Случай заемщика Ольги. Много кредитов, нечем платить,что делать?

Я, конечно, много читала статей на Вашем сайте, многое понятно, но когда отвечают именно по твоему вопросу, оно как-то спокойней. Так что извините, но хотелось бы отнять у Вас немного времени. Не буду вдаваться в подробности как все было, у нас у всех практически одно и тоже. Берем кредиты, платим, потом становиться тяжело финансово, берем еще, чтоб отдать предыдущий, но кабала затягивается. Начну по порядку: 1. Есть несколько кредитных карт в разных банках. Лимит разный от 20 000 до 100 000 рублей. Платила исправно, каждый месяц, но потом . . . стало тяжело. Начались звонки, я начала обещать оплатить в такое-то время, что-то получалось, что-то нет. Проценты, штрафы само собой. После прочтения Ваших статей и советов, не стала никому ничего объяснять, опираясь на статьи 51 Конституции РФ, на закон "О персональных данных" и т.д. Конечно им это не нравиться. Честно говоря платить в никуда устала. Я не отказываюсь, конечно, но сейчас тяжело. Вопрос: могут ли банки подать на меня в суд, стоит мне этого ждать? Вы советуете ВООБЩЕ НИЧЕГО НЕ ПЛАТИТЬ. Но проценты то идут. В других источниках многие наоборот советуют платить сколько можете и ничего они (банки) вам не сделают. 2. Еще в одном банке есть два кредита наличными, один на 185 000, другой на 600 000. Первый платила исправно года три, второй - год. Сейчас особо нечем. По большому кредиту уже начали звонить из коллекторского агентства. Я как "умная" испугалась до ужаса. Начала перед ними оправдываться.  Прочитав Ваши Комментарии про них и что они из себя представляют, воспрянула духом и немного успокоилась. НО... прочитав договор, отдельным пунктом увидела слова. Цитирую: "Настоящим заемщик дает согласие банку на передачу прав требований по настоящему договору любому лицу,в том числе не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности." И тут меня как КИПЯТКОМ ОШПАРИЛО. Началась опять паника. Я боюсь. Вопрос: Могу ли я потребовать от коллекторов их договор с банком, который они заключили между собой? Договор цессии, если я не ошибаюсь, это так называется? И чем может все это закончится.  Да и еще по этому договору: отдельным пунктом прописано ПОГАШЕНИЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ заемщика . . . . в следующем порядке: - в первую очередь погашаются расходы БАНКА по возврату задолженности по настоящему договору; - во вторую очередь - просроченные проценты по Кредиту (срочному и просроченному); - в третью очередь - - в четвертую -  и т.д и т.п Это нормально, это так и должно быть? 3. Меня еще волнует вопрос: Если все-таки на меня подают в суд, а так понимаю, это не самый худший вариант для заемщика, и суд решает, что должна буду выплатить банку деньги в том или ином размере. Какая сумма может быть, я имею в виду сумма которую я оформляла в кредит? (Ну например кредит на 100 000, эта сумма и будет к выплате? Или вместе с процентами?) И как происходят выплаты по решению суда, вся сумма сразу или будут какие-либо ежемесячные платежи? 4. Где-то вычитала, может и у Вас, голова кругом уже, что должны звонить с официальных номеров, а мобильные можно смело заносить в черный список? Бред? И когда я предупреждаю о том, что записываю телефонный разговор, сотрудники банков начинают возмущаться, но я пользуюсь тем положением, что я ГРАЖДАНИН и ВЫ звоните МНЕ и ТРЕВОЖИТЕ мой покой и я имею на это полное право. Как Вы считаете - это правильно? 5. И еще, скажите, пожалуйста, Вы предоставляете юридические услуги, если вдруг дело дойдет до суда, например? Огромное Вам спасибо, что "выслушали". С нетерпением буду ждать от Вас ответа. Вы очень нас поддерживаете. Жду ответа, а пока буду держать оборону )), сколько смогу. С уважением Ольга. Ответ от сайта секвойя.рф Здравствуйте, Ольга. Самая громадная ошибка заемщика, когда он впервые сталкивается с проблемой оплаты кредитов, это влазить в новые кредитные отношения. Еще хуже, когда люди теряют самообладание, а звонящие и коллекторы им в этом усиленно помогают, и заемщики бегут занимать деньги во всевозможных ООО "Ваш долг - наша радость", где уже нет ни обязательного лицензирования со стороны ЦБ РФ, где проценты и по 30% В МЕСЯЦ и по 900% В ГОД!!! Это похоже на картину, когда неопытный человек попал в болото и его засасывает все глубже и глубже, поскольку он потерял связь с реальностью. Им руководит паника и страх. Он просто совершает необдуманные действия. 1) Смысла в объяснениях и оправданиях, а также в обещаниях нет никакого, поскольку все что вы скажете по телефону в суде не играет никакой роли! Помните, что ваше здоровье и уверенность важнее всего! И это ни просто слова ради слов, чтобы вам стало легче. Легче не будет, НО  не стоит бояться трудностей. Как раз таки в сложные моменты всё проявляется и проверяется. Мобилизовать необходимо все свои знания, умения, силы и здоровье и не позволять БАНКУ ЕГО ЗАБИРАТЬ!!! Мнение сайта секвойя.рф, что самое ценное что у вас БЕЗВОЗВРАТНО заберет банк - это ваше физическое и внутреннее здоровье. И только вы можете этого не допустить. Дела кредитные - это денежные дела, пусть в этом формате и решаются. Все сказки про уголовные статьи, пусть так и останутся смешными сказками. Не позволяйте неопределенному лицу "в телефоне" влиять на вас. Не позволяйте ему заставлять вас оправдываться, объяснять, если вы этого не желаете. Есть у банка претензии - пусть подает в суд. Могут ли банки на вас подать в суд? Конечно, да. И они это сделают, вопрос лишь во времени. Не стоит надеяться, что даже по одному кредиту выйдет срок исковой давности. Через какое время банк обратится в суд? Точно сказать сложно, примерные сроки от трех месяцев неуплаты (серьезные суммы) и до 2,5 лет. Некоторые суммы будут нецелесообразны пока для судебного взыскания, именно поэтому по ним вас скорее всего будут доставать коллекторские агентства, у которых агентский договор с банком. Почему сайт секвойя.рф советует не платить вообще? Да, проценты идут, более того, начисляются штрафы, растет неустойка. Все это так. Независимо от того платите вы или нет, договор не расторгнут и ваша сумма задолженности увеличивается. Это факт. Если вы вышли "случайно" на просрочку на неделю-две, и вы точно уверены, что через эту неделю-две все будет по графику, то конечно, ненужно "бросать" оплачивать. Если же вы понимаете, что все равно не вытяните кредитные платежи, и готовы лишь периодически что-то закидывать "по чуть-чуть", то у вас должна быть 100% уверенность, для этого необходимо прочитать договор, что то, что вы закинете по просроченной задолженности будет списано в порядке статьи 319 ГК РФ. То есть сначала гасятся из того, что вы закинули при нехватке всей суммы, проценты по кредиту!!! (НЕ ПУТАТЬ с процентами на проценты и прочими штрафными санкциями), а затем сам кредит, а уж потом, если осталось, гашение штрафных санкций! Нет никакой уверенности, что в вашем кредитном договоре именно такой ЗАКОННЫЙ порядок списания денежных средств в случае их недостаточности. Еще доводы ЗА то, чтобы не платить до суда ничего. 1) Порой у людей нет денег, чтобы КУШАТЬ и кормить ДЕТЕЙ, и это не громкие слова. Я тут вообще никакой дилеммы не вижу. Жизнь человека и ребенка - высшая ценность государства, так гласит Конституция РФ, если разум запуганного заемщик диктует что надо заплатить в банк хоть что-то, то это уже "ЧТО-ТО НИ ТО". 2) Когда вы перестаете платить все и сразу вам никто не мешает откладывать деньги, если хотите на то, чтобы после суда заплатить какую-то сумму сразу. Никто вам не мешает "сэкономив" на уплате двух-трех кредитов загасить быстрыми темпами наиболее значимый, сложный, дорогой, нужный (на ваш выбор) кредит. Когда речь идет о неуплате вообще, речь не идет о том, что если у заемщика 10 кредитов и зарплата в 50 000 рублей в месяц, то нужно бросать платить по всем кредитам сразу. Тут необходимо все продумать и решать самим, поскольку советы в каждой ситуации могут быть разные. Необходимо просчитать дебет и кредит. Некоторые заемщики могут очень сильно экономить, некоторые нет. Здесь все индивидуально. Не стоит понимать "НЕ платите НИЧЕГО и СРАЗУ" как тратьте деньги на все и не отказывайте себе в ресторанах. Нет, конечно. Перестать платить банкам, означает мобилизовать все свои ресурсы: здоровье, ум, финансы и т.д. 3) Деньги обесцениваются как ни крути и это заложено в саму денежную систему. Да, проценты идут, но 50 000 рублей три года назад это ни 50 000 рублей сейчас. 4) Есть ли у вас уверенность, что то, что вы заплатите сейчас будет списано банком в законном порядке согласно статье 319 ГК РФ, где сначала при недостаточности платежа (когда платите по чуть-чуть) идут проценты по кредиту, затем сам кредит, а потом уже все, что придумал банк (штрафы, неустойка и т.п.). Если же банк составил договор с нарушением этой статььи, а так оно часто бывает, то вы платите практически в пустоту. Ваши деньги идут сначала на гашение придуманных штрафов, неустойки и т.д., и лишь затем уже крохи идут на гашение процентов по кредиту. До гашения основного долга (тела кредита) может вообще не дойти! На следующий месяц сумма вырастит, а сумма кредита даже не уменьшится. 5) Согласно статье 333 Гражданского Кодекса России под названием "Уменьшение неустойки" ее можно по суду снизить, кроме того именно в суде вы можете и должны указать этому самому суду, что банк нарушил статью 319 ГК РФ, и все это время списывал бы ваши платежи в незаконном порядке, и именно поэтому, вы решили дождаться суда, как законного и независимого органа по разрешению спорной ситуации. Вот пять базовых доводов, помимо прочих, что если вы не вывозите платежи в полном объеме - НЕ ПЛАТИТЕ НИЧЕГО! Выбор за вами. Несмотря на то, что статья получится большой, рассмотрим вкратце и предлагаемый "другими" вариант оплаты по чуть-чуть. Когда речь идет о финансах, то слова неуместны, уместны цифры. Фразы: "чуть-чуть", "значительно больше" и прочие не отражают ничего конкретного.  Именно поэтому не станем вдаваться в подробности сколько это "чуть-чуть" от какой это суммы, в каких условиях находится заемщик и или его семья и т.д. хотя это немаловажные факторы. Перейдем сразу к фразе "и банки вас не будут трогать или никогда не тронут и ничего вам не сделают". С юридической точки зрения это неверно. Если вы платите недостаточную сумму для погашения очередного платежа, то вы нарушаете кредитный договор, и у банка согласно статье 811 ГК РФ есть полное право подать на заемщика в суд и истребовать ВСЮ СУММУ по кредиту. Почему он этого не делает? А зачем ему торопиться? Ведь вы ему платите что-то, и это что-то идет на гашение штрафов, неустойки. Сумма кредита никуда не сдвигается, более того сумма задолженности увеличивается. Срок исковой давности не начинает свое движение. У банка все неплохо, он в любой момент, когда захочет может подать на вас в суд, и все слова про то, что вы что-то там платили, не будут учитываться. Оплачивая что-то вы оттягивайте момент часа "Х", когда платить будет нечем. Если вы уверены, что к тому моменту у вас будет вся сумма, чтобы загасить всю просрочку и войти в график или загасить весь кредит с массой штрафов и т.д. и вам это по карману и никоим образом не напрягает, то возможно стоит поразмыслить и платить по чуть-чуть. "Чуть-чуть" это ни что иное как выигрыш времени. Остается только понять, когда вам предоставят это время, у вас что-то КАРДИНАЛЬНО изменится в финансовом плане? И еще, мало или немаловажный момент в зависимости от человека. Соглашаясь все оплатить, вы подтверждаете негласно тем самым то, что все звонящие, которые вас пугали, все работники службы экономической безопасности, которые угрожали вам статьями 159 УК РФ Мошенничество, 177 УК РФ Злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности и 165 УК РФ, делали это безнаказанно для банка. Дескать типа так и надо. Они пугали, вы боялись, и согласились на такое обращение с собой, заплатив все что "просчитал" банк...Выводы делайте сами. Сайт секвойя.рф открыт к дискуссиям! Задача находить интересные и практически значимые моменты, которые смогут стать полезными для тех, кто придет после нас, а таких, судя по статистике того же ЦБ РФ, будет ой как много. Ответ на второй вопрос. Насчет коллекторов, все несложно. Сейчас они вам просто звонят, дабы "уведомить" вас, поскольку у них на данный момент с банком заключен агентский договор, согласно статье 1005 ГК РФ, который предусматривает то, что они получат премию, если вы загасите задолженность перед банком. Сроки агентского договора разные от 1-месяца до 6-ти, порой и до 1 года, в зависимости от ситуации. В разговоре с коллекторами вы можете спросить на основании чего они занимаются "вашей задолженностью"? Помните, что есть очень хороший и напряжный момент для общения с коллекторами, это обязанности оператора по обработке ваших персональных данных. До обсуждения вашей задолженности, вам ОБЯЗАНЫ сообщить всю необходимую информацию, согласно части 3 статьи 18 Закона "О персональных данных". Поверьте, такое никто не выдержит из коллекторов, если найдется исключение, то с таким и поговорить будет не стыдно. Цитата из вашего договора вполне банальна, теперь, когда Верховный Суд РФ признал, что отсутствие в кредитном договоре, подписанным заемщиком, пункта, где указано, что право требования по его задолженности может  быть передано третьим лицам - НЕТ, то тогда в суде с таким договором цессии будут большие проблемы у коллекторского агентства, поскольку его (договор) можно и нужно признать недействительным. Исходя из вашего договора, банк имеет полное право "продать" вашу задолженность или точнее сказать, переуступить право требования любому третьему лицу. Само собой, вам должны выслать копию этого договора, и даже после получения копии вы также имеете право ждать суда и не платить. Та очередность, которая прописана у вас в договоре отдельным пунктом нарушает статью 319 ГК РФ, а стало быть недействительна, так что можно платить много в никуда, пытаясь загасить мифические и астрономические штрафы, можно ждать суда и там уже письменно и устно акцентировать внимание на несоответствие данного пункта статье 319 ГК РФ и на признание его недействительным. Ответ на третий вопрос. Когда банк подает в суд, он указывает к взысканию всю сумму, включая проценты, штрафы, неустойку и сам основной долг. Чтобы не затруднять себе жизнь с вас попытаются взыскать все и сразу. В суде банк ОБЯЗАН подтвердить задолженность заемщика своей выпиской, которую необходимо изучить и посмотреть на наличие комиссий за ведение судного счета, они не законны и их можно взыскать. копейки, но все же. В Договоре смотреть на нарушение 319 статьи ГК РФ, как уже упоминалось, а также на единовременную незаконную комиссию, навязанное страхование. Эти моменты можно и нужно оспаривать. По поводу суда. По идее у вас будет 10-ти дневный добровольный срок на гашение всей суммы, затем подключится в работу судебный пристав-исполнитель. В зависимости от его времени, профессионализма он начнет взаимодействовать с должником. Иногда они не напрягают себя частыми личными встречами, отсылают копию исполнительного листа на работу для блокировки 50% от вашей зарплаты и дальнейшего ее списания. В данной статье не будем подробно расписывать что и как, поскольку тут все индивидуально. В любом случае пристав-исполнитель отправит запрос в налоговую, ГИБДД-ГАИ, банки. Со временем он узнает что, где и как на вас оформлено в качестве собственности. Затем начнет изымать "это", согласно Закону "Об исполнительном производстве". У суда вы можете попросить отсрочку, рассрочку.  Также можно и нужно, если получится, договориться с судебным приставом-исполнителем о графике гашения. Само собой, все делаем ТОЛЬКО В ЗАКОННОМ ПОРЯДКЕ. Следует помнить, что должнику никто не обязан из ФССП идти на уступки, договоренности, удобные графики гашения. Ответ на четвертый вопрос. Насчет звонков и номеров, решать вам. Вы не обязаны отвечать ни на один звонок, если не хотите, но на наш взгляд, напрочь прятаться и скрываться от звонков не самый лучший вариант для заемщика, поскольку вас начнут искать по всем номерам, включая контактных лиц и родственников. Так что заносить номера или нет, отвечать на звонки или нет, дело исключительно ваше. Вы не обязаны никому ничего подтверждать, называть, сверять, поскольку по телефону никого идентифицировать нельзя. Однако, периодически стоит поднимать трубку, дабы банк не паниковал, что вы пропали насовсем, да и быть в курсе ситуации неплохо. Насчет записи вами телефонных звонков, все верно, это ваш личный номер, это вам звонят, это звонок от юридического лица. Вы имеете полное право на его запись, если у них другое мнение, пусть сошлются на статью и Закон. Если им не нравится, могут положить трубку, выбор всегда есть. Ответ на пятый вопрос. Дело так или иначе дойдет до суда. Нет уверенности, что когда у вас будет суд, сайт будет также активно поддерживаться и развиваться, не станем загадывать. Напишите нам непосредственно, когда получите повестку в суд, и если в течение 2-3 дней ответа не будет, значит, увы, нет времени. Учтите и место проведения суда. Мы не будем куда-то выезжать, вылетать и т.д. моменты (кроме САМЫХ КРАЙНИХ СЛУЧАЕВ), так что в суд придется идти самим.