к получению кредита по мнению банка, то уж страховку он тем более «потянет».

Требуется ли лицензия на страхование? Согласно части 5-ой статьи 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — ДА! «На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.»

Теперь рассмотрим субъектов (стороны) данных правоотношений. В определении страхования у нас есть две стороны: Страховщик и Страхователь. Законодательно закрепленное определение страховщика содержится в части 1 статьи 6 Закона, согласно ему это: «… юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.» Страхователями могут быть согласно статье 5 Закона «юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.»

У банка нет лицензии на страхование, потому им создаются отдельные страховые фирмы, либо же банк становится партнером какой-то крупной страховой организации. В качестве первого варианта, для примера, можно взять банк ВТБ 24, который является единственным учредителем фирмы ООО СК «ВТБ Страхование». Если вы брали кредит в банке ВТБ 24 и нечаянно или специально застраховались, то договор страхования у вас в 99% случаев, если ни в 100% будет с ООО «ВТБ Страхование». В качестве примера второго варианта возьмем более скромный банк ОАО АТБ (Азиатско-Тихоокеанский банк), который сотрудничает с разными крупными страховыми фирмами, среди них ДальЖАСО (полное наименование ОАО Дальневосточное железнодорожное открытое акционерное страховое общество). Таких примеров на сегодняшний день в России масса, потому что доходы по страховым премиям в год достигают в крупных компаниях сумм в 20 миллиардов рублей и выше.

Поняв основы и законодательное определение страхования, мы можем смело переходить к форме договора и его существенным условиям согласно Гражданскому Кодексу России.