Страхование само по себе является обширной темой. Чтобы вот так придя в банк принять решение о нем в считанные минуты нужно обладать серьезными познаниями в данной области. Когда часто слышишь фразы о том, что клиент сам застраховался, невольно сомневаешься. Представьте себе простого обывателя идущего оформлять заявку на получение кредита. Неужели у него есть хоть одна мысль о том, чтобы банк застраховал его жизнь и или здоровье по кредиту? Он идет за деньгами, а ни за страховкой. Количество же договоров страхования по потребительским и иным видам кредитов вызывает сомнение в их полной добровольности.  Желание банка заработать с каждого кредита как можно больше, предлагая как основные, так и смежные (очень нужные по словам кредитного эксперта) услуги объяснимо. Теперь кредитные эксперты во многих банках попутно стали еще страховыми агентами. Страховой агент — звучит, наверное, серьезно, но вот требований к нему серьезных нет. Закон «Об организации страхового дела в России» предъявляет лицензионный порядок к появлению страховых организаций. Представьте как было бы накладно, если бы в каждом офисе банка сидел бы представитель страховой фирмы. Вы бы идя за кредитом, стали бы подходить к отдельно сидящему представителю страховщика и заключать с ним отдельный договор ПОСЛЕ того как вам одобрили или уже собрались выдавать кредитные средства?

Не трудно понять, что если человеку ПОЗВОЛИЛИ взять деньги в банке, значит его кредитную историю и потенциальную платежеспособность полностью проверили. Выдать ему еще несколько процентов от кредита в качестве страховой премии, которую тут же снимут со счета не представляется проблематичным для банка. Как только есть возможность выдать кредит человеку, тут же появляется желание банка навязать человеку страхование. Конечно, банк всегда отнекивается и говорит, что вы сами подписали договор, а значит со всем согласны. В этом есть громадная доля истины в юридическом смысле, и есть меньшая доля истины в человеческом. Если человек, как якобы всегда считает банк, настолько грамотен, то он придя за кредитом, САМ первым упомянет о страховании. Ведь он же настолько знающий и осведомленный в этом деле, по мнению банка. В реальности все гораздо прозаичнее. Первый о страховке упомянет кредитный эксперт. Человек пришел за N-ой суммой денег, вряд ли у него есть мысли о другом. Банку через кредитного эксперта выгодно закинуть две услуги вместо одной. Кредитный эксперт за каждую страховку получит свою премию. Платит же за все заемщик. Казалось бы ну ничего страшного, подумаешь заплатить страховую премию, ведь ее размер как правило не так уж и велик, а платить нужно всего один раз. С суммой все не так плачевно, ее планка варьируется от 3% до 8% кредита плюс минус. Увы, это только начало выплат лишних сумм.

Дело в том, что размер страховой премии вы платите ни из самого кредита, а сверху. К примеру, вы решили взять 100 000 рублей. Так или иначе вам предложили «низкий процент» — 25% в год, и еще страхование. Как его обыгрывают работники банка, чтобы вы согласились и не поняли под чем подписались, будет рассказано чуть ниже. Все мы понимаем, что суммы в банке ПРОСЯТ!!! круглые. Когда мы видим наш график гашения, то старт увы будет ни со 100 000 рублей, а со 105 000 рублей. Скорее всего эта будет неровная сумма, но для простоты примера возьмем 105 000 рублей. Итак мы получили на руки якобы 105 000 рублей, а 5000 рублей банк изъял на страховую премию, раньше они еще могли вкручивать всякий бред за открытие ссудного счета  и прочую ерунду, лишь бы заработать. Теперь вы должны банку ни 100 000 рублей под 25% годовых, а 105 000 рублей под тот же процент. Ваш ежемесячный аннуитетный (одинаковый в каждый месяц по сумме) платеж стал больше. При 100 000 он мог быть, к примеру, 3000 рублей (арифметика не соблюдена), а со 105 000 рублей он уже будет 3 200. Сначала вы платите практически только проценты, сумма основного долга сдвигается чуть-чуть. Соглашаясь со страхованием, которое вам навязано словесно, вы подписывайтесь тем самым под больший ежемесячный платеж. Как вы думайте, если бы человеку, который пришел подписывать договор или оформлять заявку на кредит представили два графика гашения, один с учетом страховки, а другой без, чтобы он выбрал? После такого наглядного и доступного для понимания зрелища, мало кто захочет вникать в речи кредитного эксперта, а по совместительству страхового агента. Кстати все слова, которыми вас уговорили или обязали застраховаться нигде не зафиксированы, потому на суде будут смотреть только на вашу подпись и правильное оформление документов согласно ГК РФ. Договор должен быть в письменной форме, либо вам на руки обязаны выдать страховой полис. Кроме того, текст договора должен содержать ряд обязательных условий согласно статье 942 Гражданского Кодекса РФ. Если что-то будет не соблюдено, то такой договор страхования согласно 940 статьи ГК РФ можно признать в суде недействительным.

Напоследок о том почему же граждане страхуются. Банк вам не друг и никогда им не был и не будет, потому свои шаги он делает расчетливо и хитро, расставляя ловушки. Так порой желание застраховаться идет отдельной строчкой в заявлении на кредит. Всем понятно, что не подписав заявление, вы не получите кредит, и вы автоматом подписывайте. Более того, понимая, что человек пришел в банк подписывать все и вся,чтобы получить деньги, банк на этой волне старается втюхать ему побольше и подороже. Времени на разбор всего и вся просто нет, а даже если бы и было, ну что там смешить народ. Как один человек, не обладающий никакими знаниями в юриспруденции, бухгалтерии и страховании может увидеть все изъяны в каждом пункте двух договоров, которые написаны не всегда крупным шрифтом еще и на нескольких листах, и которые составляли юристЫ заведомо зависимой от прибыли фирмы. На это нужно потратить массу времени — раз, и тут одному специалисту будет очень сложно — два, и вы все равно не можете внести НИКАКИХ изменений или написать несогласие хоть по одному из пунктов — три.

Порой работники банка говорят, что страхование ОБЯЗАТЕЛЬНО, и простые обыватели где-то слышали эту фразу «обязательное страхование», думают, что так оно и есть, ведь перед ними специалист. Часто они говорят, что страховка идет вместе с получением кредита и без нее никак не получится. И таких моментов навязывания может быть огромное число, ведь все что будет сказано кредитным экспертом по страхованию никаких юридических последствий иметь не будет, а вот ваша подпись в договоре страхования будет. И потом вам скажут только одно, что вам все объяснили, и вы все поняли и подписали.  Правда, вот что это ВСЕ! уточнить не смогут. Раз нет контроля, то нет и ответственности, раз нет ответственности, то нет и стандартов. Один кредитный эксперт скажет одно, другой другое, а ведь они предлагают одну и ту же услугу страхования.