Случай заемщика Елены. Как взаимодействовать с банками, когда наступают «сложные времена».

Добрый день! Замечательный сайт! Почитала и ваши статьи вселили в меня уверенность, но хотелось бы услышать ваши комментарии к моей ситуации, потому что не знаю в каком направлении двигаться и как дальше повести переговоры с банком или совсем их не вести. Но сначала по порядку саму ситуацию: У меня есть несколько кредитов 1) В банке Русский стандарт 2) в ОТП банке 3) в СИТИбанке 4) в банке Тинькофф Кредиты брала несколько лет назад. Старалась платить исправно, хотя перекосы бывали, но выравнивала. Летом 2011г. у меня родился второй ребенок и тут понеслось. Я продолжала работать на дому, но вот муж стал поддерживать деньгами только время от времени, стал проживать отдельно в квартире полученной по наследству, но оформленной на его отца, чтобы я с детьми не могла на нее претендовать. Кредиты в семье брались только на меня, т.к. у меня был нормальный официальный доход. Потом в январе 2013г. муж официально уволился с работы и вообще перестал давать деньги на содержание детей. Я до сих пор нахожусь в отпуске по уходу за ребенком до 3-х лет. т.к. выйти на полный рабочий день смогу только когда нам предоставят место в детском саду (по закону это в 3 года, т.е. не ранее сентября 2014г.). Я не переставала работать ни когда была беременной ни потом (работаю на дому), чтобы содержать себя и детей,платить кредиты, но моих заработков порой не хватало, а с октября прошлого года они еще и уменьшились. Когда муж заявил, что уволился с работы, я не стала отсиживаться (как обычно советуют во всех газетах), а обратилась в банки с заявлением об ухудшении положения. В банках долго ломались,были звонки коллекторов, но потом РС и СИТИ банк «пошли на встречу». Сити банк пролонгировал срок платежа подогнав под сумму которую я могла на тот момент платить, оформив как новый потребительский кредит. Конечно сумма возросла, но проценты оставили нормальные, да и то, что это не карта, а кредит с графиком платежа меня устроило. С Русским стандартом все было сложнее: как бы выдали 2 новых кредита под гораздо больший процент, с эффективной ставкой 42,6% вместо 28% и сумма платежа уменьшилась всего на 900р.(время на раздумье не дали, требовали подписать все сегодня и на месте, грозили иначе по суду чуть ли не детей отобрать, т.к. ни квартиры, ни машины у меня в собственности нет, а только кредиты, значит и детей содержать не могу! я естественно испугалась, хотя сейчас понимаю, что видимо напрасно). Естественно я подписала новые договоры. Тинькофф и ОТП на встречу не пошли, в итоге я заплатила им и вошла в график (суммы не самые большие). 30 января 2014 суд рассмотрел дело о разводе и утвердил его. Свидетельство о разводе еще не давали — говорят через 30 дней, а потом еще в загсе оформлять. Суда о рассмотрении алиментов еще не было. Бывший муж заявил, что даже если ему присудят алименты он все равно платить не будет, а уж с кредитами помогать и подавно, у него новая девушка и ее надо содержать. Я конечно расстроилась, с деньгами очень напряженно, порой ломаю голову, чем накормить детей, нельзя же им одну гречку или рис с хлебом давать, поэтому конечно деньги в первую очередь на них трачу. В итоге ситуация стала выглядеть так: 1) СИТИ банк, основной долг 100т. под 10,5%, платеж 6700, просрочка более 3 мес. 2) Русский стандарт, 2 договора, основной долг 210т. и 25т. по 42,6% ежемесячный платеж 9500р. — просрочка 40 дней. 3) ОТП банк — долг 67 тыс (карта), проценты вроде 36, но пени. штрафы и т.п. не пойму как закрывается, хотя понемногу уменьшается. Платеж 4 тыс. — просрочка 60 дней (2 платежа). 4) Тинькофф — долг 22 тыс. карта, платеж 1500, просрочка 60 дней (2 платежа) Не знаю, правильно ли я поступила, но то что разговаривать с «сотрудниками» банка бесполезно — поняла опытным путем. А с Русским стандартом вообще психанула, настрочила письму где изложила ситуацию, упомянула ст. закон о персональных данных и статью 857 ГК РФ, ЗоБиБД, про ставку рефинансирования из которой штрафы считают и статьи 333 Гражданского кодекса, ст. 319 ГК РФ, ст. 23 Конституции РФ и то что на связи не обязана с ними все время быть и т.п. а так же затребовала ответить мне в течение 30 дней письменно, предоставить расчет и зачисление моих сумм в печатном виде, заявила, что могу платить только 5 тыс в месяц в связи с чем попросила рассмотреть вариант снизить размер процентной ставки до 16 годовых и пролонгировать сумму. Письмо отправила заказным с уведомлением на адрес банка в моем городе и на юр адрес банка. Конечно, немного поостыв понимаю, что наверное не самое грамотное письмо получилось (могу при необходимости привести весь его текст) и что банк не пойдет на мои условия. Они им не выгодны. Но как правильно поступить с РС и что делать с остальными банками — не знаю! Подскажите, какие шаги мне предпринять? Просить ли у СИТИ банка отсрочки. например, до октября когда вероятно смогу выйти на работу или уже не стоит дергаться? Писать ли им заявление? Если да, то что лучше попросить? очень рассчитываю на вашу помощь, а то голова уже кругом идет. Итак днем с детьми по вечерам и ночам делаю заказ (бухгалтерия), а тут еще и с банками такие проблемы. Трубки пока не беру. но они стали смс засыпать и родственникам звонить. а тут еще и мама учудила, пообщавшись с одним из доброжелателей из РС побежала и внесла все свои деньги (2 пенсии), и еще и обижалась когда я не обрадовалась, а пожурила ее за это. Да и еще забыла упомянуть, что в договоре с банком прописано, что они имеют право передавать мой долг кому угодно, я вроде как согласна и мне все равно кому я должна, банк будет от моего имени делать платежки если мой долг отдадут. Что я все риски по неуплате беру на себя и что не могу расторгнуть договор в связи с ухудшением положения. И что я согласна. что банк мои данные может передавать третьим лицам на свое усмотрение (естественно все это я уже прочитала при более внимательном изучении своего договора дома, после подписания).   Ответ от сайта  секвойя.рф Здравствуйте, Елена. Спасибо за искренние слова. Рады будем, если вам хоть чем-то поможем. То, что у вас появилась уверенность это замечательно, так как лишней она не бывает и не только в кредитных делах. Разбирать вашу ситуацию будем прям по тексту, останавливаясь на значимых моментах. Поехали! Канва дела понятна, сразу начнем с этого момента: "С Русским стандартом все было сложнее: как бы выдали 2 новых кредита под гораздо больший процент, с эффективной ставкой 42,6% вместо 28% и сумма платежа уменьшилась всего на 900р.(время на раздумье не дали, требовали подписать все сегодня и на месте, грозили иначе по суду чуть ли не детей отобрать, т.к. ни квартиры, ни машины у меня в собственности нет, а только кредиты, значит и детей содержать не могу! я естественно испугалась, хотя сейчас понимаю, что видимо напрасно). Естественно я подписала новые договоры". Перекредитование, пролонгация или реструктуризация все это хорошо, по мнению сайта секвойя.рф, только для банка! Он давит, и получает новые кредитные договора, где процентная ставка может просто зашкаливать разумные пределы. Если мне не изменяет память, кто-то из ЦБ РФ говорил, что проценты по потребительскому кредиту выше 25% это уже заведомо и чрезмерно, и из таких кредитов большой процент просто не выберутся в обычном порядке. Очень жаль что при подписании и давлении банка Русский Стандарт не было аудио и или видеозаписи, последняя бы была весьма показательна, кроме того при хорошем варианте можно было крутануть через суд так, что на вас оказывали давление, а такие договора признаются ничтожными. Проще говоря, что он был, что его не было. Только тупые моральные уроды могут давить на детей, либо через детей пытаться получить что-то. Многие банки и их работники, также как и коллекторы, увы, входят в их число. Забрать детей у матери крайне-крайне-крайне сложно даже в судебном порядке, даже когда она не кормит их, и сутками пьянствует или отсутствует дома. Что уж говорить о каких-то мелочных кредитных делах, ведь они денежные и никакие более, потому, что уголовные пугалки, что пугалки про отбирания детей - это сотрясения воздуха. После таких слов, я бы точно перестал вообще как-то взаимодействовать с этим банком, поскольку они только что перешли грань дозволенного, и даже этого не заметили. Ничто так не выделяет вас среди прочих клиентов банка как проблемное взыскание кредитных средств. На суде кстати, не примените сообщить о моменте давления, скорее всего это не будет иметь никакого значение, но пусть хотя бы прозвучит. Насчет судов и алиментов, уж извините не в курсе досконально, чему очень рад, но скажу сразу, все деньги такого плана как и детское пособие идут на обеспечение ребенка. Вы, конечно, можете какую-то часть пустить на другие нужды, и это делать стоит, но на все эти суммы после решения суда судебный пристав-исполнитель НЕ ИМЕЕТ ПРАВО накладывать какие-либо аресты. Деньги на детей это деньги на детей и точка. Никаких "банковских" отчислений в них нет, не было и не будет. Так что когда, а ни если, суд присудит выплачивать алименты, это будет задача судебного пристава-исполнителя взыскать их с отца. С алиментами все просто, есть доказанное отцовство, вперед и с песней выполнять свой долг. Насчет "Не знаю, правильно ли я поступила, но то что разговаривать с «сотрудниками» банка бесполезно — поняла опытным путем." все верно поняли и правильно сделали. В части письма, единственный отрицательный момент писем - это прерывания СИДа (срока исковой давности), а положительный момент то, что теперь по идее у вас должна быть копия письма с отметкой о принятии банком, либо квиток с почты, что они его получили. Далее, если будете с ними разговаривать, то все что остается сделать, это сказать, что письмо в банке есть. Если они начинают спрашивать какое письмо, то пусть его ищут сами, так как взаимодействие отделов в банке по взысканию крайне слабое. Одна "рука" не ведает, что творит другая. Необходимости в тексте письма нет, поверьте что они будут красиво отвечать или не отвечать вообще, но на ситуацию ни коим образом данные взаимоотношения не повлияют. Плюс письма еще и в том, что вы вообще ответили им и очень грамотно, а это значит, что они столкнулись с проблемой, поскольку грамотность и уверенность в своих знаниях показывают немногие заемщики. Остальных можно задавить банальной психологией давления. По поводу подсказать что делать. Первое - установить приоритеты, кто и что важнее всего на данный момент, на данный день. Если это дети, то исходить только из того, чтобы они были сыты, одеты, обуты и платежи в банк никоим образом не напрягали их. Далее, не менее важно, ваше здоровье, поскольку депрессивная и или уставшая мама не лучший вариант для детей. Понятно, что все изыски придется выкинуть из списка покупок, но и не должно быть так, чтобы платеж банку шел из денег на еду. Поскольку неизвестен приход денег в семью, сложно сказать точно что нужно делать. В зависимости от того, какая сумма реально может идти на гашение платежей и есть ли она вообще, вы выбираете либо самый крупный кредит, либо самый дорогой и максимально быстрыми темпами, с опережением графика гасите его, чтобы закрыть и получить справку с банка о том, что данный кредит закрыт. Либо вы вообще перестаете платить по всем кредитам  в виду того, что а) РС, к примеру, переступил грань дозволенного, б) у кого-то неясно как и куда списываются суммы, в) вам нечем платить, г) вы хотели бы точно узнать сколько вы должны. Выбор только за вами в зависимости от финансовой ситуации. Как только и если вы перестаете платить всем банкам, у вас будут свободные средства, и никто не будет вам мешать ими распоряжаться. Можно часть откладывать, дабы потом после суда загасить какую-либо из задолженностей в течение законного добровольного срока. Не стоит совсем не отвечать на звонки. Как только вы перестали или не начинали отвечать на звонки с банка, они не преминут позвонить контактным лицам, указанным в договоре и даже надавить на них. Ваш случай с мамой тому подтверждение. Банку неважно кто заплатит, ему важно чтобы заплатили, при этом никто не будет нести ответственность за те слова, которые сказал работник банка вашей маме, заведомо нагнетая ситуацию. Более того, в следующий раз повторится тоже самое. Периодически можно и нужно отвечать на звонки. Помните, что вам обязаны представится полностью, согласно части 3 статьи 18 Закона "О персональных данных", там еще есть 4 пункта, в том числе и ваши права, которые оператор (звонящий) должен объяснить вам. Само собой мало кто с этим справится, да и будет это делать, так что должно быть весело. Вы ничего никому не обязаны объяснять, подтверждать, ходить, писать, просить, записывать номера телефонов и т.д. вещи. Не забывайте о том, что есть статья 51 Конституции РФ, которая предоставляет нам полное право, даже со следователем и судьей, ничего не говорить против себя. На этой статье можно даже ФИО не сообщать, если нужно, пусть выясняют сами, это их работа. А уж факты где проживаете, куда переезжаете, дополнительные номера, адреса работ и т.п. тем более не сообщайте, поскольку эту информацию будут использовать против вас. Им нужны данные, пусть работают, в конце концов у них наверняка есть кто-то "бывший" из органов, который знает как это делать. Насчет "передачи долга", для этого должен быть отдельный пункт в договоре, поскольку иначе цессию (договор уступки прав требования) можно будет признать ничтожным по суду, и тогда проблемы начнутся у тех, кто "выкупил долг". Ответ возможно получился аморфным, если будут вопросы, пишите сюда, извините, если долго не отвечали, очень много пишут на сайт, сложно отвечать быстро.