Добрый день.
Большое спасибо за такой полезный сайт. Я уже несколько раз брал и возвращал кредиты. С одним из них у меня случилась неприятная история. В конце 2007 года я оформил кредитную карту и исправно погашал проценты. Где-то в середине 2008 года, погашая очередные проценты я узнал, что банк списал с карты весь неиспользованный кредитный лимит. Кажется, лимит был 50 тысяч, из них я потратил около 20 тысяч, ежемесячный платеж был 10% от суммы задолженности. Когда остаток исчез, платеж не поменялся. Мне предложили написать заявление о восстановлении кредитного лимита, но затем отказали его восстановить. Я постепенно выплатил оставшуюся задолженность и на этом мои отношения с банком прекратились. Как объяснили в банке — деньги на кредитной карте не мои, а банка и он может их в любой момент их забрать. Насколько это правомерно?

 

Ответ от сайта  секвойя.рф

Здравствуйте, Евгений. Само собой, чтобы ответить на вопрос точно, необходимо проанализировать ваш с банком Договор, а также Условия выпуска карты и прочие документы. Однако, вопрос достаточно интересный, поэтому решено было его выделить в отдельную статейку.

Как мы все понимаем, кредитная карта — эта возможность одолжить деньги у банка в любой необходимый нам момент. Многие уже так привыкли к ним, что порой забывают, что деньги, который банк выдает в качестве кредитного лимита принадлежат банку, а ни заемщику. На карте есть одобренный лимит, который банк готов в ДАННЫЙ МОМЕНТ предоставить вам. Все что будет свыше данного кредитного лимита закинуто вами, может быть использовано как и на дебетовой карте. Стоит вам взять деньги из кредитного лимита, банк через определенный период включает проценты. Как правило на картах кредитные лимиты небольшие, а проценты относительно суммы огромные и несправедливые.

Следует помнить, что деньги на карте, как и собственно сам пластиковый кусок, который вы используйте, являются собственностью банка. Банк вправе, когда посчитает нужным увеличить вам кредитный лимит. В большинстве банков это происходит автоматически, если речь идет о небольших суммах. Увеличение кредитного лимита связано с тем, что вы исправно пользуйтесь картой и погашаете все платежи. Сумма прохождения средств по карте значительно больше, чем сам кредитный лимит. Банку невыгодно предоставлять вам такой небольшой кредитный лимит относительно ваших трат. Именно поэтому он его увеличивает, предполагая, что когда кредитный лимит вырастит, суммы покупок по карте возрастут. Банку выгодно, когда покупают с его карты. Еще выгоднее, увеличивая вам кредитный лимит, если вы начнете тратить больше, а стало быть выходить временами за льготный (беспроцентный) период, который равен сейчас в 2014 году от 30 до 70 дней в зависимости от карты и банка. Как только суммы возросли, вы можете не успеть заплатить в срок, и тогда начнут действовать огромные процентные ставки. Примерно по такой системе работает увеличение кредитного лимита.

С другой стороны, если вы не используйте кредитный лимит на карте, да и пользуйтесь ей крайне редко, банку невыгоден такой клиент, ведь прибыль от него небольшая. Опять же повторимся, необходимо смотреть Условия выпуска карт или Договор. Если прибыль небольшая, картой пользуются иногда, банк уменьшает кредитную линию. На вопрос: «почему банк сразу не мог выдать меньший кредитный лимит?», ответ простой: «он не знал». Кредитный лимит на карте выдают исходя из доходов заемщика, потому вам могут одобрить изначально большую сумму, в надежде, что ваша кредитная карта будет использована как основная и даже заменит дебетовую. Тогда план банка удался. И вам удобно и банк получает прибыль. Если же вы при всех ваших доходах не пользуйтесь, или пользуйтесь, но неактивно ей, банк снижает кредитный лимит. Скорее всего, это также делается автоматически. Программа видит движения средств по карте и «понимает», что если одобрен кредитный лимит в 100 000 рублей, а ваш максимум движений средств не превышает 25 000, и то с грехом пополам и очень редко, вам снизят лимит по прошествии 3-6 месяцев до 50 000 рублей.

По поводу процентов и почему они не изменяются, если кредитный лимит уменьшился? По картам вы оплачиваете процентную ставку в месяц, в вашем случае это 10% от СУММЫ ЗАДОЛЖЕННОСТИ. Если вы взяли деньги банка по кредитной карте в размере 20 000 рублей, то в месяц вы должны вносить по 2000 рублей до тех пор пока один раз не закинете 22 000 и загасив платеж в 2000 рублей, закроете и всю сумму в 20 000 рублей. Если вы будете платить чуть больше чем 2000 рублей, скажем, 5000 рублей, то 2000 рублей первоначально закроют 10% от суммы задолженности в 20 000 рублей, а 3000 рублей пойдут на снижение всего долга. 20 000 минус 3000 равно 17 000. Теперь ваша задолженность стала 17 000 рублей и в следующем месяце вы уже должны внести 1700 рублей (10% от суммы в месяц). Все, что свыше этой суммы пойдет на вычет из суммы в 17 000 рублей, а стало быть задолженность уменьшится еще. Так далее, пока в один день дебет не сойдется с кредитом, и вы не выйдете в ноль. Поскольку проценты считаются от суммы задолженности, а не от кредитного лимита, то сумма последнего не имеет ключевого значения для расчета. Пример. Кредитный лимит 100 000 рублей, я беру 20 000 рублей из него и по ставке банка 10% в месяц от суммы взятого, должен ему теперь вносить каждый месяц 2000 рублей. Если кредитный лимит мне уменьшат до 50 000 рублей, моя задолженность все равно осталась в 20 000 рублей, а платеж в 2 000 рублей в месяц, поскольку я должен внести 10% от той суммы, которую я взял с карты. Так что кредитный лимит не влияет на сумму платежа в месяц. На него влияет только сумма снятых с кредитного лимита средств. По мнению сайта секвойя.рф, банк поступил согласно своим же Условиям, и «лишнего» не брал.

Другой момент насколько все это этично, не предупреждая клиента в одночасье взять и уменьшить его кредитный лимит. Думается, что это еще раз показывает нам, что банк вам не друг и никогда им не будет, и он всегда предусматривает все выгодные и нужные моменты только лишь для себя. О ваших правах и возможных проблемах, он наверное задумывается, но реже, чем необходимо. К этому следует отнести и моменты несправедливых процентов. Если вы платите по 10% в месяц, то в год это 120%. Похоже на начало 90-х с пирамидами, не правда ли? Сейчас 120% годовых звучит как минимум настораживающим образом, а как максимум похоже на обман, либо неосновательное обогащение. Ничего удивительного, ведь никто не контролирует в России максимально возможный процент по кредитам. Перед чем брать такие карты, стоит подумать, а так ли они нужны, как это рисует банк в рекламах.