Как и размеры процентов по кредиту, так и максимальную неустойку, которую с вас может "требовать" банк, никто не контролирует. Да и зачем делать и то и другое, если это приносит прибыль банкам и банковскому лобби, а платят за это граждане, которые и прав то своих основных не знают. Бесконтрольность за максимальной неустойкой, которую банк может установить в договоре, приводит к тому, что он выбирает максимум. Не трудно понять, и это прописано в статье 1 Закона "О банках и банковской деятельности", что кредитная организация, коей является банк, преследует момент получения прибыли как основной своей задачи. Соответственно банк, при заключении с вами кредитного договора сторона зависимая. Вы не имеете право обсуждать или сомневаться в пунктах договорах, вы лишь подписывайте, а то, что вам не понятно, можете спросить у работника банка, то есть у лица опять же зависимого, которому юристы объяснили что и как нужно ответить. Более того ни записи, ни протокола того, что вам сказал кредитный эксперт ни у вас, ни у них нет и не будет. Банку эта запись не нужна, потому что ее можно было бы использовать против них. Мало ли кредитный эксперт навязал вам страхование, а оно по Закону добровольное. И таких "мало ли" ни одно. Не трудно предположить, что банк желая получить максимальную для себя прибыль, расскажет вам столько, сколько выгодно ему, а ни столько, сколько необходимо для того, чтобы вы смогли найти невыгодные пункты для вас. Проблема отсутствия знаний у потребителя не российский феномен. Сложно быть и финансовым, и бухгалтерским, и страховым, и юридическим экспертом, при этом в голове считать сложные суммы. А именно этими знаниями, причем ни поверхностными, вы должны обладать, чтобы разобраться в кредитных условиях. Более того, если вы берете кредит в магазине, то времени на все у вас будет в районе получаса, да и очередь за вами не даст скучать, да и читать все некогда, да и это же "БАНК", учреждение солидное, вряд ли он обманет. Такие мысли посещают если ни каждого, то через одного покупателя техники в кредит, да и простого обывателя, который решился взять потребительский кредит.
Конечно, никто из тех, кто ответственно берет кредит, не думает о просрочке. Он уверен, что все будет хорошо, что он не забудет заплатить, никогда не заболеет, работа будет всегда, а зарплата будет только расти, да и срок то кажется и не сроком - 1 год, 3 года, 5-ть лет. Вероятность того, что вы выйдите на просрочку за 5-ть лет хотя бы на один день весьма велика. Потому банк, который все всегда просчитывает наперед на 10-ть ходов и учитывает все возможные риски, закладывает ее максимально высокой. Благо никто ему не запрещает этого делать, а выгода в виде прибыли от вас, светит вполне существенная. Ну что там день или два, скажет кто-то, да даже неделя, подумаешь? В общем-то спорить сложно о пустом, пока не поймешь сколько переплатил. Например, вы заболели, не пошли к врачу, и даже если пошли к врачу и взяли справку,то все равно просрочили выплату. Даже если это была обыденная простуда, то дня 2-3 вы точно потеряете, а то и неделю. Думайте, банк учтет то, что вы болели, даже если у вас будет подтверждающий документ? Вряд ли. А если не будет, тем более. Это ваши проблемы сообщит вам банк, ваше здоровье банк не интересует, его интересует прибыль и своевременный платеж. У некоторых банков просрочка достигает 3% в день!!!! То есть 90% или 93% за месяц и "всего лишь" 1080% в год. Представим, чтобы было проще считать, что ваш аннуитетный платеж в таком банке равен 10 000 рублей в месяц. Прошла неделя просрочки и вы уже должны заплатить ни 10 000 рублей, а 12 100р. Три процента в день это 300 рублей, множим на семь вот и 2100 рублей. Не плохая прибавка для банка. А теперь допустим, что человека уволили. Сколько ему потребуется времени чтобы найти новую работу, а что если заработок будет существенно меньше? По срокам, скорее всего месяц уйдет, и это лучший вариант. Получит свою первую зарплату, он точно не ранее полутора месяцев после потери работы. Все это время неустойка растет. Она бежит несмотря ни на выходные, ни на праздники, ни на Новый Год, ни на увольнение, ни на болезнь, ни на что. Итак через полтора месяца вам нужно уже заплатить 13 500 рублей СВЕРХУ платежа в 10 000 рублей. Более того, вы еще должны и другой платеж за тот месяц, который не платили 10 000 рублей. Арифметика проста - прошло 45 дней (полтора месяца МИНИМУМ, пока работу искал) по 300 рублей за каждый. Неустойка одна, без платежа, на который она начислена составила 13500 рублей. Не забываем и сам платеж 10 000 рублей. Итого 23 500 рублей за один месяц, и за новый еще 10 000 рублей платежа. Много, неправда ли? Явно несоразмерно, верно?
За этот месяц человеку будет звонить автоинформатор, его накроет волна звонков с коллцентра, с отдела по проблемным заемщикам, службы безопасности, могут начать звонить коллекторы. Будут, скорее всего, в зависимости от правовых знаний, пытаться давить и пугать. Человек будет пытаться оправдываться, объяснять, но ничто не сможет остановить эту неустойку. Самое интересное, что никто из тех, кто будет звонить никак не смогут на нее повлиять! Они не решают такие моменты, но усиленно будут спрашивать почему, что и как, а главное когда ВСЕ!! оплатите. Порой эти "просьбы" будут звучать как вымогательство.
Теперь представим, что человек получил свою первую зарплату или аванс, через полтора месяца пока искал новую работу и устраивался, ее размер составил 30 000 рублей. Авансом он получил 15 000. Задолженность насчитанная благодаря несоразмерной неустойке и двум платежам равняется уже 33 500 рублей. Если бы неустойка была соразмерной, или хотя бы приближенной к вменяемой, то сумма была бы в районе 23 000, и то это много. Тут у человека новая дилемма. Погасит всю задолженность он не может никак, еще нужно платить за коммуналку, еще дети, еда. Скрипя зубами, он мог бы загасить всю кабальную неустойку и все. Человек решил заплатить "хоть что-то" и гасит 10 000 рублей. Все это идет на неустойку, долг и два платежа остаются нетронутыми. Следующая сумма через две недели также равняется 15 000, но за две недели еще прибавилась неустойка, да и третий платеж на носу, если уже не просрочен. Даже если у него зарплата была бы в 50 000 рублей, с такой неустойкой все равно было бы крайне сложно выйти из финансового пике. Получается замкнутый круг. Человеку звонят, говорят гаси хоть что-то. Он послушно гасит что-то. Это что-то лишь неустойка, задолженность стоит на месте, просрочка уже длительное время, банк уже мог и предоставил информацию в БКИ (бюро кредитных историй), что гражданин не надежный и безответственный заемщик. И так может продолжаться долго. Человек впадает в моральное состояние должника (раба), он точно попадает в денежную зависимость. Финансовое будущее представляется беспросветным благодаря кабальной неустойке. К чему это может привести трудно сказать. Например, он может по доброму совету работников банка и или коллекторского агентства перекредитоваться, продать свои вещи, сдать в ломбард и т.д. Все эти пути приведут в никуда. Банк же считает прибыль, ведь такая неустойка это сверх прибыль, а проценты и само тело кредита потом еще можно будет истребовать. Да долго, но насколько в итоге переплатит заемщик. Время того стоит.
А что же государство и Закон? Государство в этом нет до момента подачи иска в суд. Если дело будет рассматриваться в суде, то вы просто обязаны написать ходатайство о применении статьи 333 Гражданского Кодекса России Уменьшение неустойки, которая гласит: "Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку". Сам суд не факт, что будет что-то предпринимать, да и разъяснения вышестоящих судов и практика свидетельствует о том, что заемщик сам ДОЛЖЕН ходатайствовать об этом. Если он не в курсе этих моментов, то суд может "проехать мимо". Стоит также помнить, что неустойка будет списываться только за срок до 3 лет, поскольку это срок исковой давности (СИД). Платежи позднее трехлетнего периода перерасчету подлежать не будут, поскольку срок на оспаривание прошел.
Так как российский гражданин не обременен знанием своих конституционных прав, то многие так и платят неустойку, пока со временем не начнут платить основной долг, либо же им не надоест, и они сами не осознают, что тут вообще все неверно и не перестанут платить банку. Более того, неустойку можно оспорить лишь в судебном порядке, банк может "пойти на уступки", но не факт, что такое будет, да и в любом случае ни в ущерб себе. О применении статьи 333 ГК РФ можно ходатайствовать лишь в суде. По сути вы должны обладать хотя бы начальными знаниями, и твердо понимать, что вы не выкарабкайтесь из финансовой кабалы без суда, либо переплатить в разы, в большинстве случаев выслушав угрозы со стороны работников банков или коллекторов.