Финансовые последствия для заемщика, при указании незаконной очередности списания неполного платежа банком.

Выход на просрочку, пусть и самую минимальную, практически для любого заемщика лишь вопрос времени. Когда начинается разговор о том, что нужно ЗАРАНЕЕ закидывать суммы да побольше, чтобы банк их лихо забирал, то это малость от лукавого. Человек изначально брал деньги, чтобы их вложить или истратить, либо как сейчас становится все более актуальнее, перекредитоваться (влезть в еще большую кабалу и по суммам и по времени). Более того, банк заранее подготовился к тому, чтобы "помочь" человеку в случае опоздания с платежом или внесением неполного платежа, заплатить  максимально больше. Банки никогда не брезговали использовать любые, в том числе заведомо незаконные способы обогащения, включая в свои договоры с заемщиками пункты нарушающие статьи Гражданского Кодекса России. Напомню, что все договоры, которые заключаются на территории России с гражданами России должны соответствовать требованиям Гражданского Кодекса РФ. Загвоздка в том, что только вы, подав в суд исковое заявление можете инициировать в нем признание отдельных пунктов кредитного договора с банком незаконными (недействительными и ничтожными). Есть еще вариант попытаться признать эти пункты незаконными, если банк подал на вас в суд. Но вы или ваш юрист должны обладать некоторыми знаниями и мотивировать (сослаться на статьи Законов) свои доводы. Как видите, достаточно просто понять, почему банки включают такие незаконные пункты в кредитные договоры, ведь никакого наказание за это не следует, а если, в лучшем случае, 1 из 100 000 заемщиков их оспорит, то прибыль банка все равно останется колоссальной. Напомню, эта даже ни та несправедливая прибыль за высокие проценты, эта прибыль, заработанная на включении незаконных пунктов в договоры с заемщиками. В комментарии к статье 319 ГК РФ мы уже с вами разобрали более-менее досконально саму статью, но ее финансовые последствия для заемщика-неплательщика гораздо более "долгоиграющие", чем может показаться. Из статьи 319 ГК РФ точно следует, и это подтвердили в один голос Пленумы Верховного, Высшего Арбитражного Суда, а также Конституционного Судов России,  что единственно-возможная очередность списания средств недостаточных для платежа такова: сначала погашаются издержки кредитора по получению исполнения, затем проценты, а затем основная сумма долга. Не в даваясь в объяснения в рамках этой статьи, просто напомню, что проценты - это проценты за текущий платеж по кредиту, это ни штрафные санкции, это ни неустойка. Порядок уплаты неустойки, в случае недостаточности платежа, Гражданский Кодекс не регулирует. Она может быть взыскана после того, как спишут проценты по платежу и основной долг. Статью 319 ГК РФ банки нарушают гораздо чаще в своих договорах, чем включают в них незаконную комиссию за выдачу кредита, поскольку с ней уже стало все ясно - она изначально незаконна, и об этом говорят по телевизору сотрудники Роспотребнадзора. Насчет 319-ой статьи ГК РФ и ее нарушении банками говорят гораздо реже и то, на соответствующих сайтах и форумах. На первый взгляд при небольшой просрочки может показаться, что нарушение 319 статьи ГК РФ малозначительно для заемщика, ну подумаешь переплатил неустойку, и ее списали вперед, ведь ни так это и много. Для ясности возьмем конкретный пример. У человека аннуитетный платеж равен 5000 рублей в месяц, а неустойка по договору 3% от платежа в день, какой бы высокой они не была, никто ее не контролирует и банки творят что хотят. Повлиять на уменьшение несоразмерной (мифической) неустойки можно только через суд! Есть ходовая и рабочая статья 333 ГК РФ "Уменьшение неустойки". Итак заемщик должен заплатить 1 числа каждого месяца 5000 рублей. Увы, он смог заплатить только 14 числа. За каждый день ему была начислена неустойка в размере 150 рублей (3%). За пару недель он уже должен банку 2100 рублей просрочки. Нетрудно понять, что неустойка не соответствует реально причиненным убыткам банку. За эти две недели заемщику позвонили с колл-центра, со службы взыскания проблемной задолженности и возможно даже со службы безопасности. Все это привело к тому, что через пару недель заемщик нашел 5000 рублей. Однако у нет 2100 рублей, чтобы заплатить мифическую (придуманную) банком неустойку. Он решает платить 5000 рублей. Согласно статье 319 ГК РФ эта сумма как раз закрывает проценты по аннуитетному платежу и сам аннуитетный платеж. На неустойку с этого платежа не остается. Если же в кредитном договоре банк указал НЕЗАКОННЫЙ пункт, согласно которому списывается все что угодно, но ни проценты и не основной долг, то они так и спишут деньги. Из 5000 рублей 2100р идут на гашение несправедливой и искусственно-надутой неустойки. Остается 3900 рублей. Ясно, что этого недостаточно для того, чтобы загасить платеж. Если банк, а такое бывает часто, установил помимо неустойки еще и разовый штраф за просрочку, то он и его возьмет вперед. Представим, что был штраф в размере 400р. Итого до гашения дошло 3500 рублей. Теперь будут гаситься проценты. Представим, что процентов в этом платеже гаситься на 2000 рублей. На основной долг останется всего полторы тысячи из 3000 рублей. Итог - 1500 рублей долга. Неустойка в размере 3% в день продолжает накручиваться на эту сумму. И через две недели, когда наступит время следующего платежа, помимо аннуитета в 5000 рублей будет задолженность  порядка 2100 рублей. Если у человека ситуация выправится и он найдет к следующему платежу 5000р, то все примерно повториться. Сначала погасится штраф с неустойкой, а остальное пойдет на частичное гашение долга. Более того, теперь согласно договору и Гражданскому Кодексу России, кредитор (банк), поскольку заемщик пропускает срок платежей, имеет право подать в суд с целью досрочно взыскать всю сумму оставшейся задолженности до договору. Негативную информацию могут отправить в БКИ (бюро кредитных историй). Рассмотрим этот же вариант, но с учетом того, что банк не включал в Договор незаконный пункт, который противоречит статье 319 ГК РФ. Итак через две недели просрочка составила 2100 рублей, аннуитетный платеж равен 5000р, человек закинул 5000р. Согласно законному механизму все 5000р идут на гашение аннуитетного платежа. У человека же остается 2100р долга по неустойки. На него они могут начислять проценты на проценты и прочий идиотизм, который в суде будет выглядеть смешно. Самое главное, что просрочки у заемщика серьезной нет, а две недели это слишком мало, чтобы банк мог подать на него в суд или портить кредитную историю. Через месяц подходит второй аннуитетный платеж в 5000 рублей, и у заемщика все еще висит неустойка в размере 2100 р или больше, в зависимости от жадности юристов, которые составляли кредитный договор. Представим, что у вас уже неустойка в 6000 рублей. Пусть она будь хоть 100 000 рублей. Вы закидываете 5000 рублей и они, согласно статье 319 ГК РФ списываются на гашение нового аннуитетного платежа. Неустойка, насколько бы гигантской она ни была, не списывается, так как не наступила ее очередь, и если бы банк не включал в свой договор изначально незаконный пункт, то он ее смог бы получить только по суду, в котором бы применялась статья 333 ГК РФ. Банку не выгоден суд, ему проще сдирать с людей большие суммы в досудебном порядке, на каждом углу крича: "Вы нарушили условия договора". То, что он нарушает закон в каждом своем договоре, это для него не является чем-то серьезным. Чтобы показать всю степень выгоды для банка и невыгодности для заемщика пункта в договоре, который нарушает законодательно установленный порядок очередности списания денежных средств в случае их нехватки, представьте на секунду, что речь шла об ипотеке, и аннуитетный платеж составлял бы ни 5000 рублей, а 40 000 рублей. Суммы бы значительно возросли. Банк бы грозился продать квартиру для возмещения своих убытков! Оспаривать незаконный пункт в кредитном договоре следует, если вы хоть раз вышли на просрочку, при этом неважно заплатили ли вы все суммы, которые вам вменил банк или нет. Главное, чтобы не прошло три года с момента внесения надуманной неустойки и штрафов, дабы не прошел СИД (срок исковой давности). Только в судебном порядке можно добиться изменения очередности, признания данного пункта Договора недействительным и взыскать с банка незаконно удержанные суммы и начисленные штрафы. Никто другой и ни в каком другом порядке, увы, этого не сможет сделать.

15 комментариев к записи “Финансовые последствия для заемщика, при указании незаконной очередности списания неполного платежа банком.”

  1. Добрый день.
    Во время суда с банком имеет смысл сделать свой расчет задолженности основного долга и просроченных процентов. Практика показывает что можно существенно снизить сумму иска (от 30 до 60%). Расчет предоставить суду вместе с возражениями по иску. Могу помочь с расчетом. olegfex@mail.ru

  2. Здравствуйте. Такая ситуация взяли автобус ПАЗ кредит, в европа банк. Платим каждый месяц 27000р. Но настали трудные временя, просрочили месяц. Потом вошли в график платежей. Но начали названивать мол долг у вас и не платили в предыдущем месяце (все платили). Взяли выписку со счета. Оказалось некоторая сумма уходит на эти штрафы. И они все растут. Что делать не знаем. Платить еще 2 года. Помогите советом

  3. Здравствуйте,у меня два действующих кредита один в сбербанке то-есть карта на 72000 по которой я плачу ежемесячно и в софкомбанке 35000 но там у меня просрочка72 дня я была на больничном 2 месяца и не могла опрачивать кредит на сегодня у меня просрочка составила 13400 банк звонит, угрожает говорят что отдадут долг коллекторам,а в суд подавать не хотят говорят сами, что им это не выгодно,а просрочка то растёт посоветуйте что можно сделать в моей ситуации.Заранее спасибо!

    • Здравствуйте, Лариса. Как обычно, два варианта: первый — договориться с банком, второй — ждать суда. Суд им невыгоден, поскольку сумма по нынешним временам скромная. Насчет роста просрочки, сейчас уже такая инфляция, рост цен и т.д., что их штрафы кажутся не такими уж и большими, кроме того не забывайте, что банк считает так как ему выгодно, а в суде необходимо упомянуть о статье 333 ГК РФ «Уменьшение неустойки», чтобы не платить мифически-завышенные штрафы.

  4. здравствуйте.у меня вопрос.я в банке взяла кредит ну и конечно банк меня застраховал.спустя 1.6 года я случайно узнала что являюсь лицом которое не подлежит страхованию.так ка у меня есть определенное заболевание.банк знал о том что нельзя страховать лиц с определенным заболеванием.у меня не кто не спрашивал
    о никаких заболеваниях просто взяли и застраховали.является ли это нарушением со стороны банка? и могу ли я подать в суд на моральный или материальный вред ?

    • Здравствуйте, Ольга. Да, это нарушение со стороны банка. Подавайте в суд на признание договора недействительным. Суд вынесет свое решение и укажет последствия. Вы как минимум просто так платили страховую премию все это время. В любом случае в суд необходимо подать, поскольку банк потом будет ссылаться на то, что вы не предоставили справку и скрыли от него свое заболевание.

  5. Добрый вечер. Нужна Ваша помощь. Сужусь с ЗАО АКБ»Экспресс-Волга».Мой сын в в 2012 г брал кредит в этом «заведении»(простите, но назвать из можно только так). В июне 2014 г он должен был оплатить последний взнос, но 09,06,2014 г. банк подал на него в суд (якобы за недоплату с мая 2014г.)Сегодня (05.08.2014 г.)я была на суде уже 2-й раз.(являюсь поручителем по кредитному договору) Юрист банка появилась на заседании впервые.(Объяснение: я замещаю, ничего не знаю, данные считает программа, ошибок быть не может).
    Отложили заседание до 12 августа 2014 г..
    С одной стороны понимаю, что их претензии необоснованны и нас, преднамеренно запутывают цифрами и нелепыми расчетами. Сумма иска с 21317,41 (по исковору заявлению от 09.06.2014 г ) сегодня пересчиталась в 11453,51., но я понимаю что как-то уж они лихо считают.
    Помогите мне с расчетами если сможете. И еще. Юрист банка упирает на то что договор они не расторгали (хотя от заканчивался 17 июня 2014 г.)и выставляют неустойку почти в 4000 руб., а вот проценты в 78,58 руб.
    Если у Вас есть такая возможность помогите юридически составить правильно возражения. Прошу сообщить цену вопроса (с деньгами негусто, сами понимаете). Буду ждать ответа. Даже если не сможете помочь. Прошу отпишитесь. Времени у меня не так уж и много. Документы могу отправить по скайпу или как вам будет удобно. С уважением Татьяна И.
    А для гостей сайта мои пожелания и наблюдения. Обязательно идите в суд (особенно если Вы ответчик. У меня сложилось впечатление с суде просто конвеер из кредитных дел. Судьи тупо подписывают бумаги, даже не заглянув в дело. На первое заседания суда я шокировала судью и секретаря, они были удивлены что кто-то пришел на суд с банком. Представителя банка не было,хотя наше дело слушалось уже №4.(до этого дела были того-же «Волга-Экспресса»), пришлось судье назначать слушание на 05 августа и требовать разъяснений от юристов банка. Требование банк к сыну не выставлял,исковое сын не получал. Я получила исковое заявление как поручитель. Теперь вот езжу в другой город(175 км.)на суд(по месту нахождения банка). Буду рада любому совету и поддержке.

    • Здравствуйте, Татьяна. Конечно, здесь необходимо смотреть документы, особенно выписку по ссудного счету вашего сына за «проблемные месяцы». Сколько денег туда пришло и на что они были потрачены. Насчет того, что программа никогда не ошибается, это любимая сказка банкиров. В целом просчетов практически не бывает, но это справедливо лишь на 99%, а у остальных порой возникают некоторые неясности. Удивлен тем, что банк так быстро подал в суд, причем при такой мизерной сумме…Поскольку вы являетесь ответчиком, то вам лучше предоставить в письменном виде возражения на исковое заявление. Банк обязан хотя как-то объяснить возникновение задолженности, и именно исходя из этого необходимо написать возражения.
      Ваш пример лишний раз показывает как суммы от банков пересчитываются даже ими самим после подачи в суд. Суммы уменьшаются за счет нескольких факторов, самый основной это потенциальное применение судом статьи 333 Гражданского Кодекса России об уменьшении неустойки. Неустойка — это один из способов обеспечения исполнения обязательства, поэтому она должна быть соразмерной причиненным убыткам банка. На деле в кредитных договорах она достигает астрономических цифр, которые ну никак не соответствуют действительным негативным последствиям невыплаты в срок. В исковом заявлении также должно быть указано из каких частей состоит набранная сумма, что из нее есть основной долг, проценты, неустойка. Если банк пересчитал сумму, то есть уменьшил сумму завяленных требований относительно первоначальных, он также должен указать что именно он пересчитал, снизил.

  6. Спасибо за ответ.У меня такой вопрос-в банке РС было две карты,одна пришла по почте ,другую дали в последствии ,просрочек не было.В апреле 2013 года это я сейчас понимаю ,потому что начала плотить только минималку ,банк предложил обьединить карты в один кредит как потребительский,еще не зная своих прав и не понимая в банковских делах,согласилась,Это я сейчас понимаю что надо было запросить выписки по этим картам .Могу ли я если банк подаст в суд ,опротистовать этот договор так как меня ввели в заблуждение,страховок там аж две,а третья так называемая Капилка ,о ней вообще узнала через пол года,там по 10 тыс надо платить,я так поняла что первый взнос был внесен в сумму,а сумма получилась почти 390 т ,а через 4 года должна выплатить почти 780,сейчас естественно выдохлась не плачу

    • Здравствуйте. В любом случае в суде об этом стоит упомянуть. Дело в том, что для судей факт подписания договора, если в нем указаны все законные пункты, приравнивается к вашему осознанному согласию. То есть вы все прочитали, все просчитали, сложили, учли и приняли положительное решение для себя, поставив подпись. Так мыслят «по закону». Если в договоре есть ЯВНО незаконный момент, к примеру: комиссия за выдачу, либо комиссии за ведение ссудного счета, то суд признает только ЭТИ пункты недействительными, и то, если вы на них укажите. Страховку можно и нужно оспаривать, но здесь уже вы будете приводить доводы и доказательства того, что вам страхование было навязано, фирма была выбрана банком и т.п. моменты. Чисто по-человечески, все предельно ясно, вам на словах расписали одно, а отрицательные моменты и «Копилки» оставили за занавесом. Главное, чтобы вы все подписали, и был новый, юридически грамотный договор, а ни эти бумажки по почте и открытие карт по телефону. Увы, теперь необходимо смотреть под чем вы подставили свою подпись, потому что эта фраза: «Вы же подписали!» будете звучать на всех судах, у всех заемщиков. Навязанная страховка может быть отбита, но проценты по договору так и останутся. Договор никто не признает ничтожным, для этого нет оснований.
      Само собой, в суде нужно попытаться сделать все, чтобы оспорить любые моменты. Это лучше, чем потом думать, что что-то можно было еще добавить. Насчет первого взноса и прочих моментов, это только в суде, когда банк будет обязан предоставить подтверждение своей задолженности, а значит можно и нужно затребовать подробную выписку: что, когда и куда списывалось и в каком порядке.

    • Спасибо огромнейшее за поддержку и ответ.Будем бороться!Очень бы хотелось что бы вы написали статью про суд,мы ведь не юристы и на них денег нет,какие бумаги надо подготовить или бланки,или все притензии только на словах.

    • Здравствуйте.помогите пожалуйста.при оформлении договора представитель наспех подчеркнул не те реквизиты для платежа.деньги ушли не на тот счет.я написала письмо и банк перевел деньги между счетами.но влупил просрочку.я отказываюсь платить штраф за чью то халатность и не внимательность при оформлении реквизитов.в договоре два счета и как оказалось подчеркнут совсем не тот.плачу вовремя все платежи.но банк загоняет меня в искусственные долги снимая с каждого тек.платежа штрафы.и уже вместо 700р.штрафа причем за чужую халатность теперь уже 2100.при всем при том что каждый платеж вношу за неделю до графика.написала письмо с уведомлением.ни ответа.ни привета.продолжают звонить и хамить.как быть?

    • Здравствуйте, Инна. Тут скорее всего тут случай когда необходимо поговорить с кем-то из вышесреднего звена руководства, чтобы все проверили и приняли решение. Все письма лучше закидывать в банк непосредственно в двух экземплярах, один из которых подписывать у секретаря, который должен поставить входящий номер, дату, подпись о принятии, дабы у вас на руках оставался документ.

  7. Здравствуйте!Очень рада что нашла вас.Спасибо за ваши статьи,дышать легче стало.Сколько кредитов набрала по не знанию писать не буду,а вот в банке Траст у меня их 3,2 на 3 года заканчиваются в 2014(4 и 10 месяца).Я как ИП работаю в торговле,есть еще карта(давали в подарок Рускредит от траста)Ситуация изменилась,торговля ушла почти в ноль,естественно платить нечем.по кредитам выплачивала хоть и с просрочками,а вот с картой сложнее не заметила как долг уже стал 180 тысяч(через месяц сообщили уже 200)С февраля платить вообще не чем,звонят угрожают,Что меня ожидает ведь я ИП. У меня еще кредиты в руском стандарте ,хоумкредит ,восточный,сегодня после сбрасывания звонков начились прозвоны родственников,больше всего боюсь за маму ,у нее давление .она не вкурсе моих проблем,что делать подскажите?

    • Здравствуйте, Валентина. Как только вы перестаете полностью отвечать по телефону, либо выключаете его, выкидывайте симку и т.д., банку ничего не остается как звонить по всем имеющимся у него номерам: на работу, домой, контактным лицам, всем кому он может дозвониться. Именно поэтому, мнение сайта секвойя.рф: не стоит полностью игнорировать звонки банка, это не самый лучший способ ожидания суда. Когда вы хотя бы периодически поднимаете трубку, вы в курсе событий, а банк возможно до самого суда не будет никому звонить кроме вас. Надежда смутная, но она есть. Как только с вами вообще не связаться — 100% в любом банке по должностной инструкции будут звонить на все номера, которые вы указали!!!!
      Насчет мамы! Ее здоровье и ваше это самое важное в данной ситуации! Кредиты не стоят того, чтобы из-за них тратить здоровье. Вам его никто не вернет, а банк даже и не заметит, что вы его потеряли. Люди разные, тут сложно что-то советовать, единственное, если человек поймет, то попробуйте объяснить маме, что вы не согласны с теми суммами, которые выставляет банк, и хотели бы пересчитать и проверить их в ЗАКОННОМ, судебном порядке. Люди из бывшего СССР ОЧЕНЬ ОЧЕНЬ сильно боятся судов, поскольку раньше суд — это позор, проблема, уголовка и прочие вещи. В таком масштабе как сейчас судов в СССР просто не было. Поэтому вам придется побеседовать с мамой, рассказать подробнее что есть что. Тут все зависит от вас. Если она вам полностью доверяет, то скажите, что вы ничего морально предосудительного не сделали, и это ПРАВДА, потому вы уверены в своей правоте. Именно поэтому вы и не боитесь суда, ведь вам скрывать нечего и убегать не за чем. Когда человек подготовлен хоть как-то, это лучше, чем никак. Не секрет, что работники банков «сливают» родственникам всю информацию по кредитам, причем, они даже 100% не уверены, что человек, ответивший по телефону родственник. Да если и так, никто банковскую тайну еще не отменял. Не уповайте на эту иллюзию, что банк позвонит и так все спросит, что человек не поймет, что у его ребенка задолженность. Такого не будет.
      Работники банков и коллекторских агентств очень часто давят на родственников, дабы те пошли и заплатили в банк. Доверчивые граждане из СССР идут и отдают свои пенсии за «долги» детей. Для создания антуража употребляются фразы: «критическая ситуация», пугают уголовными статьями: 159 УК РФ Мошенничество и 177 УК РФ Злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности.
      Насчет ИП и его ответственности, специально написали ОТДЕЛЬНУЮ СТАТЬЮ. Суть в том, что ИП и гражданин отвечают по своим обязательствам всем своим имуществом, при этом неважно на кого оформлен кредит. Единственная разница, что если в исполнительном листе указан гражданин, то судебный пристав-исполнитель пойдет по одной схеме, если ИП, то немного по другой. Однако, думается, это лишь вопрос времени и квалификации, когда судебный пристав-исполнитель будет обладать всей информацией о человеке в плане счетов и имущества, ведь запрос в налоговую будет произведен один из первых.

Оставить комментарий к записи Лариса