Изначальная суть договора, или как все пришло к кабальному финансовому документу.
Чтобы понять суть слова, порой достаточно просто медленно его произнести. "ДО-ГО-ВОР". Тот что тут есть слог "вор" видимо чистое совпадение, поскольку речь идет о "говоре", "говорить" "договариваться" и тому подобных словах, однако читая кредитные договоры и видя растущие цифры задолженности по кредитам в масштабах страны, слово "вор" уже звучит весьма кстати.
Немного истории. Все прекрасно понимают, что раньше люди не обучались повальной грамоте, а письменность была уделом немногих. Отличительной особенностью тех лет было СЛОВО. В нынешнем мире слово также имеет значение, есть выражение: "Дать слово", "Держать слово" и т.п. Раньше люди относились к своим словам и высказываниям весьма внимательно. Их слово равнялось их чести. Если человек что-либо решил, он подтверждал это своим словом. Письменная грамотность отставала, потому все свои действия и обязательства люди скрепляли своим словом или клятвой. Сделки проходили в устной форме и люди как на базаре или на рынке ДОГОВаривались об условиях и о цене. Само собой, каждый хотел получить свою выгоду, при это интересы другой стороны его не интересовали. Проще говоря, заботились лишь о себе. Так было ни у всех и не всегда, но основное правило в договоре осталось и по сей день. Юристы банка пишут договор в интересах банка, потому что он им платит зарплату, и им плевать на интересы заемщика. Именно поэтому кредитный договор является договором присоединения. Вы либо присоединяетесь (соглашаетесь) с условиями банка, либо проходите мимо.
Со временем СЛОВО не стало цениться совсем. Теперь в мире царили деньги, нажива и юриспруденция, а стало быть слово держали когда это было выгодно и удобно, да и то не все. Постепенно все стало переходить на бумагу, дабы потом через суд была возможность взыскать эти средства с заемщика. Так появились долговые расписки, менялы, которые затем сформировали банки. И тогда и сейчас, все что требовалось от заемщика это поставить подпись. Ни тогда и не сейчас заемщик не мог влиять на условия займа.
В кредитном договоре потеряна сама суть, где две стороны имеют право вносить коррективы, тем самым по- настоящему ДОГОВариваясь о варианте, который устроит обе стороны. Некоторые задаются вопросом, но ведь заемщик не знает многого как он сможет внести свои предложения? Вопрос знаний ключевой при подписании кредитного договора. У заемщика мало того, что не хватает знаний, так и времени ему дается крайне мало. На ознакомление с Договором банк предоставляет от 30 минут до одних суток. За это время ни то что человек, а даже профессиональный юрист не сможет найти все изъяны и выдвинуть свои предложения и несогласия.
Кредит - это прежде всего инструмент бизнеса. В сферу физических лиц он пришел лишь за тем, чтобы обогатить банки. В бизнесе когда берутся средства в кредит договор будут перечитывать ни один раз и ни один профессионал, включая юриста, бухгалтера и прочих знающих людей. Потому бизнес кредитные договора не подписывает сразу, лишь бы подписать. Поскольку бизнес изначально направлен на получение прибыли, то все, что он заплатит по кредиту сначала просчитывается. В противном случае появляется огромный риск финансовых проблем в дальнейшем. Кроме того, если бизнес-партнер банка "большой и важный", думается, что ему пойдут на уступки, которые этот гигант предложит включить в Договор. Опять же есть возможность повлиять на суть и содержание данного документа.
У простого гражданина-потребителя, который решил взять кредит такого права как внесение изменений в кредитный Договор нет. Более того, даже если в условиях договора прописана незаконная комиссия, или недостаточный платеж будет списываться в нарушение статьи 319 ГК РФ заемщик все равно не сможет внести изменения в Договор, хотя его пункты изначально ничтожны, так как противоречат Закону. У гражданина есть только два варианта, либо согласиться, либо пройти мимо. Не густо как вы понимаете, учитывая то, что в другом банке он вряд ли получит более гибкие и выгодные условия, да и банков в некоторых городах и селах может быть ни два, а один. Так что особенно не долго думая он соглашается на те условия, которые ему по сути навязали. Конечно, он мог и не брать кредит, но надо полагать, что он взял его ни от хорошей жизни и не предполагает сколько в итоге он будет выплачивать.
Именно поэтому зачастую кредитный договор называют кредитным соглашением. Ведь в сущности человек согласился с теми условиями, которые в нем указаны. Договор же предполагал бы обсуждение и просчет аннуитета, процентной ставки, а также изменения некоторых пунктов. Именно так заключается договор между предприятиями. Сначала юристы одного из них вносят проект договора на обсуждение, затем, если у юристов второго предприятия нет сомнений, претензий или изменений, он подписывается. Такое бывает крайне редко, особенно в первый раз. Это уже потом, когда Договор исполнен и его пролонгируют, предприятия не слишком вникают в суть, ведь до этого их все устраивало. Вот так методом обсуждения, несогласия, внесения своих предложений и нахождения консенсуса и заключается Договор. Такова его изначальная суть.
Понятно, что в наших реалиях многие функции взяло на себя, по крайней мере номинально, государство, и человек не может знать все и вся и проверять всех. Однако на деле происходит именно так. Приходя в магазин вы теперь должны быть как Роспотребнадзор проверять сроки годности продуктов, а приходя в банк и желая чтобы вам выдали кредит вам не помешает быть и юристом и бухгалтером в одном лице. Повлиять на Договор вы не сможете, зато сможете понять, насколько вы в итоге переплатите, и что будет, если вы не сможете платить.
Договор присоединения, коим является кредитный договор, подразумевает, что человек-гражданин не обременен правовыми и бухгалтерскими знаниями, и это правильно, ведь теперь существует повальное разделение труда, и каждый пытается стать специалистом в узкой области, НО, не стоит забывать, что не мешало бы обладать хотя бы базовыми знаниями в нескольких областях, иначе это может обойтись вам очень дорого. Базовые знания о кредитах похожи на первую помощь. Если вы знаете этот пласт, то вам трудно будет попасть в какую-то сложную ситуацию, а если уж что-то серьезное случилось, то тогда придется воспользоваться "скорой помощью", либо нанять юриста для представительства в суде, либо самим изучить предмет более досконально. По идее, теория государство гласит, что это самое государство поддерживаемое налогами граждан защищает интересы этих самых граждан исходя из справедливости и принципов человечности. Именно поэтому в зарубежных странах (ни во всех конечно) вы не увидите ипотеку в 14-19%, а потребительские кредиты в 25% и более в год. Всему должны быть пределы, и особенно жадности. Государство не может, да и не должно вмешиваться в бизнес, но именно оно устанавливает ту "песочницу", где возятся все компании в государстве. Именно государство должно установить такие правила, чтобы не страдали интересы граждан. Как пример, достаточно было установить максимальный процент по потребительскому кредиту и ипотеки. К примеру, они были бы равны 15 и 10% в год соответственно. Пришел человек, подписал бумаги, а в Договоре жадный банк ему написал, что процентная ставка в год - 25%. А нет, немилый банк, больше максимума увы нельзя и платит человек по 15% в год.
Вот в таком случае, когда государство контролирует рамки правоотношений, не давая возможности бизнесу их нарушать, а также строит эти рамки исходя только из интересов граждан (простых заемщиков-обывателей), вот тогда человеку необязательно обладать большими познаниями в кредитной тематике. Ведь он уверен, что его не обманут сильно, что есть границы, которые установлены ДО момента выдачи кредитов, а не спустя 15 лет как это пытаются сделать у нас.
Так что медленно и постепенно от веры на слово и возможности повлиять на условия Договоренности все пришло к тому, что человек просто ставил крестик или расписывался принимая навязанные ему условия. Возможно кто-то подумает, что мы тут излишне проявляем "нежность" к заемщикам, и они такие все святые, а банки хитрые и злые. Наше мнение ничего не значит в юриспруденции, мы себе не льстим, но есть такой орган под названием Конституционный Суд России. Его мнение весьма значимо, и он согласен с тем, что изначально в кредитном договоре, договоре займа (договоре присоединения) заемщик перед банком находится не в равных условиях.