Страхование. Страховщик. Страхователь. Определения по закону.

Страхование по потребительским и прочим видам кредитов одна из самых доходных статей и для банков, и для страховых фирм. Потому кредитный эксперт, перед тем как продать вам "дорогой" кредит не применит "проконсультировать" вас о страховании. Банк вам не друг, и другом никогда не будет. Он хорошо к вам будет относиться до тех пор, пока вы все вовремя платите и готовы потреблять его кредиты на ЕГО условиях. Чуть что не так, не сомневайтесь, он будет не всегда корректно и настойчиво напоминать о себе разными способами: автоиформатором, звонками с колл-центров, звонками с отделов взыскания, и службы безопасности. Если же и эти ребята ничего не смогут своими пустыми переговорами, то тогда, выражаясь их языком, "ВАС продадут коллекторам". Перспективы эти пугают только тех, кто не знает своих базовых прав.

Вся вышеуказанная преамбула направлена на то, чтобы показать вам, что страхование как услуга в большинстве случаев активно навязывается. Очень часто, в самом заявление на получение кредита, вы подписывайте свое согласие на страхование или желание застраховаться. Сделано это нарочно, ведь банк понимает, что обсуждать пункты Договора и заявления вы не будете, иначе вам не выдадут кредит. Не подписывать где-то что-то обывателю представляется весьма сомнительным, ведь ему "вещает" эксперт самого банка. С ним трудно спорить, еще труднее не согласиться. Самое интересное, что все слова, которые вам скажет кредитный эксперт нигде не записаны, да и зачем, ведь неважно как он обосновал вам страхование, верно ли вообще описал суть, важно, чтобы вы подписали договор, который составлен только в интересах банка. Почему он только в интересах банка составлен? Ответ очевиден - ведь его составляли юристы банка, вы ничего не обсуждали, ни по каким пунктам и никакие изменения не могли внести, вы либо соглашаетесь с тем что есть (то что банк считает выгодным для себя), либо не получаете кредит. Ваши же права в кредитном договоре где-то там не пойми где. Смысл юристам банкам отягчать договор вашими правами. Они заботятся только о выгоде банка.

Кредитный эксперт еще и страховой агент у некоторых банков, да и в правду, подумаешь, какое-то страхование. На самом деле область страхования ни менее сложна и запутана, чем область потребительского кредитования, а потому знаний у кредитного эксперта в страховании ровно столько, сколько ему сказали юристы банка. Страхование выгодно тому кто страхует, потому оно и присутствует теперь смежной услугой к кредитному договору. А теперь представьте как вам, простому обывателю, без юридического образования и знаний в этих областях разобраться во всем? Плюс ко всему, разбираться в том, что написали другие всегда сложнее, чем что-то написать с "нуля". Кроме того вы еще должны не мало знать и в страховании. Некоторые получают образование в данной специальности, а вы должны сами понять на основании высказываний заинтересованного работника банка что это такое и нужно ли оно вам.

Вернемся, впрочем, к теме статьи. Для того чтобы понять основу и суть страхования и требований, которые предъявляют к договору страхования, вам необходимо прочитать (изучить) главу 48 Гражданского Кодекса России Часть 2 под одноименным названием "Страхование" и Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Часть 1 статьи 2 Закона содержит определение, согласно которому: "Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков." Данный вид деятельности направлен прежде всего для защиты ваших интересов, а ни прибыли. На деле получается иная картина. Страхуют тех и от таких случаев, вероятность которых сведена к нулю, а тем у кого ситуация рисковая просто не выдадут кредит, и страхование им не понадобится. Прежде чем застраховать клиента ему сначала вообще должны одобрить выдачу кредита, а значит его уже проверили на платежеспособность, соответственно если он годен к получению кредита по мнению банка, то уж страховку он тем более "потянет".

Требуется ли лицензия на страхование? Согласно части 5-ой статьи 4 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" - ДА! "На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования и иных предусмотренных федеральными законами случаев) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке."

Теперь рассмотрим субъектов (стороны) данных правоотношений. В определении страхования у нас есть две стороны: Страховщик и Страхователь. Законодательно закрепленное определение страховщика содержится в части 1 статьи 6 Закона, согласно ему это: "... юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке." Страхователями могут быть согласно статье 5 Закона "юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона."

У банка нет лицензии на страхование, потому им создаются отдельные страховые фирмы, либо же банк становится партнером какой-то крупной страховой организации. В качестве первого варианта, для примера, можно взять банк ВТБ 24, который является единственным учредителем фирмы ООО СК "ВТБ Страхование". Если вы брали кредит в банке ВТБ 24 и нечаянно или специально застраховались, то договор страхования у вас в 99% случаев, если ни в 100% будет с ООО "ВТБ Страхование". В качестве примера второго варианта возьмем более скромный банк ОАО АТБ (Азиатско-Тихоокеанский банк), который сотрудничает с разными крупными страховыми фирмами, среди них ДальЖАСО (полное наименование ОАО Дальневосточное железнодорожное открытое акционерное страховое общество). Таких примеров на сегодняшний день в России масса, потому что доходы по страховым премиям в год достигают в крупных компаниях сумм в 20 миллиардов рублей и выше.

Поняв основы и законодательное определение страхования, мы можем смело переходить к форме договора и его существенным условиям согласно Гражданскому Кодексу России.

8 комментариев к записи “Страхование. Страховщик. Страхователь. Определения по закону.”

  1. Здравствуйте , подскажите у меня идет суд по взыскание кредита с программой подключения к участникам страхования ВТБ24 естественной страховщик ООО ВТБ страхование при заявление на карту кредитную я подписала заявление на подключение к программе страхование. В заявление не указан какой пункт я страхования выбрала или отказалась не стоит галочка. (заявление приложено с иском от ВТБ24) могу ли я оспорить данную комиссию как не законную опираясь встречным иском на защиту прав потребителя ? Спасибо

  2. Здравствуйте! Подскажите, на какие статьи закона я могу ссылаться доказывая, что банк обманным путем получил мое согласие на страховку? Был звонок в банк по текущему вопросу. Выяснив все, оператор говорит: желаете ли вы стать учасником программы страхование, подключение к программе бесплатное. Я ответила да. После этого немного ожидания и потом позвольте вас ознакомить с условиями которые я в принципе и не слушала внимательно, подумав если будет необходимость то зайду в банк и выясню. Банк упирает, что в договоре указано условие подключения и отключения услуги, как вариант через call центр. Насколько этот вариант законен?

    • Здравствуйте! Крайне сложно доказать согласие человека по телефону. Где у них гарантия, что это вы, к договору прилагается аудиозапись что ли? Все юридически важные моменты должны быть оформлены на бумаге. Если нет отдельного договора страхования, нет вашей подписи, нет возможности отказаться от него в заявлении и т.д., это хорошая основа для признания страхования навязанным и недействительным.

  3. здоавствуйте!спасибо за вашу жизнеутверждающую позицию и за ваш очень нужный труд!Я в 2010 году брала кредит в джии мани,дали кредитную карту на30000т.р.и так же впарили страховку,в 2011 случился у меня инсульт-в итоге 2группа инвалидности.я ещё в течении 3-х лет тупо платила,а сейчас не могу.ещё и мама набрала кредитов.вообщем долги-долги. с февраля месяца 2014г.платить перестала.стали названивать,собрала все документы на рассмотрение страхового случая,подруга отвезла в отделение банка.банк месяц не передовал документы в страховую и продолжал названивать.страховая всё-таки выплатила мне не большую суммму,а банк звонит с требованием погасить задолженность.хоть в договоре прописано,что в случае риска инвалидности или смерти -сумму не погашенного кредита выплачевает банку СК.хотела погашать маленькими суммами,но теперь мне не хочется отдавать им свою денюжку.подскажите как быть?брала то 30000,а отдавать надо 46000,и не смотря на то ,что2 года ,как являюсь инвалидом продолжала платить….может пусть они со страховой разбираются сами? их выплата даже не покрывает моего долга.или теперь,что мне заплатили по страховке я должна отдать в банк?или судиться со страховой?спасибо,что выслушали и заранее благодарна за ответ!

    • Здравствуйте, Екатерина. Конечно, лучше посмотреть договор, но как бы там ни было, страховая компания и банк должны будут разобраться сами, при этом все просрочки в платежах от страховой компании по времени выплат — это только ее проблемы. Если вам что-либо платит страховая компания на гашение кредитной задолженности, то эти суммы необходимо переводить в банк, либо согласовать со страховой, чтобы дальнейшие операции по деньгам проходили напрямую без вашего участия. Все претензии от банка должны быть к страховой, а ни к вам. Если им что-то неясно, у них есть сомнения, то пусть подают в суд, либо на вас, либо на страховую. Есть такое понятие «регрессный иск», в случае если банк подаст в суд на вас, то вы имеете полное право подать в суд на страховую. По сути дела, судиться будут страховая и банк, поскольку в данных обстоятельствах при наступлении страхового случая должна быть выплачена страховая премия, при этом если предусмотрена выплата по частям, об этом должно быть написано в договоре, если страховая сама тянет, а банк считает неустойку, то это их проблемы со страховой. Поскольку вы еще сами что-то платили после наступления страхового случая, то здесь более чем необходимо изучать договор и смотреть (считать) ваши выплаты.

  4. Добрый вечер!Спасибо за хорошую консультацию с помощью ваших статей,очень нужных и полезных,и еще хотелось бы задать вопрос…мой вопрос таков,все в один голос отвечают,что с ООО ХКФ Банком,судиться бесполезно по страховкам,если даже кредит был погашен досрочно. Вот ответ на мой вопрос других юристов…К сожалению, суд. практика по взысканию с ХКФ-банка денежных средств за подключение к программе страхования, отрицательна((( Все произошло на фоне вышедшей обзорной судебной практики Верх. суда от 13.05.2013 года. КАК считаете ВЫ, все так печально?Ведь,как вы правильно говорили,не то что проконсультируют,многие и сами не в курсе кредитных уловок,да и без страховки не одобряется кредит,вот в чем главная их уловка,а погашая досрочно пользуясь кредитом в течении 4-5 месяцев,вместо 200 000 тыс руб…отдаешь 220 000..это же просто грабеж…

    • Здравствуйте, Ольга Сергеевна. Обзор Практики ВС РФ от 13.05.2013 года не читал, скажу сразу. У нас в судах практика может быть разной от региона к региону, и несмотря на то, что обжалование можно постараться довести до ВС РФ, увы, не все это будут делать. Насчет ХКФ точно не скажу, поскольку признание страхования навязанным идет как правило в совокупности с незаконной комиссией и нарушением 319 статьи ГК РФ, если речь о встречном иске проблемного заемщика. Я думаю что заемщик, если он задался целью что-то попытаться взыскать по закрытому кредиту, должен дойти до конца, то есть подать иск и само собой апелляцию, если его не устроило решение. Это минимум. Поскольку иск подается как «иск о защите прав потребителя», то никакой госпошлины не уплачивается, за апелляцию же придется заплатить 100 рублей. Конечно, это без учета расходов на юриста, но их нужно взыскивать отдельно, если суд удовлетворит иск. Насчет грабежа согласен, но самое интересное, что сейчас на «волне успеха» банков «развивают бизнес» микрозаймы и прочие «деньги до получки» с процентами от 200% и до 1000% годовых, а то и более. И это, конечно, громадный вопрос к законодателям и ЦБ РФ, которые всё пытаются и обсуждают, но увы не могут ничего поделать, либо расписываются в своем бессилии и незнании, либо кто-то крайне хорошо лоббирует непринятие нужных законов.
      Насчет оспаривания страховки есть несколько моментов, которые юристам скорее всего известны. Первое, для обоснования навязанности страхования необходимо привлечь Роспотребнадзор в качестве эксперта, поскольку в качестве третьего лица законно это сделать невозможно. Заключение Роспотребнадзора для суда не является обязательным и не рассматривается как доказательство, однако лишним не будет. Второй момент, необходимо упомянуть, что отдельного договора страхования не было подписано, и без страховки нельзя было взять кредит на тех же условиях, что и без страховки, хотя спросят: «Какие ваши доказательства?». Третьим моментом является навязанность страховой компании, поскольку все договоры типовые и в анкете или договоре сразу указана фирма. У потребителя нет возможности выбрать страховщика. Так, например, банк ВТБ 24 страхует всех «желающих» в фирме «ООО СК «ВТБ Страхование»», единственным учредителем которого является ОАО Банк ВТБ. Какое совпадение, не правда ли? Страхование это еще один способ делать деньги из воздуха. ВС РФ, конечно, «разрешил» банкам вот так производить страхование, «предлагая» свою фирму, но суть увы от этого не изменилась. Теперь работники банка стали и страховыми агентами. Весьма сомнительно, чтобы простой гражданин подписывая анкету и договор понимал и в юриспруденции, и считал как калькулятор, да еще и в страховании разбирался. И это все должно идти в дополнение к его основной специальности. Граждане страны Вундеркиндии какие-то прям!

    • Cпасибо,да вы правы,мы не вундеркинды,все знать не возможно,тем более и в страховании разбирать тоже не всем дано.

Оставить комментарий к записи Юлия