Случай заемщика Григория.

Письмо на сайт от Григория. Добрый день. Который день читаю Ваш сайт, спасибо Вам за него. Очень правильную вещь делаете. У меня возникли некоторые вопросы, хотя более-менее всё понятно. 1. Брал кредит в банке в 2010 году. С 2011 года наблюдались финансовые проблемы. Долго не мог устроиться на работу. Банк посещал лично о вопросах реструктуризации, в которой было отказано в устной форме. 2. Весной 2013 года мной было отправлено письмо в банк с уведомлением, что я потерял основное место работы и с просьбой о реструктуризации. Ответа не получил. 3. Начиная с середины декабря 2013 года названивают из долгового агентства и утверждают, что мой долг передан им и когда я заплачу единовременно достаточно крупную сумму. 4. Почитав Ваш сайт и другие сопутствующие сайты я уяснил как с ними разговаривать. В одном из разговоров потребовал предоставить по почте в письменном виде документы о передаче прав, на что получил отказ с посылом в банк. 5. Побывав в офисе банка, мне девушка-оператор на словах ответила, что да, долг продан в банк. На что я ответил, что где же письменное уведомление об этом из банка? Получил ответ, невразумительный ответ типа: банк высылал, ваши проблемы что не получили; разговаривайте с долговым агентством — они вами занимаются. Сумма растёт в геометрической прогрессии быстро в течение дня. Коллекторы озвучили одну сумму, через несколько часов в банке она была уже другой и на порядок выше. 6. Долговое агентство названивают каждый день, но я либо не отвечаю, либо отвечаю и прошу назваться полностью и предоставить документы о передачи моего долга. Меня не слушают. Я платить не отказываюсь. Сейчас устроился на работу. Готов возобновить выплаты. 7. В своём договоре я не нашёл строчки, что банк имеет право передавать персональные данные третьим лицам. С моего согласия может передавать одному или нескольким бюро кредитных историй. Но ведь Бюро кредитных историй — это же не долговое агентство, не коллекторы и не служба безопасности? 8. Вопрос заключается в следующем: как мне поступать в данном случае? С одной стороны я по договору не давал права передавать мои персональные данные коллекторам. С другой стороны я не получаю никаких письменных документов, ни от банка, ни от этого «Бюро кредитных историй». Что Вы мне можете посоветовать? 9. Я пока думаю направить официальное письмо в Банк и Роспотребнадзор об изъятии моих персональных данных у Банка и третьих лиц. 9.1 Написать жалобу в Роспотребназдор о нарушении закона о персональных данных. 9.2 Написать письмо в Банк с копией в Роспотребназдор и Прокуратуру РФ о требовании документов о передаче моего долга третьим лицам и других документов, подтверждающих права долгового агентства на деятельность (Лицензии на банковские операции, лицензии об обработке персональных данных, лицензии на запись разговоров). Дальше пока не знаю. Может быть Вы посоветуете ещё что, или что-то лишнее в данном случае. Спасибо.     ОТВЕТ от сайта секвойя.рф Здравствуйте. Спасибо за ваши слова, и за то, что разбили вопросы по пунктам, так гораздо удобнее. Отвечать будем также. 1. Насчет реструктуризации все предельно ясно. Она должна быть выгодна банку, иначе он в ней отказывает, что и случилось. Поскольку кредитная тематика находится в рамках юридических (правовых) отношений, то все чего нет на бумаге, нет и в помине. Переписка с банком ничего в суде увы не будет значить, поскольку банк имеет полное право после единственного просроченного платежа подать на вас в суд о взыскании всей задолженности по кредиту, согласно статье 811 ГК РФ. 2. Это неудивительно, банку не выгодна реструктуризация в вашем случае. 3. Насчет названий. Первое, что стоит запомнить, по телефону никого нельзя идентифицировать. Вы даже не обязаны предоставлять им ответы на вопросы относительно вашего ФИО. Для разговора с вами должны быть также документы. 4. Есть такая статья в Гражданском Кодексе России 385, которая четко формулирует требования к кредитору: "1. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. 2. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования." Вот и вся полемика. Любая статья в разговоре с коллекторами заставляет их задуматься о том, что человек знает свои права и с ним уже в глупые "обязанности" не поиграешь. 5. Немного отвлечемся. Когда банк выдал вам кредит, он искренне просчитал, что сможет на вас заработать. Не много не получилось. Все проблемы с взысканием задолженности это проблемы банка, а ни заемщика. Я бы вообще никуда не ходил, в этом нет смысла. Все законодательство России сформировано по данному вопросу так, что это вам ДОЛЖНЫ все предоставить, иначе у НИХ ТРУДНОСТИ со взысканием. Вы не обязаны суетиться, куда-то ездить, звонить. Зачем на них тратить время, если все суммы они берут из "страны фантазии". Пока нет документов, не о чем говорить. Такова суть юриспруденции в данном моменте. Вся задолженность ДОЛЖНА быть расписана на бумаге!!! Заверена со стороны банка. И все это может быть оспорено ТОЛЬКО в СУДЕ и ни в каком офисе, ни в каком коллекторском агентстве эти дела не решаются. Коллекторы порой хитрят, называя сначала одну сумму, скажем в 100 000 рублей, а потом, изображая из себя добряков говорят: "Ну так уж и быть, добрые мы сегодня, скостим тебе 30 000 рублей! Плати быстро 70 000 и гуляй!". Пусть сами гуляют, подачек не  нужно брать, они работают по взысканию ПРОБЛЕМНЫХ задолженностей, так вот ваша задолженность ДОЛЖНА быть ПРОБЛЕМНОЙ. Пусть работают, ничего за них не делайте. Все как ни крути закончится либо их незаконным(ми) действиями, что крайне маловероятно, либо СУДОМ!!! что для них будет проблемой. Может так оказаться, что договора цессии то у них нет, или в вашем кредитном договоре нет точного пункта, о том, что вы согласны с тем, чтобы права требования по вашему кредиту могли быть переданы не пойми кому (третьим лицам). Если такого пункта нет в Договоре, они крупно рискуют, что в суде они не смогут взыскать НИЧЕГО!!! Так как договор цессии признают ничтожным, поскольку его нет или его не могло быть, если пункт отсутствовал в вашем кредитном договоре о согласии с передачей прав требований по кредиту. 6. Это хорошо, что вы платить не отказывайтесь. Сейчас правда не стоит ничего платить, потому что времени уже прошло много и все суммы, которые они берут из своей жадной фантазии необходимо пересчитывать. Для этого нужны бумаги. Вам нет смысла им платить, потому что вы даже не знаете кто они и есть ли верно оформленный договор цессии. Кроме того, в теории, вы можете платить банку, это будет надлежащим исполнением обязательства, но и этого в вашем случае НЕНУЖНО ДЕЛАТЬ. Просто ждите и можете грамотно распределять свой бюджет, и даже откладывать на будущую выплату долга, которую они подтвердят в суде и никак иначе!!! 7. Все верно насчет БКИ. Есть Закон о кредитных историях, там ни сном ни духом о коллекторских агентствах, поскольку они вне закона, то есть это обычные ООО как простой магазин. Их открыть это две недели ожидания и 4000 рублей. Вам бы посмотреть самый важный момент в вашем кредитном Договоре, есть ли там пункт, что банк имеет право "продавать ваш долг" третьим лицам? 8. Советуем вам оставаться в рамках Закона и правового поля. Поскольку вы законопослушный гражданин и не знаете сколько и кому вы должны платить, то вы не платите не пойми сколько и не пойми кому. Насчет персональных данных по поводу звонков неизвестных лиц, знающих ваши персональные данные проще всего, приложив запись очередного "интересного" разговора написать обращение в Роскомнадзор, который занимается данной сферой, чтобы их утихомирили. Запрос необходимо заполнить и отправить ЗДЕСЬ!!! 9. НЕ ПИШИТЕ НИЧЕГО в банк. Видите ли любая переписка с банком ни к чему не приведет, тем более, если они уже передали права требования по вашему Договору третьему лицу. Любое письмо в банк означает что вы своим действием прерывает СИД (срок исковой давности). Даже если ваш "долг бы не продали", все равно никакие письма ничего не изменят. Есть спорная ситуация, ее решать нужно в объективном, цивилизованном, СУДЕБНОМ порядке, а не письмами. Все запросы в Прокуратуру, в банк и в Роспотребнадзор не приведут к желаемым результатам. Всеми вопросами в плане персональных данных занимается Роскомнадзор и, надо отметить, весьма неплохо. Звонки прекратятся с официальных номеров, а сотовые просто заносите в черный список, либо разговаривайте, если хотите. Все равно эти разговоры ничего не значат, поскольку одно не идентифицированное лицо общается с другим не идентифицированным лицом. Сейчас у банка и или коллекторского агентства есть работа. Пусть работают. Вам то зачем что-то делать, все что касается звонков, либо в черный список, либо в Роскомнадзор. Все остальные моменты (документы от них) только в письменном виде и только в судебном порядке, чтобы была у вас РЕАЛЬНАЯ возможность повлиять на сумму, и посмотреть из чего складывается такая задолженность. Эта проблема банка или коллекторского агентства подтвердит сумму долга в суде. Это их обязанность! Спасибо за вопросы. Всего доброго. Если что, смело пишите здесь в комментариях.

15 комментариев к записи “Случай заемщика Григория.”

  1. Здравствуйте,я должник!Переписала на дочь недвижимое имущество,когда просрочкам уже было 2 месяца.Сколько времени должно пройти от передачи имущества до начала судебных дел?Есть какие то нормы?

  2. Добрый день! У меня в договоре есть пункт, где указано, что Банк вправе передать информацию третьим лицам( в том числе коллекторам), не имеющим лицензию? Чем это может обернуться? И ещё вопрос, я на каждый счёт плачу по 50 рублей, чтобы на суду, если дойдёт дело до этого, я могу предоставить все квитанции, что не являюсь злостной неплательщицей. Или мне не стоит платить эти копейки? Спасибо за ответ.

    • Здравствуйте, Татьяна. Смысла платить «копейки» не вижу, поскольку в суде вам не нужно доказывать, что вы ни «злостная неплательщица». Банк будет передавать информацию о вас третьим лицам, включая коллекторские агентства, но с учетом специфики агентского договора (статья 1005 ГК РФ). При этом неважно обладают эти юридические лица лицензией от Центрального Банка России или нет. Специфика заключается в том, что банк не имеет право передавать оригинал вашего договора с вашей подписью коллекторам. Коллекторы не имеют выписки с вашего ссудного счета (на который производите гашение по кредиту). У них есть лишь цифра задолженности, которую сообщил банк.

  3. С наступившим новым годом!

    Ну что же. Всё пошло по второму кругу. Сначала звонило одно коллекторное агентство. Сейчас уже названивают другое. Автоответчик с угрозами. Чего хотят не понятно, просят связаться или будет суд. Смешные люди. Оба номера добавлены в чёрный список. Ждём, что будет дальше.

    • Здравствуйте! Ну, а что было ожидать…не справилось одно коллекторское агентство, может у другого получится…Хотел бы обратить внимание на слова «СМЕШНЫЕ ЛЮДИ» тех, кто будет читать, поскольку когда вы знаете свои права, все что раньше вас пугало, становится смешным. Чем больше знаний, тем больше уверенности и понимания насколько это смешно.

  4. Здравствуйте! Спасибо за статьи. Действительно есть над чем задуматься. У меня есть еще несколько вопросов! 1) У меня обсолютно на всех картах есть комиссия за снятие средств. 2) У меня нет ни одного договора на руках т.к. они в банке и мне выдали только бумажку с номером договора и номером карты. Плюс дата выдачи и все! 3)Сегодня мне позвонили и сообщают о том что мой долг вырос на 13000 за две недели! Я им ответила что в суде по ст.333 все проценты и штрафы уберут на что мне ответили что это не так и пока нет обращения в суд долг растет и суд вам не поможет! 4)У меня на одной карте лимит 60000 руб. я посчитала что за 2 года я выплатила им 126000 но чеков уже нет,а сумма до сих пор не 60, а уже почти 70000. Есть ли у меня возможность в суде что то выиграть?

  5. Прошу прощения, забыл добавить предложение, относящееся к третьему абзацу предыдущего предложения.

    Не смотря на все звонки, разговор долгового агентства начинается с того, что: «Банк ТРЕБУЕТ».

    • Дабы проверить законность передачи третьим лицам ваших персональных данных, вам необходимо написать в Роскомнадзор. Насчет озвученных сумм все крайне спорно, поскольку нет документов у вас, а у нас нет возможности ничего посмотреть и просчитать. Сумма по суду всегда меньше, чем та, которую выставляют банки и или коллекторы. Идеальных расчетов банков пока еще не встречалось, хотя скорее всего они видимо где-то есть. Насчет СИДа все верно посчитано, но банки порой ждут когда пройдет СИД с момента выдачи кредита (выдача кредита+3 года), именно тогда они возможно взяли с вас незаконную комиссию и навязали страхование. Банк не будет ждать до 2016 года, чтобы подать на вас в суд. Кроме того в июне 2016 году «сгорит» возможность взыскать с вас только один июньский платеж, это не так много, а пени, штрафов и процентов насчитают за это время много. Кстати, помните, пока вы не платите, проценты по кредиту идут до момента его полного гашения по суду.

      Не платите непонятно кому и непонятно сколько. Все не так плохо, потому что, если бы банк мог сделать хуже, он бы уже сделал, в гуманности они замечены не были.

    • Благодарю за ответы и разъяснения! Что ж… Буду ждать развития событий. Пусть хоть миллиард насчитают. Пока «эти» названивают, ну да и ладно.

      Ещё раз спасибо за помощь! Все новые подробности буду писать сюда.

  6. Здравствуйте! Спасибо за столь содержательные и полные ответы. Многие статьи законов я уже прочитал на вашем сайте, с некоторыми познакомился сейчас.

    У меня остались несколько мелких уточнений, хотя решение я уже принял — жду суда.
    И всё же:

    Т.е. даже если банк не продал коллекторам мой долг, а всего лишь «попросил» стребовать долг с меня, то это всё равно является нарушением договора между банком и мной? Т.к. мне не было уведомления о том, что был заключён агентский договор между банком и каким-то ООО. В итоге это прямое нарушение.

    И последнее. Последний платёж мной был осуществлён в июне этого года. Т.е. СИД наступит только в 2016 году, а ведь мне УЖЕ озвучивают суммы более 1 миллиона рублей.

    Неужели всё это время агентство и банк будут только требовать от меня оплаты? Им проще обратиться в суд, видя, что я не иду на уступки.

    Какого ваше мнение на этот счёт?

    Повторюсь, я для себя решил: что суммы требуемые от меня без письменного подтверждения (по телефону) не законны и меня не устраивают. Жду суда и развития событий.

    Спасибо за советы. Я всё же верю, что всё не так плохо!

  7. Здравствуйте!

    Спасибо, что разъяснили некоторые моменты. Указанные Вами ссылки я внимательно прочитал. В итоге пока что могу сказать следующее:

    1.В моём договоре ни слова не говорится о том, что Банк имеет право продавать мой долг кому-либо. Единственное, что там написано:

    п. 7.6 Настоящим ЗАЁМЩИК даёт согласие на предоставление БАНКОМ информации о ЗАЁМЩИКЕ и его обязательствах, вытекающих из настоящего Договора, в одно или несколько бюро кредитных историй в порядке, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации.

    Ни слова ни о долговых агентствах и прочих вещах. Нет пункта «порядок рассмотрения споров», есть только маленькая строчка: Все спорные вопросы направлять в суд.

    У меня есть маленькое уточнение ещё. Когда я посещал последний раз офис банка, в устной форме мне было сказано, что: Наша служба безопасности посчитала нужным передать исполнение погашения долга коллекторному агентству. Т.е. они не уточнили, продали они его или только дали задание взыскать с меня весь долг, согласно пункту договора и согласуясь со статьёй 811 ГК РФ. И на этом разговор закончился.

    Ситуация смешная на самом деле. Некоторые знакомые юристы мне говорят, что ты всё равно с ними не справишься, соглашайся на их условия и прочее — если будет суд — будет хуже.

    Что: Разрешение на обработку персональных данных ты давал, когда оформлял заявку на кредит.

    Это обычная практика. — КАК это может быть обычной практикой, если в договоре об этом ни слова?

    И второй смешной момент:
    Выясни название коллекторского агентства и проверь все по интернету, в т.ч. через сайт налоговой службы – местонахождение, Напиши письмо коллекторам, что готов погашать кредит. — Я знаю из какого агентства мне звонят и что? Т.е. «Юристы» подразумевают, что я по-умолчанию уже согласился, что без моего согласия меня передали неизвестно кому, который требует, что хочет, а я ещё должен что-то выяснять? Нет, мне, мне конечно же не сложно. Но только ведь — они требуют, ну и пусть требуют.

    В итоге: Мне по-прежнему названивают из долгового агентства.

    а) Я сейчас жду любых письменных документов от Банка или от неизвестных людей;
    б) Жду повестки в суд;
    в) Номера с которых мне звонят, я блокирую, или же если вдруг они будут звонить с других, и я «попадаю», разговор строится следующим образом:
    * ФИО, должность, организация и по какому вопросу.
    * На каком основании звонят?
    * Общаться не желаю, т.к. согласно статье ГК 385 и руководствуясь статьёй 51 Конституции РФ не обязан ничего сообщать и соглашаться на что либо.
    * Если звонки не прекратятся, согласуясь со статьей УГ 167 — вымогательство, шантаж, передаю дело в РосКомНадзор или в суд.
    * Все вопросы буду решать через суд. Платить не отказываюсь, но с суммой долга не согласен.

    Наверное, пока вот так.
    Может быть Вы меня подкорректируете ещё или, возможно дадите ещё один совет. Хотя я понимаю, что в данном случае — пусть будет суд.

    Благодарю за внимание и помощь.

    • Здравствуйте, Григорий, еще раз.

      1. Если в договоре нет пункта, где прямо указано, что банк имеет право передавать права требования по кредитному договору третьим лицам, то максимум на что способен банк в рамках российского законодательства: это либо своими средствами попытаться взыскать задолженность с помощью автоинформатора, смс-информирования, звонков со службы безопасности, либо же попробовать это сделать через коллекторское агентство, но только в рамках агентского договора. Права требования по кредиту не передаются третьим лицам (коллекторам), они всего лишь звонят вам и пытаются взыскать задолженность, ваша задолженность ими не выкуплена.

      ВЕСЬМА ВАЖНО ДЛЯ ВАС!!!Поскольку любой гражданин, который воспользовался услугой получения кредита является потребителем, то на кредитные отношения распространяется действие Закона «О защите прав потребителей». Есть Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17
      «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», где в пункте 51 четко указано, что: «Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.» То есть если нет отдельного пункта, то коллекторское агентство на свой страх и риск «покупает ваш долг». Единственный способ с вас взыскать задолженность, это просто давить по телефону, поскольку юридически у них нет никаких оснований. Даже если договор цессии есть между долговым агентством и банком, суд должен его признать ничтожным, поскольку у коллекторского агентства не может быть статуса кредитной организации (банка).

      Насчет мнения юристов, то по персональным данным полностью согласен с ВАМИ, если нет отдельного пункта, то уже есть к чему придраться, но на банке это никак не отразится, хотя можно и нужно написать в Роскомнадзор, чтобы они проверили законность передачи ваших персональных данных третьим лицам. Не знаю уж какие это юристы, но вы не будете платить больше по суду, поскольку все судебные издержки это госпошлина и все, а вот неустойку можно и нужно списывать по ст.333 ГК РФ. Коллекторы будут выдумывать мифические цифры никем не подсчитанные и нигде не зафиксированные. Не стоит им верить и ничего им не платите во внесудебном порядке, так как все средства которые вы заплатите могут идти на гашение неустойки, что нарушает статью 319 ГК РФ, но потом вам уже придется истребовать эти суммы по суду, а я думаю у вас на это времени нет. Защита для заемщика лучшее нападение в такой ситуации. Им надо, пусть они и работают. Вы начнете что-то делать, когда вам придет повестка в суд. Вот тогда и ваши слова и ваши ссылки на нормативные акты будут иметь значение.

      Опять же не знаю какие это юристы-дуристы такое советует, но главное не впасть в моральное состояние должника и всегда оправдываться или что-то делать по первому требованию не пойми кого. Возврат задолженности это «радости» и обязанность банка или работа долгового агентства. Пусть работают, нечего им прохлаждаться, итак уже много денег из граждан ни за что выкачали, пусть теперь хоть попотеют малость. Если они так уверены, что суд был бы на стороне долгового агентства, то коллекторы бы уже десять раз на вас в суд подали. Письма не пишите!!! Вы прерываете течение СИДа (срока исковой давности). В коллекторское агентство и банк не пишите, это пустая трата времени.

      Насчет того, что вы ждете:
      а) Даже если вам придут документы, у вас все равно вариант только один: не платить и ждать суда, потому что филькины грамоты коллекторы строчат порой как нечего делать.
      б) Повестка в суд это самый лучший вариант, там судья сразу на стадии подготовки дела захочет проверить договор цессии или обязать его предоставить, с чем могут возникнуть крайне серьезные проблемы.
      в) Отличный вариант ведения «беседы», который сразу показывает, что вы по крайней мере знаете свои базовые права. Если хотите еще глубже копнуть, то возможно вас заинтересует ч.3 статьи 18 Закона «О персональных данных», согласно которой оператор по обработке ваших персональных данных обязан многое вам рассказать.
      Если звонки не прекратятся, пишите обращение в Роскомнадзор, но статью 163 УК РФ «Вымогательство» вы можете указывать только в заявлении в полицию или прокуратуру. Роскомнадзор такими «уголовными» вещами не занимается. Не забывайте прилагать запись разговора к обращению или заявлению, так вы не будете голословным. Более того будут доказательства, а в юриспруденции они крайне важны. Слова слышат, но не верят.

      Вывод! Корректировать тут уже нечего — СУД и никаких других вариантов. Сейчас по Закону суд уже ОБЯЗАН применять и смотреть на возможность применения ст.333 ГК РФ Уменьшение неустойки. Вы явно по суду не заплатите больше, чем вам «рисуют» коллекторы, кроме того фактор времени работает на вас. Если бы вы ничего не писали, то с момента как вы не заплатили очередной платеж идет срок исковой давности в 3 года. Если они его прошляпят, то этот платеж вы им уже не должны и с вас его уже НИКОГДА не смогут истребовать в законном порядке.

    • и ешё..многие не знают или упускают: даже если согласие об обработке и передаче ПД в договоре есть ТРЕТЬИМ ЛИЦАМ, ТО НУЖНО ЧИТАТЬ Ч.4 СТ.9 фз-154 (П.4-6). ТАМ УКАЗАНО, ЧТО ТАКОЕ СОГЛАСИЕ СЧИАЕТСЯ ПОЛУЧЕННЫМ ЕСЛИ ЭТИ ТРЕТЬИ ЛИЦА (НАИМЕНОВАНИЕ, ФИО) БЫЛИ УКАЗАНЫ ПРИ ПОдПИСАНИИИ СОГЛАСИЯ… просто неопределенным лицам дача согласия не считается.

    • Здравствуйте. Речь идет скорее всего о ФЗ 152 Закон «О персональных данных», статья 9-я в нем сейчас применяется в редакции от 25.07.2011. По телефону, увы, ничего не оспоришь, если есть сомнения по поводу законности обработки персональных данных, то можно и нужно написать об этом мотивированное обращение в Роскомнадзор ЗДЕСЬ!!! Они пришлют в течение 30-ти дней ответ, и скажут верно ли все оформлено или нет. К обращению нужно прикрепить скан кредитного договора или согласия на обработку персональных данных, чтобы им было быстрее и проще написать вам мотивированный ответ.

Оставить комментарий к записи Григорий