Законная очередность списания средств, если их не хватает для платежа. Статья 319 ГК РФ.
В жизни заемщика порой наступает такой момент, когда суммы на очередной платеж не хватает, и он закидывает на карточку или на счет столько, сколько у него есть, уверенно считая, что он поступает правильно, а банк в свою очередь поймет ситуацию и видя, как заемщик старается, пойдет ему навстречу. На самом деле, банк навстречу не пойдет, если у вас такой неполный платеж ни в первый раз. За "первую ошибку" вы заплатите ему неустойку в качестве "понимания и прощения". Более того, как уже было отмечено ни раз, причем с юридическим обоснованием и примерами, банк, в принципе, готов нарушать действующее законодательство, если оно сулит ему прибыль, потому, например существует комиссия за выдачу кредита, которая ВСЕГДА была незаконной. Ситуация постепенно с этим делом меняется в лучшую для заемщика сторону, но не так, как должна была бы. Чтобы доказать факт нарушения в договоре с банком Гражданского Кодекса РФ нужно пойти в суд, или дождаться, чтобы банк подал на вас в суд.
Если вы думайте, что в суде признание одного пункта договора повлечет хоть какое-либо существенное наказание для банка, то вы ошибаетесь. Именно поэтому, банки заведомо включают в свои договора пункты, которые не соответствуют действующему законодательству. Если нет наказания, то нет и правила. Никто не следит за тем, чтобы договор банка с клиентом-заемщиком соответствовал всем нормам законодательства, а оспаривать в суде не каждый будет, да и не факт, что гражданин настолько образован, что вообще знает о таких нарушениях, и сможет их в суде обосновать, сославшись на статьи нормативных актов. Помимо незаконной комиссии за выдачу кредита и навязанного страхования, в стандартных договорах многих банков, указана очередность распределения средств в случае их недостаточности. Проще говоря, ваш аннуитетный платеж равен 10 000 рублей в месяц, и так случилось, что в один из месяцев к заветной дате для банка вы внесли 9000 рублей. Сумма явна не та. Сумма недостаточная, чтобы покрыть весь платеж сразу. Как же тут быть? Наверняка есть законодательные нормы, которые регулируют этот аспект. Да они есть, но мы разберемся в них несколько позже. Пока же посмотрим, что делают большинство банков.
Не заплатив полную сумму в намеченный день, или заплатив нужную сумму, но несколькими днями или даже одним днем позже, вы нарушили условия договора. Справедливости ради, это факт. Здесь мы не рассматриваем справедливость самих условий, в которые загнал вас банк. Есть сумма и дата платежа, если оба этих числа не совпали, то заемщик нарушил Договор. Само собой, банк знал, что когда-нибудь такой момент настанет, более того, банк где-то даже "рад" этому, ведь таких клиентов у него ни один, а потому в договорах уже есть пункт или пункты, которые четко оговаривают ваше "наказание" за причиненные банку убытки. В обычных потребительских договорах - это неустойка. Неустойка это один из способов обеспечения обязательства. Выбор банков вполне понятен, ведь неустойку они имеют право устанавливать любую, ее размер никто не контролирует.
Впрочем, есть пара важных моментов, которые банк нарушает, и которые можно и нужно оспаривать в суде. Момент первый - несоразмерность неустойки причиненным последствиям нарушенного обязательства. Помните, что неустойка предусмотрена в качестве компенсации кредитору за то, что заемщик не во время или не в полной объеме исполнил свои обязательства. Потому, она должна быть соразмерна реально причиненным негативным последствиям, а ни выдуманным фантазиям банка. Суд ВПРАВЕ применить снижение неустойки в соответствии со статьей 333 ГК РФ. В данной статье мы попытаемся более детально осветить второй момент - очередность списания средств в случае, если сумма для покрытия текущего платежа недостаточна. Откройте свой кредитный договор, в 99% из 100% там будет пункт, который подробным образом указывает очередность списания средств, если ваш платеж меньше установленного в Договоре. Там написано все что угодно, и все в пользу банка, но не то, что ДОЛЖНО быть ПО ЗАКОНУ. Сначала банк списывает проценты на проценты, штраф, неустойку, а потом уже проценты от платежа, и сумму основного долга. И тут дамы и господа неплательщики, разрешите представить вашему вниманию действительно важную и полезную статью для вас в суде - 319 Гражданского Кодекса России. Ее название говорит само за себя - "Очередность погашения требований по денежному обязательству". Ее текст прост и лаконичен, но весьма важен и полезен в суде против любого банка, особенно, если договор заключен ни в 2012-2013 годах (в эти годы уже сложилась немалая судебная практика, и некоторые банки отказались разводить клиентов таким способом). В подтверждении этих слов вспомните рекламные лозунги от банков: "Мы отменили комиссию за выдачу кредита". Комиссию они отменили, потому что ее стали истребовать по суду, и она всегда была незаконна. Это ни добрый жест от банков.
"Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга." Жирным выделено то, что следует из самой статьи. Вы наверняка не знали, что такая статья есть, более того, вы скорее всего не думали, что банки настолько обнаглели, что заведомо включают пункт в договор, который нарушает и ущемляет ваши права. Этим пунктом, банк ухудшает ваше потенциальное положение по сравнению с Законом. Закон понимает, что заемщик может не заплатить во время. Закон учитывает и тот момент, что кредитор "страдает" (несет убытки) от того, что заемщик не заплатил полностью или вовремя. И с учетом всего этого в Законе есть неустойка, которая должна быть адекватна понесенным потерям. Ведь никому не приходит в голову наказать человека, перешедшего улицу на красный свет 10-ю годами лишения свободы? Почему? Соразмерность - это один из принципов наказания как такового. Этими принципами пронизано все законодательство, не только уголовное или гражданское, вот почему принципы важнее статей. Зная несколько принципов вы понимаете какие пункты в договоре явно противоречат Закону, а значит могут быть признаны недействительными. Неустойка должна быть соразмерна РЕАЛЬНО причиненным убыткам банка. Почему банку выгодно изначально включать в кредитные договора пункты, которые не соответствуют законам, описано в отдельной статье, так что тут мы останавливаться на них не будем. Как всегда и везде слово ВЫГОДА для банка впереди всего и всех.
Теперь разберем статью более детально. Первое, что может броситься в глаза обманчивая фраза "при отсутствии иного соглашения". Некоторые думают, что законодатель заложил момент диспозитивности (выбора) для заемщика и кредитора. Так-то оно так. Вопрос лишь, выбор чего доступен кредитору и заемщику. Юристы банка и коллекторы, которые ретиво хотят чтобы вы погасили все и сразу могут доказывать вам, если хватит квалификации, что под этими слова скрыт банальный смысл - договор. Дескать, если в договоре прописать очередность, где сначала идет неустойка, а вы его подпишите, то вот вы и попались в сети банка. Если вас это удивляет, всегда вспоминайте, что банк вам не друг, и другом никогда не будет. Подписал голубчик - значит все! На самом деле, ерунда это все. Каждый договор обязан соответствовать Закону.Если нет, значит его можно признать недействительным, хотя бы в части. Юридическое обоснование от Верховного Суда РФ и Конституционного Суда РФ по якобы спорным на первый взгляд вопросам иного соглашения и очередности из статьи 319 ГК РФ, мы распишем в следующей статье. Пока же обобщая вышесказанное, уверенно вам заявим - если у вас в кредитном договоре отличная от статьи 319 ГК РФ очередность списания суммы, недостаточной для погашения текущего платежа, то такой пункт недействительный, более того вы оплачиваете придуманную неустойку банку вперед, а ваши проценты и долг не уменьшаются. Проще, как ни парадоксально это может прозвучать, ПЕРЕСТАТЬ платить банку, ведь есть альтернативный вариант гашения основного долга и процентов по нему, минуя надуманную неустойку.
Добрый день. Около 6 месяцев не вносила очередные платежи, спустя время начала вносить по 15 000 рублей. В выписке посмотрела распределение платежа. Что получается: списание процентов, потом списание нарощенных процентов и только потом основной долг. Правомерен ли порядок списания?
Здравствуйте. Да, абсолютно. Ваше счастье, что не списывают на штрафы и пени.
Добрый день.У меня такая ситуация, имеется авто- кредит в сетелем банке, в течении двух лет плачу исправно все платежи, но сложилась такая ситуация, снизился мой ежемесячный доход и платить по таким суммам стало проблематично, да и ещё эта обязательное продление полиса каско.В банк неоднократно писал и звонил , чтобы пересмотрели условия договора , но мне только отказы, что будет вернее идти самому в суд и просить там изменения условий договора, так как досудебном порядке в банке не хотят со мной разговаривать или ждать их реакции, внося платежи возможными для меня сейчас суммами, которые меньше ежемесячного платежа? На данный момент ещё нет просроченного платежа.Подскажите, как лучше поступить в этой ситуации , просто если стать платить возможными для меня суммами, начнут начислять штрафы и проценты за неполный платеж.
Скажите, как платить на ссудный 455… счёт? Переводила деньги через Сбарбанк на ссудный счёт другого банка, где был взят кредит, платёж не прошёл- деньги вернулись обратно в СБЕРбанк?
Простите,а не ответите мне на вопрос чем грозит банку сокрытие комиссии в чеке.Я погасила кредит с целью его досрочного погашения а в итоге узнала по прошествии времени что у меня пени.и что я не доплатила.Оказывается кассир взяла комиссию из этой суммы ничего мне не сказав и в чеке это не отражено.
Здравствуйте. Галина. Я платила полгода назначенные банком суммы. В декабре задержали пенсию, соответственно произошел сбой и я стала платить 10-12000. Это-по март включительно. С января на домашний и сотовые телефоны моей семьи стали поступать угрозы забрать автомобиль, имущество и т.д. Я разговаривала с представителем банка и сказала, что с апреля смогу возобновить назначенные платежи. А вчера пришло письмо из банка с требованием немедленно выплатить 850000!!! Я брала 550, выдали 490. Меня обвинили в мошенничестве и т.д. Я собираюсь сегодня звонить в банк, проясните пожалуйста, как мне разговаривать?
Здравствуйте. Разговоры с работниками банка пусты по своей сути, поскольку по телефону ничего нельзя поменять, а люди, с которыми вы будете разговаривать все равно ничего не решают. Вам необходимо взять в банке выписку движений денежных средств по вашему ссудному (кредитному) счету, а дальше уже смотреть что и куда было списано. Насчет того, что вам было выдано 490 т.р. из 550 — здесь либо комиссия за выдачу и страхование, либо просто страхование. Необходимо смотреть договор. Комиссия за выдачу кредитных денежных средств незаконна, а страхование необходимо попытаться в судебном порядке признать навязанным и недействительным. Все это делается по средствам подачи иска о защите прав потребителя, который не облагается госпошлиной. Комиссию взыскивают 100 процентов, со страхование сложнее, но можно ДО суда направить документы в Роспотребнадзор и они предоставят свое заключение было ли страхование навязано, либо постараться привлечь их в судебное заседание для дачи такого заключения.
Добрый день! Очень приятно читать ваши ответы, все доходчиво и понятно, спасибо Вам! У меня просрочка 3 месяца по кредитной карте Тинькофф 155000 тыс руб. Предлагали и реструктизацию всего долга на 2 года и реструктизацию процентов и штрафов. Отказалась не выгодно. У меня такой вопрос, если я запрошу у банка выписку о движении средств по счетам. И буду самостоятельно платить на счет погашения основного долга. Они ведь списания с общего счета делают на разные. И так со временем погашу тело кредита. А штрафы неустойки и т.д. пусть в суд обращаются. Возможно ли так поступить?
Здравствуйте. Да, такое практикуется некоторыми заемщиками, главное точно знать на какой счет платить и после первого, а лучше после каждого платежа брать подробную выписку из банка, хотя с тиньковым это будет сложнее, так как с офисами у него громадная проблема, он на них экономит очень серьезно.
Яна должны были из 10000 списать сначала проценты за все 3 месяца, у вас это 9000, затем оставшуюся 1000 списать с первого месяца от начала просрочки с тела долга. В остатке остается 8000 тело долга и 3000 неустойка.
Здравствуйте. Если накопилась просроченная задолженность за несколько месяцев, то какая очередность гашения долга? Сначала денежные средства идут на погашение процентов по всем месяцам, а оставшаяся сумма на погашение основного долга? Или гасятся проценты по первому месяцу, потом основной долг первого месяца, далее проценты второго месяца, потом основной долг второго месяца и т.д.?
Спасибо.
Здравствуйте, Яна. Если у человека просрочка за несколько месяцев, то когда он закидывает сумму явно меньшую чем вся просрочка, банк обязан в соответствии со статьей 319 ГК РФ вначале списать проценты за все просроченные месяца, затем оставшуюся сумму направить на списания основного долга, то есть просроченных платежей за месяцы. Пример. Просрочка 3 месяца. Сумма выставленная банком 15000 рублей, из них 3000 рублей проценты за ТРИ месяца, 9000 рублей — сумма основного долга за три месяца, и 3000 рублей неустойка. Заемщик закидывает 10 000 рублей. Банк должен списать 3000 рублей — проценты по основному долгу за все три месяца. Остается 7000 рублей. Затем он гасит платежи за первые два месяца по 3000 рублей каждый и оставшуюся 1000 рублей направляет на гашение основного платежа третьего месяца. Итог: заемщик остался должен банку 1000 рублей основного долга за третий месяц плюс неустойку в размере 3000 рублей. Теперь штрафные санкции начисляются только на сумму в 1000 рублей.
Тем самым законодательно закреплен справедливый принцип, когда гасится то, что способствует увеличению долга. Ведь неустойка идет как штрафная санкция за то, что заемщик не оплатил вовремя. Если банк нарушает в своем договоре статью 319 ГК РФ, то списывая вперед неустойку он искусственно загоняет заемщика в кабальные условия, тем самым злоупотребляет гражданскими правами, что нарушает часть 1 статьи 10 Гражданского Кодекса России «Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).»
Спасибо большое за ответ. Я правильно понимаю, даже если банк делает частичное погашение процентов и частичное погашение основного долга (при этом неустойка не гасится), вместо того чтобы полностью погасить все проценты и только после этого погасить основной долг, он нарушает статью 319 ГК РФ?
Пример. Просрочка 3 месяца. Сумма выставленная банком 21000 рублей, из них 9000 рублей проценты за три месяца, 9000 рублей сумма основного долга, 3000 рублей неустойка. Заемщик перечисляет на счет 10000 рублей. Банк списывает 5000 рублей процентов и 5000 рублей основного долга. Это неправильное списание? И в случае если банк обратиться в суд, то можно потребовать произвести перерасчет списания? И кто может этот перерасчет произвести?
Спасибо.
Приношу извинения, Уважаемый Автор.
Я уже несколько раз перечитал статью. И никак не пойму.
Если платишь меньше суммы ежемесячного платежа, то в соответствии со статьёй списываются сначала проценты ?
Исходя из императивной (обязаны соответствовать все договора на территории РФ) нормы статьи 319 ГК РФ, если у вас сумма недостаточная для гашения очередного ежемесячного платежа, и вы ее вносите на свой ссудный (кредитный) счет, то банк ОБЯЗАН ПО ЗАКОНУ сначала списать проценты из этого ежемесячного платежа, а затем, оставшуюся часть, пустить на гашение самого платежа. Другими словами, вы каждый месяц платите установленную графиком гашения сумму. К примеру, 5000 рублей в месяц. Вы просрочили выплату на 2 недели, и все что смогли «насобирать» это 4000 рублей. Если вы посмотрите в график гашения, то эта сумма 5000 рублей разделена на 2 суммы. Первая — эта часть, которая уходит на гашение процентов, а вторая часть, эта та сумму, которая идет на гашение основного «тела» кредита. По графику у вас написано, что майский (к примеру) платеж состоит из двух сумм: первая — проценты скажем на 3000 рублей, а вторая — гашение основного долга — на 2000 рублей. Так как вы закинули 4000 рублей, то у вас должны списаться проценты — 3000, а оставшаяся 1000 рублей идет на гашение половины суммы из основного долга, то есть 2000-1000. Итог, вы по идее должны банку с данного ежемесячного (майского) платежа 1000 рублей + неустойка.
На практике же, банки понимают, что большинство заемщиков не пойдут в суд и выплатят все что им скажут. Именно поэтому они не стесняясь включают НЕЗАКОННЫЙ ПУНКТ в кредитный договор. Сначала они будут списывать свои штрафы и неустойку. Теперь, та же ситуация как и описанная выше выглядит совсем иначе. Когда вы закидываете через две недели 4000 рублей — сначала будут списываться штрафы и неустойка. Если она была 1% в день, то за 14 дней набежало 700 рублей. Вы закидываете 4000 рублей при платеже в 5000 рублей, просрочив платеж на 2 недели. Из 4000 рублей после вычета 700р (неустойка) уже остается 3300 рублей, если есть еще какие-то штрафы и т.д., то банк их взыскивает опять таки НЕЗАКОННО и вперед процентов и основного долга. Теперь из 3300 вычитаются проценты из данного ежемесячного платежа это как мы помним 3000 рублей. На гашение основного долга остается лишь 300р. Тогда как по законной схеме на гашение основного долга ушло бы 1000 рублей. По законной схеме «долг» с данного платежа остался бы 1000 рублей, а по незаконной, которую включают многие банки — 1700 рублей. Разница очевидна.
Добрый день! Подскажите, пожалуйста, из всего вышесказанного что следует? Нужно платить банкам по чуть-чуть (то есть меньше обязательного минимального платежа)? Например, Банк Советский и СитиБанк уверяют, что если платить хоть сколько-нибудь, это подтвердит вашу платежеспособность и желание погасить долг.
Уверяют, что сумма, меньшая чем нужно, не будет уходить в штрафы и проценты. Так ли это?
Спасибо.