В пред предыдущей статье мы попытались с вами рассмотреть моменты выгоды для банков, включающие в свои договора изначально незаконные пункты. Теперь же мы рассмотрим сами эти пункты, которые не только можно, но и нужно оспорить в суде. Лучшая стратегия для неплательщика — ожидание суда, который должен инициировать сам банк. Рано или поздно это должно случиться. Если это случилось слишком поздно, и банк пропустил СИД (срок исковой давности) 3 (три) года, то вы уже не должны ему по данному кредиту. Такое случалось раньше, сейчас вероятность такого развития сценария возможна, но уповать на него не стоит. Да и сами понимаете, что вам выдали чужие денежные средства, и вы их не отдали. Почему ожидание суда для неплательщика самый лучший вариант? Потому что правовых и юридических знаний у среднестатистического гражданина и заемщика крайне мало, а они необходимы, чтобы подать исковое заявление. Ничего сложного в подачи иска нет, и мы постепенно вместе с вами со временем научимся подавать иск от своего имени против банка. Именно отсутствие знаний для подачи искового (читайте нападения) оставляет неплательщику только один вариант — защиту (ожидания иска от банка).

Впрочем как и везде здесь есть свои исключения. Одно из самых важных — вы можете исправно платить по вашему кредиту, но договор изначально составлен юристами банка так, что он нарушает ваши права, а с ними и некоторые ИМПЕРАТИВНЫЕ (им обязаны соответствовать все договора в России) нормы законодательства. Почему так происходит в большинстве случаев нетрудно догадаться. Банк составляет типовой договор, который учитывает его права, и обязан приносить максимальную выгоду ему. О ваших правах в договоре должны заботиться вы сами. На деле, вы не можете влиять на пункты договора банка ни в до судебном порядке и до момента подписания Договора. У вас в итоге два пути: либо согласиться со всеми условиями банка и поставить подпись, либо не подписывать и не получить кредит! Как говорится, не нравится — не покупай! Такой принцип понятен и выгоден для продавца, но как же покупатель (заемщик)? Позиция государства в данном вопросе невнятна и основывается на «саморегуляции» и диспозитивности гражданских правоотношений, а также свободы договора. Если ты хочешь, ты можешь заключить Договор, и никто не вправе тебя заставлять. Это все хорошо, но увы, такой подход грамотно работает только в правовом государстве, где интересы человека и гражданина поставлены во всех сферах на высшую ступень приоритетов.

Имея возможность либо взять деньги в кредит на тех условиях, которые указал в договоре банк, либо ни на каких, вы подписывайте то, что вам предлагает банк. Банк настолько нагло уверен, что вам можно в договор подсунуть изначально незаконные пункты, что специально их туда вписывает, ведь ВНЕСУДЕБНОЙ ответственности за это у него не наступит. Таким образом обмануто было много граждан России на небольшие суммы с каждого клиента. В итоге сложно посчитать сколько заработали банки и еще заработают на незаконной комиссии за выдачу кредита. СИД (срок исковой давности) им здесь сыграл на пользу, так как многие поняли этот обман уже после трех лет. Комиссия за выдачу кредита изначально незаконна и была таковой всегда! Любой кредит выданный заемщику, при которой он заплатил банку обратно какую-либо сумму (как правило это от 1% до 5% от всей суммы) — противоречит действующему российскому законодательству. Комиссия может и должна быть признана судом незаконной, а пункт договора, который регулирует эту оплату — недействительным согласно статье 168 Гражданского Кодекса России, где сказано: «Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.»

Самое интересное, что многие думают, включая работников Роспотребнадзора, что взысканием комиссии все и ограничивается. На самом же деле у комиссии есть скрытые и весьма немаловажные воздействия. Попытаемся с вами рассмотреть подробно данный момент. Рассмотрим пример. Человек взял кредит в размере 100 000 (ста тысяч) рублей на срок 3 (три) года. Нам не интересен процент в данном случае. Комиссия за выдачу составила 3%, или три тысячи рублей! Аннуитетный платеж был рассчитан банком условно говоря в 2500 рублей в месяц. И тут, на сайте секвойя.рф, я вам задаю вопрос: «А с какой суммы банк рассчитал этот аннуитет?». Ответ, что со 100 000 (ста) тысяч. Ответ верный, но неправильный! Проценты вы можете платить только за те денежные средства, которые вы использовали. Если вы деньги не использовали, то вы не обязаны платить за них ничего (статья 819 ГК РФ). А теперь, на сайте секвойя.рф, я вам задам еще один вопрос: «Сколько денежных средств в данном примере РЕАЛЬНО использовал заемщик 100 000 или 97 000?». Вот тут и кроется немаловажный факт обмана населения банками. Помимо того, что с заемщика взяли единовременно комиссию, его еще на всем протяжении всех выплат по кредиту буду обдирать. Факт же остается фактом, аннуитет рассчитан с той суммы, которую вы не использовали, проценты и основной долг опять же неверно взяты банком. Точнее мне лично, ненужно даже пытаться доказывать и объяснять, что банк ошибся! Я уверен на 100%, что банк сделал все планомерно, сознательно и заведомо. Он почему-то ошибается только в свою пользу. Теперь представьте какая в итоге сумма была незаконна взята у вас банком за все время пользования кредитом? А если это был не потребительский кредит на 100 000 рублей, а ипотека на 3-4 миллиона рублей на 15 лет, а то и более. И каждый месяц вы переплачиваете банку в каждом аннуитетном платеже то, что было изначально незаконно. Так что незаконность комиссии, как вы видите, имеет большие последствия, чем просто сумма самой комиссии. Для тех кто взял ипотеку эта незаконная мзда будет продолжаться годами и в итоге выйдет немаленькая сумма.

Пока вы исправно, а самое главное, законопослушно!!! платите, банк незаконно с каждого вашего платежа удерживает какую-то часть аннуитета, ведь он был рассчитан со всей суммы кредита, а ни с суммы кредита минус комиссия. И вот вы случайно или специально (в силу обстоятельств), выходите на просрочку. Банк тут же приступит к первой стадии выяснения того, когда же вы выплатите всю сумму. Не забудет упомянуть и о неустойке.  Сначала в бой ринется коллцентр банка, затем могут подключить автоинформатор, ну а закончится все звонками с отдела по проблемным активам (отдел взыскания и т.п.). Будем считать, что в данном примере, человек после двух недель нашел средства и погасил всю задолженность, включая проценты и неустойку, что не повлекло за собой звонки со службы безопасности банка или от коллекторов.

И снова несложная математика. Если бы аннуитетный платеж был бы рассчитан с суммы кредита минус сумма комиссии, то в первый раз неплательщик мог и не выйти на просрочку, ведь платил бы он все это время меньше. Исходя из того, что кроме самой комиссии банк искусственно и незаконно взимал с него при каждом ежемесячном платеже большую сумму, то эта разница оставалась бы на его счету, и в случае с наступлением просрочки была бы списана. Итог: выхода на просрочку у него бы снова не было. Интересен и тот момент, что большая и искусственная неустойка также выгодная банку, поскольку он нарушает и очередность списания средств, если вы заплатили ему не всю сумму платежа. Другими словами, он незаконно меняет очередность, которая указана в статье 319 ГК РФ, и это, в случае, если у вас были выходы на просрочку, также можно и нужно оспорить. Подробнее об этом читайте в следующей статье.