Здравствуйте.
Ситуация такая, кредит взял в мае 2012 года, возникли проблемы с оплатой в сентебре, но выплаты производились малыми частями по согласованию с банком и в январе вернулся в график и платил без просрочек. В июле тяжело заболел, в таком состоянии до сих пор, не инвалидность, но работать пока не могу. До октября платил исправно из сбережений, в ноябре была просрочка, но погасил до наступления следующего платежа. С 30 ноября по этому кредиту имеется просрочка, к сожалению одолжить не у кого уже. С 18 ноября выписан с адреса регистрации где не жил уже 4 года и не имею пока прописки. Сегодня сообщили, что банк выставляет поэтому договору всю сумму остатка по кредиту. Я находился в постоянном контакте с банком, не скрывался обьяснял ситуацию и еще 4 января они обещали подождать, а теперь угрожаю уголовным преследованием и описью квартиру. Сумма остатка всего около 78 тысяч. Вопросы:
1) я выписан из квартиры котораю укзывал как адрес регистрации и неоднократно по телефону сообщал банку. Как вести себя родным, если они туда заявятся с описью или другими действиями?
2) как мне себя дальше вести с этим кредитом? У меня есть еще один продукт в этом банке, по немк просрочка началась лишь с 5 января, они меня запутали когда я хотел заплатить по частям, уговорили, что по другому продукту надо заплатить полностью минимальный платеж, а по основному кредиту раз я не могу погасить просрочку в полной мере, погашать ее потом частями. Вот все деньги заплатил по побочному продукт, на основной пока денег нет и они устроили такую подлянку. Чего ждать дальше?

 

ОТВЕТ от сайта секвойя.рф

Здравствуйте. Начнем с того, что не стали одобрять ваш второй комментарий, где вы указали, что нервничайте и насчет ошибок при написании вопроса. Первое — мы не изменяем тексты вопросов и оставляем их как есть. Второе — НЕ НЕРВНИЧАЙТЕ! Не позволяйте ни банкам, ни коллекторам тратить ваши нервы, тем более если болеете. Для выздоровления или стабилизации нервы и внутреннее (психическое и моральное) состояние КРАЙНЕ важны. Будете нервничать, начнете плохо спать и т.д. и т.п., дальше больше. На этом наша «врачебная» консультация закончена. Помните, что все банковские вопросы — это гражданско-правовые отношения. Проще говоря это деньги и цифры, где необходимо понять что, кому, кто, сколько и в каком порядке должен.

Теперь фактический разбор ситуации. Насчет не инвалидности ясно. Банку здоровье заемщика «интересно» только в контексте не наступил ли страховой случай, если помимо кредитного договора вы стали стороной страхового договора. Банки очень часто навязывают страхование, поскольку это выгодно им и страховым организациям. Страхуют же они в большинстве от случаев, повлекшими 1 и 2 группы инвалидности у заемщика. Если наступило заболевание, которое не является страховым случаем, либо у вас не было договора страхования, то банку все ваши рассказы неинтересны. Он может, если сочтет выгодным для себя, одобрить вам перекредитование, либо реструктуризацию кредита, в случае временных финансовых проблем.

Насчет банк сообщил. Вы знаете, банк сообщает по телефону такие вещи, что диву даешься. Задача звонящих сделать и сказать все, чтобы вы впали в моральное состояние должника (раба) и безропотно платили сколько есть, хотя бы по чуть-чуть. Как только вы и этого не сможете сделать, они начнут пугать вас, поскольку многие наши граждане не знают своих базовых прав. Среди пугалок это и уголовные статьи: 159 УК РФ Мошенничество, к вам она никак не применима, 177 статья УК РФ Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, которую мы не раз обсуждали на сайте секвойя.рф. К вам она также не применима, поскольку еще не было ни суда, ни исполнительного производства. Есть еще 165 статья УК РФ Причинение ущерба путем обмана и злоупотреблением доверия — к вам тоже не применима. Однако такие вещи будут звучать, чтобы вы хоть что-то платили.

Банк имеет полное право подать на заемщика-неплательщика в суд, даже если он не платит хотя бы месяц. Это  законодательно закреплено в статье 811 ГК РФ. Следует понимать, что банк также имеет полное право при обращении в суд взыскивать не только данную просрочку, но и всю оставшуюся сумму по кредитному договору. Это право у него не может никто забрать, и основано оно на том, что если заемщик не может платить, значит дальше будет скорее всего только хуже, а стало быть необходимо максимально быстро найти его оставшиеся средства, чтобы по максимуму смочь загасить задолженность перед банком. Такова логика статьи ГК РФ.

Нет регистрации, нет прописки — не беда. Не вдаваясь в подробности, там штраф есть в случае если у вас проверят документы (паспорт) и выяснится, что у вас нет временной регистрации, прописки или еще чего-то. Банк вы не обязаны уведомлять где проживаете, хотя в договоре может быть указано иное. Конституция России в части 1 статьи 27 четко говорит нам, что: «Каждый, кто законно находится на территории Российской Федерации, имеет право свободно передвигаться, выбирать место пребывания и жительства.» Из этого можно сделать вывод, что если вы являетесь гражданином России, то вправе свободно передвигаться по ней, и выбирать где вам жить и ночевать.

Насчет постоянного контакта с банком. Вы знаете, я не претендую на истину в первой инстанции, но вот этот контакт с банком, когда вам нечем платить, к сожалению, ничем не поможет. Отвечать на звонки это ВАШЕ ПРАВО, а не обязанность. Скрываться может тот, кто уже завязан в чем-то. Как правило с вами ведут диалоги разные люди, и они ничего не видят кроме того, что им написали на мониторе вкратце. Так устроены колл-центры в банках. Слова тех, кто вам звонит ничего не значат. Это не им решать что будет, когда и как. Они будут говорить то, что посчитают нужным. Угрожать уголовным делом — обычная практика работы коллекторов и звонящих с банка, потому что по телефону трудно человека заставить идти платить, а им только это и нужно. Могут еще прислать обычное письмо с ВОЗМОЖНОЙ уголовной ответственностью.

Банки и коллекторы также любят угрожать описью имущества! НИКТО у вас и ваших родственников НЕ ОПИШЕТ КВАРТИРУ! Не беспокойтесь! Это еще один бред, чтобы заставить заемщика пить валерьянку и искать все методы решения этой, якобы, проблемы. Есть законный, более-менее объективный, судебный порядок решения такой ситуации. Ответственность по кредитному договору несет заемщик и только он, если в нем не было поручителей. Однако, банки могут давить на контактных лиц, указанных в анкете!

Ответы на пронумерованные вопросы.

1) Как только, и ЕСЛИ, что крайне маловероятно, поскольку выездная группа это в 99% случаев стандартная пугалка работников банка и коллекторов, у порога ваших родственников какие-то или какой-то неизвестный человек, вы для выяснения и подтверждения кто они или он такие, вызываете полицию, на что имеете ПОЛНОЕ ПРАВО. Может так статься, гипотетически, что это преступники представятся работниками банка, и когда люди бездумно откроют им двери (которая является крайне надежной защитой от посягательства) может случится беда. Так что пока не выяснят кто есть кто, родственники двери не открывают. 99,99%, что как только родственник начнет разговаривать (даже не по-настоящему) с полицией, кадры у порога быстро «уйдут». Для того, чтобы банк мог подать на вас в суд от вас НИЧЕГО не требуется, ни подписывать, ни согласовывать, НИЧЕГО! Заходят подать — подадут. После чего, суд надлежащим образом уведомит вас, а вот после решения суда (если не будете обжаловать в апелляцию) уже что-то может происходить в рамках исполнительного производства, и ТОЛЬКО судебным приставом-исполнителем, у которого и форма есть и удостоверение!!! Он будет искать ваши ЗАКОННЫЕ доходы (зарплата, пособие и т.д.) и имущество, которое в ЗАКОННОМ порядке оформлено на вас, НО и ТУТ можно очень много чего оспорить (потянуть время хотя бы) и даже попросить у суда возможность рассрочки, отсрочки выплаты, учитывая ваши реальные жизненные обстоятельства.

2) В любом кредитном договоре, если речь ни о картах по почте типа тинькова, есть пункт, где расписана очередность гашения средств, которые поступили не в полном объеме, или позже срока. Там же в договоре есть исчисление неустойки. Гашение задолженности частями, небольшими суммами это еще одна выгоднейшая разводка от банков. Как правило, они в договоре нарушают порядок, который установлен в статье 319 ГК РФ, где сказано, что если денег на платеж недостаточно, то сначала гасятся проценты по кредиту!!! не путать с процентами и штрафами по просрочке, а затем сам кредит, а уже потом штрафы и прочее. Если банк списывает сначала штрафы и неустойку, то ваша задолженность никуда особо не двигается, более того, может расти, вы закидывайте деньги в пустоту, причем списывают ваши частичные платежи в НЕЗАКОННОМ ПОРЯДКЕ!!!!

Что делать? Прежде всего успокоится и понять, что ни вы первый, ни вы крайний в этой очереди! Задолженность по кредиту это не приговор и не позор, это логичные «плоды» специально созданной в угоду выгоды банков и частных интересов системы. Второй момент — слова в телефоне это пустой звук. Никто никого по телефону не может идентифицировать, а в суде НИКТО еще эти записи не предоставлял со стороны банков или коллекторов. В суде имеют значение бумаги (договор, график гашения). Слова в суде не нужны, а им так или иначе все и закончится. Вопрос лишь по времени когда они подадут в суд. Если ваши средства списываются в незаконном порядке, то у вас два возможных варианта. Первый это накопить, найти и заплатить ту сумму, которую вам озвучивают по телефону, чтобы ваши средства не списывали в незаконном порядке на мифические штрафы. Второй вариант, который нам видится ЛУЧШИМ, НИЧЕГО НЕ ПЛАТИТЬ В ДОСУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ. Если банк так уверен, что он прав, то пусть подает в суд, в чем загвоздка? Вы в свою очередь тоже никуда не бежите и согласны на суд, так что все культурно, законно, без глупых пугалок. Если вы продолжите платить по чуть-чуть, и у вас в договоре указана НЕЗАКОННАЯ очередность гашения недостаточных средств, то вы просто со временем придете опять к таким же двум вариантам, либо загасить все и сразу, либо перестать платить. Проще не ждать, и сделать все сразу, потому что те деньги, которые вы заплатите им по чуть-чуть вам нужнее сейчас, а с банком разберетесь потом. Если у вас нет имущества, то ваша задолженность будет «мертвой», такое бывает и банки это знают лучше нас с вами. Если будут доходы законные, то с них будут списывать в размере 50% пока все не загасите, но это работа судебного пристава-исполнителя, пусть тоже потрудится. Люди банкротятся! Такое будет ни раз в России. Никакой ответственности за это нет. Вот если у вас будут ЗАКОННЫЕ доходы или имущество и вы его скрываете, вот тогда другое дело. А если ничего нет, то и взять нечего в законном порядке.

По чуть-чуть можно кормить банк годами, и каждый раз когда это «чуть-чуть» их не устроит, они напомнят вам угрозами и прочим пустословным бредом, банально давя на психику. Так стоит ли оно того? Не проще ли не тратить нервы, и пусть всем пока занимается банк, а в суде просмотреть все документы, которыми они ОБЯЗАНЫ подтвердить задолженность и разобраться в цифрах, а потом уже в законном порядке заплатить, минуя угрозы, пугания, выезды и прочую ненужную ерунду. Вы имеете полное право, чтобы спорную ситуацию решал СУД, а ни банк, который изначально заинтересован только лишь в своей выгоде и ни в чем ином. На данном этапе ваша задолженность незначительна, и пока она нецелесообразная к судебному взысканию. Именно поэтому они звонят. Банк учитывает все риски при выдаче кредита. Получить деньги с заемщика это его работа и проблема, пусть ей и занимается. Вам же, как вариант, сейчас время нужно для решения своих проблем. Потом в суде и встретитесь.

Дальше от банка можно и нужно ждать шквала звонков по 15-ть раз на дню с одними и теми же вопросами и ПУСТЫМИ и ГЛУПЫМИ угрозами, причем неважно, что вы им ответите, вам все равно будут перезванивать! Звонить будут долго и нудно, пока «ваше дело» не дойдет до какого-нибудь отдела, который подаст в суд. Написано много, уж извините! Если что, спрашивайте смело. Не тратьте здоровье по мелочам и на пустяки! Все звонки с банка и их «угрозы» относятся к последнему.