Случай заемщика Ольги. Одностороннее повышение процентов банком по кредитному договору.

Здравствуйте! Случайно попала на Ваш сайт. Какие Вы молодцы,что помогаете людям,попавшим в трудные ситуации! Я одна из них. Тоже кредиты и кред.карты, и перекредитовывалась,и занимала,и продавала вещи,только чтобы платить банкам:такое воспитание-взял в долг-плати! Но сейчас,в связи с травмой,положение усугубилось.Платить практически нечем,еле на «жизнь» хватает. Банки звонят постоянно и мне,и родственникам,и на работу. Прочитала многие Ваши статьи и решила,что прекращаю платить и буду ждать суда. Ведь платила по минимуму,сколько могла,но ежемесячно, а штрафы и проценты всё растут. Но у меня к Вам такой вопрос:как быть с поручительством? У меня в банке Восточный было 2 кредита и 1 кред.карта. С января 2013 года банк повысил процентные ставки и мин.платежи стали больше. Полгода я ешё платила исправно,а потом начались просрочки. Банк согласился на реструктуризацию,всё объединил в один кредит,получилось почти 200 000 руб. Но,чтобы это оформить,нужен был поручитель. Согласилась моя родственница. В июле м-це мы переоформили. Четыре месяца платила,а с декабря-по минимуму,вместо 7100 руб. плачу по 3000 руб. Банк названивает. Посоветуйте,пожалуйста,как быть в данной ситуации. Ведь,если я прекращу им платить,то они могут выставить требование моему поручителю. А она платить не сможет,у неё своих кредитов хватает. И что тогда будет? Спасибо!   Ответ от сайта секвойя.рф Здравствуйте, Ольга. Спасибо вам за честные и добрые слова. Теперь это ваша тема, и вы можете все вопросы писать сюда. Ситуация у вас довольно таки необычная, если все верно было понято. Специально для вас и для других заемщиков, у кого в договоре есть поручитель или поручители, написали статью "Поручительство в кредитном договоре. Ответственность поручителя перед банком." Вкратце, поручитель по своей ответственности приравнен к заемщику. Он отвечает по обязательствам ДОЛЖНИКА всем своим имуществом и законными доходами в части погашения всей суммы задолженности. Почему выделил большими буквами слово "ДОЛЖНИК", да потому что, должником человек может быть признан только после вступившего в законную силу решения суда и не раньше. К поручителю будут претензии только когда начнется исполнительное производство с судебными приставами-исполнителями. Фраза о том, что банк повысил проценты по кредиту с января 2013 года видимо либо неправильно понята мной, либо вы имели ввиду что-то другое, поскольку одностороннее повышение процентов со стороны банка НЕЗАКОННО! Это противоречит части 4 статьи 29 Закона "О банках и банковской деятельности", где сказано: "По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом." Сложно сказать, не видя полной картины, но если банк увеличил процентную ставку в одностороннем порядке, и это повлекло за собой невозможность вами выплачивать ежемесячные платежи, что в свою очередь привело вас к заключению нового договора с заведомо худшими условиями, то тут есть над чем поразмыслить суду, поскольку банк явно наломал дров с точки зрения Закона. Насчет того, что банк названивает это обычные моменты, среди его возможных вариантов: смсдоставание, автоинформатор, пужание уголовным делом по статьям, которые не распространяются на вас: 159 Мошенничество, 177 Злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности и статья 165 Уголовного Кодекса России. Все эти разговоры не имеют никакой юридической силы. Выплачивая по 3000 рублей в месяц вы не знаете на что и в каком порядке списываются ваши деньги, возможно банк нарушает статью 319 Гражданского Кодекса России, согласно которой, если не хватает суммы на уплату платежа полностью, сначала списываются проценты по кредиту, не путать с неустойкой, штрафами и процентами за просрочку, затем идет списание основного долга. Далее неустойка и прочее. Пока вы платите по чуть-чуть вы не предоставляете возможности СИДу (сроку исковой давности) начать свой разбег. Как только вы перестали платить, то у банка 3 года, чтобы взыскать этот платеж в судебном порядке. Не успеет, его проблемы. Насчет того, что банк выставит поручителю требование. Само собой он начнет названивать вашему поручителю и пугать ее всеми теми же способами, что и обычно, включая опись имущества без суда. Вашему Поручителю будет предоставлена полная информация о вашей задолженности. Поручитель разделит с заемщиком все "прелести" досудебной жизни, так что тут может много "копий сломаться", и отношения между заемщиком и поручителем станут либо боевыми и товарищескими, либо испортятся напрочь. Поручительство  и все связанные с этим обязательства будут иметь силу только после решения суда и начала исполнительного производства. Если вы не сможете оплатить ту задолженность, которая будет подтверждена судом в течение срока в 10 дней, установленного законом, не подадите заявление в суд о рассрочке, либо об отсрочке, то, после вас, займутся сразу поручителем. Чтобы делать более детальные выводы, необходимо прочитать первоначальные договора, посмотреть где и как зафиксирован момент "повышения процентов" по кредиту, прочитать новый договор и договор между банком и поручителем. Не зная ситуации с вашим поручителем сложно что-то посоветовать, когда заемщик один в договоре с банком это проще, чем когда вовлечен поручитель, поскольку здесь может быть все гораздо проблематичнее, ведь поручитель может испугаться, и решить, что надо платить любую сумму, которую назовет банк. Перво-наперво, необходимо узнать мнение поручителя. Далее, в зависимости от ее отношения, выбирать стратегию. Будут вопросы, пишите смело сюда.

14 комментариев к записи “Случай заемщика Ольги. Одностороннее повышение процентов банком по кредитному договору.”

  1. Добрый вечер! Сегодня вернулись из банка ВТБ 24, где жутко удивлялись как все таки навязывают у нас кредит.
    В 2013 г, нам дали карту на 65 тр( без процентов на 40 дней) . Мы ей как и все пользовались, то снимем , то положим. Дело шло к погашению полной суммы, но по нашим расчета должно быть в плюсе 10-20 тр. Пришли в банк и узнаем , что нам увеличили лимит до 150 тр и мы должны 42тр. Начали звонить на горячую линию, где три раза нам говорили о том что мы должны написать заявление на уменьшения лимита, но на вопрос какая будет тогда сумма погашения , снова услышали -42тр. И на вопрос почему в одностороннем порядке это произошло- никто и слушать не хотел , а отвечать на этот вопрос , тем более. И жутко не хотели регистрировать наше обращение, в итоге в третий раз после 40 мин разговора, нам все таки прислали номер обращения, но предупредили, что банк может в одностороннем порядке увеличить сумму . Правомерно ли это ?!

  2. Добрый день! В 2013г взяла ипотечный кредит в СБ,но для первоначального взноса пришлось взять еще в другом банке.Все было нормально, кредиты погашались своевременно,но в конце 2014г пошло все наперекосяк,с повышением цен и уменьшением зарплаты образовались задолженности.Подала в СБ на реструктуризацию еще сентябре,волокита до сих пор тянется,а долг растет.С другого банка — ВТБ24, названивают с утра до позднего вечера действуя на психику.Вчера им конкретно сказала,что оплачиваю частично (об этом ставила в известность их руководство),если даже там будут не согласны выплачиваю по мере возможности понемногу.Звонки прекратились.Но чувствую.что не в хорошую пользу.
    Вопрос такой:
    1) могут ли банки подать в суд для расторжения договора,если даже не прячусь,а выплачиваю кредиты?
    2) вправе ли банк списывать средства с л/с книжки без моего ведома без решения суда и исполнительного листа?
    3) если даже выплачиваю кредиты частично,вправе ли банк подать колекторско-рэкетной службе,чтобы они вымогали деньги и как защититься от такого вмешательства?
    4) может ли также суд вынести решение без моего присутствия, как же тогда я могу предоставить подтверждающие о частичной оплате документы?

    • Здравствуйте.

      1) Да могут, поскольку вы уже нарушили условия Договора.

      2) Нет, не может. Само собой он будет, еще можно посмотреть Договор там есть скорее всего пункт об безакцептном списание, но это можно и нужно оспорить, однако все это в суде, а как правило уже поздно так как деньги списаны, именно поэтому первым делом все выплаты, которые приходят на карты проблемных банков необходимо перевести на карты других банков, где нет кредитов.

      3) Да, банк может и будет так делать, поскольку вы платите лишь частично, а значит с помощью давления и звонков потенциально из вас можно получить больше. От такого вмешательства защищает черный список в телефон, сброс звонков, когда вам нет времени разговаривать и прочие моменты. Помните, что вы не обязаны вообще никому ничего объяснять и доказывать даже в суде, а уж тем более по телефону не пойми кому.

      4. Суд может вынести решение без вас, но его можно отменить. По идее банк в суд предоставит свой расчет задолженности и ваши частичные платежи должны там фигурировать. Вопрос лишь в том, в законном ли порядке распределяются эти платежи и не нарушает ли банк статью 319 ГК РФ.

  3. Здравствуйте! У меня вопрос : может ли банк в одностороннем порядке увеличить размер штрафа за просрочку, если в договоре прописана сумма штрафа 590 руб

    • Здравствуйте, Елена. Нет, банк не имеет право ухудшать условия потребителя относительно Договора.

  4. Добрый день
    Благодарю Вас за создание данного сайта. Все написано простым человеческим языком, и это особенно ценно, поскольку практически любая система в нашей стране ориентирована на сложный язык, трудноперевариваемый простым обывателем, к тому же не знающим своих прав.
    У меня следующий вопрос. в январе 2013 года я взяла очередную кредитную карту в банке Москомприватбанк. Лимит по карте 150 тысяч, сумма процентов по использованию кредита 2,9% в месяц. Лимит мною полностью использован, вношу ежемесячно минимальный платеж и опять его использую. При обращении в банк об увеличении лимита по карте, мне было отказано (сотрудничаю с банком 7 лет), на основании того, что лимит по данной карте ГОЛД не может превышать 150 тысяч рублей. И для увеличения кредитного лимита мне надо оформить карту ПЛАТИНУМ. Я отказалась. Прошло 6 месяцев и осуществив очередной минимальный платеж по карте, я обнаружила, что вместо 10 тысяч рублей, у меня на карте 35 тысяч рублей (смс информирование после оплаты картой). Посмотрев в банк-клиент, удостоверилась, что сумма лимита все те же 150 тысяч. Связавшись с банком он-лайн выяснилось, что моя карта ГОЛД была переведена на дословно цитирую: платформу карты Универсальная БЛЭК, по которой мне в одностороннем порядке увеличили лимит на 30 тысяч рублей. При этом не проинформировав меня путем смс и не изменив информацию в банк-клиенте. Оператор ответила, что по внутреннему регламенту банка, информирование происходит в течение 2-х дней. Внутренний регламент банк показать не может, и при этом не отрицают того, что нигде на внешних ссылках сайта банка, а так-же в договоре нет информации о том, что оповещение клиента и обновление информации происходит в течение 2-х дней, согласно внутреннему регламенту банка. Но более того, процент при переводе на платформу карты Блэк сотавляет 4% ежемесячно + при не погашении кредита в течение 1 года, сумма процентов годовых увеличивается на 12,06%. То есть сумма % по кредиту в месяц составит 5,26%, соответственно в год 62,4%. На мой вопрос, на каком основании, банк меняет условия договора и % по кредиту в одностороннем порядке по карте действующей до 2016 года и выпущенной 2013 года на других условиях, мне было отвечено, что это не противоречит законодательству РФ. И это откровенная ложь на мой взгляд, что и нашло подтверждение в Вашем ответе:
    «Это противоречит части 4 статьи 29 Закона «О банках и банковской деятельности». Дополню, что при выдаче карты, мне выдали 1 лист, на котором указаны % по кредиту по карте ГОЛД и % взимаемые при переводе или съеме наличных или безналичных средств. ВСЕ. Более никаких документов я с банком не подписывала. Прошу Вас помочь мне в данной ситуации. Насколько правомерны действия банка. Могу ли я написать заявление о несогласии с данными условиями и о нарушении банком части 4 ст. 29 и отказаться от каких-либо выплат банку до приведения тарифов в первоначальный вид, на которых мною и был сделан выбор о получении данной карты. Я не разбираюсь в банковской системе, но если мыслить логически:
    Сегодня я взяла кредит до 2016 года на условиях 2,9% в месяц, а завтра банк в одностороннем порядке принимает решение увеличить % по кредиту до 7 или 9% (абстрактно)ежемесячно, что составляет(90% годовых). Абсолютное нарушение на мой взгляд. 25 апреля часть акций данного банка были выкуплены БИн-Банком, но на данный момент это все еще МоскомПриватбанк. Прошу Вас не оставить мой вопрос без ответа. Заранее благодарю Вас. С уважением,
    Зухра

    • Здравствуйте, Зухра. Ваш комментарий-вопрос попал в папку «Спам» видимо из-за солидного объема текста. В целом ситуация описанная вами разобрана в самой статье. Вы можете написать банку претензию, сославшись на указанную статью и дождаться его официального ответа, после чего уже выбрать вариант для действий. Повышение в одностороннем порядке процентов по кредитному договору также противоречит ЗоЗПП (Закону о защите прав потребителей) поскольку условия предоставления услуги не могут «ухудшаться» для потребителя в течение всего периода действия договора.

  5. Доброго утра и с Великим праздником! Дай Бог Вам здоровья и удачи во всём,за то,что помогаете своими советами,знаниями,поддерживаете морально и вселяете надежду в сердца людей! С уважением, Ольга.

    • Спасибо за теплые и искренние(не шаблонные) слова благодарности. Будем стараться по мере желания, времени, сил, знаний и практики.

  6. Доброе время суток!Спасибо большое за разъяснение!Хочу обратиться к Вам за советом по другой проблеме. В суд на меня подал кредитный кооператив «Первое общество взаимного кредита». Я просила 400 тыс., а они выдали 432 тыс.. 32 000 руб.как единовременный членский взнос , и на всю эту сумму начислили % в течении 5 лет. Я думаю,не скрытая ли это комиссия за выдачу денег? В суд на меня подали в марте м-це 2014 г.(кредит взят в марте 2013 г.,просрочки начались с июня 2013 г.)До декабря 2013 г. платила мин.суммами,сколько могла,потом перестала. Сумму к выплате выставили обалденную,почти 1 млн.! Сюда вошли % за 60 месяцев,членские взносы за 60 месяцев,штрафы и неустойка банку. И основной долг — 4о8 тыс.! Как будто я вообще ничего не платила,потому что в первую очередь брали деньги на чл.взнос(хотя в договоре этого нет), потом штраф,потом %,а на погашение основного долга ничего не оставалось. И ещё,я писала им заявление,чтобы меня исключили из членов кооператива,чтобы не платить огромаднейшие чл.взносы. Отказали. Понимаю,что всё это несправедливо,неправильно. Обращалась к адвокатам за консультацией,но все говорят,что с кредит.кооперативами судиться бесполезно,что у них свои правила,уставы. И как быть в такой ситуации? Неужели ничего нельзя сделать? Заранее благодарна. С уважением,Ольга. Суд состоится 21 апреля.

  7. Ещё раз, огромное спасибо за Ваш ответ! А можно ещё один вопрос? Спрашиваю, потому что не верится, что все эти разъяснения даются бесплатно. В наше время это — нонсенс! Дай, Бог Вам здоровья и удачи!!! А вопрос такой : я являюсь опекуном, моей внучке 7 лет. Могут ли меня за долги лишить опекунства и забрать ребёнка? У меня уже состоялся один суд, с Балтийским банком и я встречалась с суд.приставом. Но ко мне домой ешё не приходили. И могут ли забрать вещи, мебель, если это покупалось на опекунские деньги? Чеки были подклеены и сданы с отчётом в опеку в конце года, и мне не хотелось бы, чтобы они знали о моём положении, потому что за кредиты расплачиваюсь из своих денег, а «детские» — только на ребёнка. Пока работаю, мне 60 лет, но зарплата небольшая, в связи с травмой переведена на нижеоплачиваемую работу, а до этого 1,5 года не работала ( была на б/л ), поэтому и пошли просрочки по всем кредитам. Как хорошо, что можно откровенно Вам об зтом рассказать, а то ведь одна со всем этим, никому не говорю. Стыдно, что на старости лет загнала себя в долговую яму. Сколько бессонных ночей провела, думая о завтрашнем дне. Но, попав на Ваш сайт, вижу — не одна я такая и, возможно, всё наладится. Только переживаю за внучку да ещё и за поручителя теперь. Извините, что так много написала. Наболело. Заранее благодарна. С уважением, Ольга. А, ещё, если другие суды будут,можно упоминать ребёнка или это больше навредит и суд сообщит опеке?

    • Разъяснения предоставляются бесплатно, уж не знаю насколько и надолго ли этого хватит (содержание сайта требует ресурсов, да и времени), но пока так как есть, и ничего «прятать» не планируется, поскольку у секвойи.рф как бы пафосно это не звучало, имеется Своя Философия. Насчет лишения опекунства и т.п. вещей. Это просто нонсенс. Приоритет государства прописан в Конституции РФ, там про права банка что-то «немного», зато есть масса прав у человека и гражданина, тем более у ребенка. Именно поэтому законный, судебный способ самый наилучший из наихудших! Здесь можно что-то проконтролировать и подать жалобу. Пусть пристав-исполнитель описывает вашу мебель, если нужно, а вы не примените назначить с ним встречу, если он к вам приедет, на то время, когда смогут присутствовать работники органов опеки и попечительства. Думается, что у вас заберут ненужную мебель или технику, а с вашей пенсии будут списывать 50%, на этом все. Судебные приставы-исполнители в подавляющем большинстве понимают что делают, а представители органов опеки им помогут, если ориентиры начнут сбиваться. В суде про ребенка нет смысла упоминать, не потому что это «опасно», а потому что здесь он не будет влиять на решение суда.
      Насчет стыдно, тут можете прочитать нашу статейку, насколько она верная решать вам, но могу добавить, что система кредитования в России не имеет ничего общего с помощью, это лишь инструмент заработать, причем на баснословно высоких процентах. Любой мало-мальски грамотный банкир вам сам скажет, что будет большое количество людей, которые не смогут платить и у них будут забирать то что есть. В глобальном масштабе кредит это пирамида. Хороший способ получить в итоге ценности и вещи, ссудив немного денег под «небольшой процент». В депрессию не впадайте, есть масса стран, которые должны и уже вряд ли когда заплатят свои внешние долги (проценты по кредитам), а уж людей по всему миру, которые должны просто не счесть. Банк никому кроме себя не помогает, и из-за того, что вы не выплатите что-то, никто от голода не умрет. Больше скажу, ваши недоплаты заплатит ваш «сосед» по стране, который исправно вносит платежи с огромными процентами, и в которые уже заложены риски несвоевременной выплаты или невыплаты вами. Пособие на ребенка не могут арестовать по Закону, ибо это не ваш доход, но как правило, их оформляют на карточки самих должников. Приставы-исполнители могут загрести все, и вам придется написать жалобу, либо через суд опротестовать это действие. Понимаю, что звучит сложновато и непонятно как это делать, но если что — пишите, думается, вместе вопрос решим.

  8. Добрый вечер! Большое спасибо за такой подробный ответ. Но Вы правильно сказали,что банк повысил процентную ставку в одностороннем порядке,даже не уведомив меня. Просто,по-моему в феврале м-це 2013г.(точно не помню), получаю СМС, что у меня долг. Я удивилась и пошла в банк разбираться. Вот тут мне и сказали,что ставки повысили. А я могу сделать запрос в банк о повышении ставок или это всё оставить до суда? Да, чувствую, с поручителем будут проблемы. А ещё вопрос : я могу как-то узнать о правильности списания моих платежей? И,наверное, в суде будет сложно доказать, что банк в одностороннем порядке повысил проц.ставку, ведь я заключила другой договор. Я опять расстроилась. Ну какие же они …!!! Обманывают людей, пользуясь нашей правовой безграмотностью и доверием! Я же думала, раз банк так поступает, значит, так и надо, значит всё правильно,ведь это не какая-то «шарашкина контора», а их деятельность разрешена государством. Ещё и обрадовалась, что они пошли мне навстречу и разрешили реструктуризацию. А на самом деле… Теперь буду знать. Огромное Вам спасибо, что учите нас и подсказываете, что делать!

    • Здравствуйте! Насчет запроса документов проще дождаться суда, но если исходя из комментария в статье про ответственность поручителя, вы считаете что будете гасить сумму просрочки, которую вам выставил банк, если ее найдете, то после гашения необходимо подать в суд, дабы взыскать неосновательное обогащение с банка. В ситуации с односторонним повышением процентов у вас отличные шансы перетрясти все, чтобы понять сколько же вы на самом деле должны были заплатить. Доказать одностороннее повышение процентов по кредиту несложно. В суде банк будет обязан предоставить расчет задолженности, график гашения, а также подробную выписку, где указаны суммы, даты и номера счетов в каком порядке производилось гашение. Вот там необходимо будет все проанализировать и уже тогда предоставлять свой контррасчет. Насчет другого договора сложно сказать, банк будет давить на известный лозунг: «Вы сами подписали, вы все прочитали». В суде просто необходимо показать зависимость заключения данного договора на основании того, что банк в одностороннем порядке повысил процентную ставку, тем самым вынудив вас пойти на его условия, искусственно и НЕЗАКОННО загнав вас в кабалу. Реструктуризация как и перекредитование предоставляются только когда просрочка очень незначительна и банку невыгоден суд, либо, когда он точно уверен, что сможет взыскать сумму и с этим не будет проблем. Если перекредитование или реструктуризация сомнительна для банка в плане получения прибыли, в ней отказывают. В сложных ситуациях, когда вам практически нечем платить, банк вам откажет во всем, потому что другом вам никогда не был. Насчет государства, скромно промолчу, поскольку максимальный размер процентов по кредиту нигде не регламентирован, хотя Центральный Банк РФ всем банкам выдает лицензию. Ну не хотят они вмешиваться в деятельность хозяйствующего субъекта. Они решают выдать ли ему лицензию, а вот процентные ставки лимитировать не могут, а лишь расписываются в том, что они высоки.

Оставить комментарий к записи Ольга