Здравствуйте! Спасибо, что Вы есть!) Прочитала статьи, комментарии, но не нашла того, что сейчас происходит со мной! Я индивидуальный предприниматель. Брала кредиты на развитие бизнеса малыми сумма, как потребительские. Но по скольку своих денег изначально не было на бизнес, то кредиты стали реально меня съедать! Сменила профиль в бизнесе, снова взяла кредиты, потом брала кредиты, что бы перекрыть действующие и не испортить кредитную историю в надежде, что в скором будущем бизнес пойдёт отлично и я смогу рассчитаться по кредитам… но это всё фантастика… Таким образом набралась очень большая сумма.. 5,5 млн.руб. Один кредит я закрыла полностью недавно, после получения денег по исполнительному листу по решению суда о возврате страховки! Остаток на сегодня составляет 5,2 млн.руб. Ситуация патовая. И я не знаю, что делать.. Бизнес на нуле, пытаюсь, что то сделать, начать что то новое без вложений, но на всё это надо время, а платежи накатываются, как снежный ком.Сменила симкарту, что бы не доставали банки и колцентры. Теперь нет звонков, но ситуация не меняется! Долг остаётся и будут расти штрафы и прочие банковские комиссии. Подскажите, пожалуйста, что можно предпринять и как выйти из долговой нагрузки с минимальными потерями и не потерять жильё и имущество! Что мне грозит в данной ситуации? Спасибо!)

 

Ответ от сайта секвойя.рф

Здравствуйте, Галина. Специально для тех кто является индивидуальным предпринимателем и брал кредиты как на ИП, так и на себя как гражданина была написана статья «Индивидуальный предприниматель и гражданин. Ответственность по кредитным обязательствам»Суть такова, что индивидуальный предприниматель, также как и гражданин отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Все это закреплено в статье 24 ГК РФ: ««Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.»» Нет никакой разницы на ком зарегистрировано имущество и счета на ИП и или на физ.лице. Единственная разница в том, что если речь идет об ИП, который брал кредит и стал должником, то начальная стратегия взыскания будет выбрана судебным приставом-исполнителем в соответствии со статьей 94 Закона «Об исполнительном производстве». В ней представлена следующая очередность:

1) в первую очередь — на движимое имущество, непосредственно не участвующее в производстве товаров, выполнении работ или оказании услуг, в том числе на ценные бумаги (за исключением ценных бумаг, составляющих инвестиционные резервы инвестиционного фонда), предметы дизайна офисов, готовую продукцию (товары), драгоценные металлы и драгоценные камни, изделия из них, а также лом таких изделий;

2) во вторую очередь — на имущественные права, непосредственно не используемые в производстве товаров, выполнении работ или оказании услуг;

3) в третью очередь — на недвижимое имущество, непосредственно не участвующее в производстве товаров, выполнении работ или оказании услуг;

4) в четвертую очередь — на непосредственно используемые в производстве товаров, выполнении работ или оказании услуг имущественные права и на участвующее в производстве товаров имущество: объекты недвижимого имущества производственного назначения, сырье и материалы, станки, оборудование и другие основные средства, в том числе ценные бумаги, составляющие инвестиционные резервы инвестиционного фонда.»

Следует учитывать то, что данный алгоритм судебный пристав-исполнитель будет применять лишь в том случае, если у ИП не хватает средств на счетах, так как по общему правилу, сначала накладывается арест на его счет(а).

Если банк подает в суд на гражданина, а ни на ИП, как в вашем возможном варианте развития событий, то должником по исполнительному листу будет физ.лицо, и там процедура по взысканию судебным приставом-исполнителем иная. Она регулируется Главой 8 Закона «Об исполнительном производстве». Согласно пункту 3 статьи 69 Закона: «Взыскание на имущество должника по исполнительным документам обращается в первую очередь на его денежные средства в рублях и иностранной валюте и иные ценности, в том числе находящиеся на счетах, во вкладах или на хранении в банках и иных кредитных организациях, за исключением денежных средств должника, находящихся на торговом и (или) клиринговом счетах. Взыскание на денежные средства должника в иностранной валюте обращается при отсутствии или недостаточности у него денежных средств в рублях.» Если денег недостаточно, то судебный пристав-исполнитель переходит к имуществу согласно пункту 4 данной статьи: «При отсутствии или недостаточности у должника денежных средств взыскание обращается на иное имущество, принадлежащее ему на праве собственности, хозяйственного ведения и (или) оперативного управления, за исключением имущества, изъятого из оборота, и имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, независимо от того, где и в чьем фактическом владении и (или) пользовании оно находится.» Если и этого недостаточно, то тогда дело переходит к зарплате и иным законных источникам дохода. Конечно, может повезёт, если пристав-исполнитель занят, недостаточно образован, мало практики, и он не направит в налоговую запрос об имуществе и счетах должника, но уповать на это не стоит, а учитывая то, что ИП обязан информировать налоговую обо всех своих расчетных счетах в любых банках, у судебного пристава-исполнителя будет полная картина не только по собственности оформленной на ИП и гражданина, но обо всех его счетах.

По поводу того, что вы сменили симкарту и звонки прекратились. Спорный момент на самом деле, возможно он полезен для тех кто сначала столкнулся со шквалом звонков и находится в неком состоянии шока. Таким людям стоит взять паузу в разговорах. Не самый лучший вариант, когда вы не знаете что предпринимает банк, а чтобы быть в курсе дел, лучше периодически поднимать трубку и узнавать как они там, собираются ли подавать в суд или нет. Или уже коллекторы по агентскому договору вам начали названивать. Информации здесь много быть не может, а что предпримет банк и когда, знать полезно. Пусть сведения будут общими и неточными, но это лучше на мой взгляд, чем отсутствие хоть какой-то информации. Проще уж изображать «мифического представителя» или просто отвечать на 1-2 звонка в неделю, но быть в курсе. Кроме того, как только с вами вообще не удается связаться, в ход пойдут звонки родственникам, контактным лицам, на работу, если таковая есть, звонки на домашний номер. Вас будут искать, названивая всем, кому смогут. Если же вы будете по телефону повторять одну и ту же фразу, что будете все решать только в ЗАКОННОМ СУДЕБНОМ ПОРЯДКЕ, то работникам банка не резон звонить по контактным лицам и родственникам в большинстве случаев. Вы просто обязаны понять, что сейчас вы решаете как и что будет. У вас есть права, и вы должны понимать их и отличать «пугалки», которыми сыпят звонящие и коллекторы и реальную ответственность по суду.

Насчет жилья не переживайте, если оно у вас единственное, то его никто не заберет! Чтобы более-менее точно сказать что делать в ситуации, необходимо видеть ДЕБЕТ и КРЕДИТ. Общие правила просты. За маленькими просрочками и кредитами в суд подают крайне редко и тянут очень долго, поскольку задолженность нецелесообразна к судебному взысканию. Бывают и исключения, но здесь зависит от «свободного времени» юристов банка в вашем городе, и поступления соответствующей команды сверху из головного офиса. С большими кредитами и просрочками, тем более не стоит торопиться, поскольку тут надо тщательно изучать договор, смотреть не нарушил ли что банк, в частности не нарушает ли он статью 319 ГК РФ при списывании средств недостаточного платежа. Другими словами, у вас накопилась просрочка и вы решили часть ее загасить. Если банк составил договор и указал там незаконный пункт в противоречии статьи 319 ГК РФ, то большая часть ваших средств пойдет на гашение штрафов, неустойки и т.д., а потом уже на гашение процентов по кредиту и сам кредит; тогда как по Гражданскому Кодексу России (ст.319 ГК РФ) вначале списываются проценты по кредиту, затем сам кредит, а затем уже штрафы и прочая ерунда, о чем точно в один голос сообщили:  Конституционный, Высший Арбитражный и Верховный Суды России. Если банк не нарушает данную статью, еще можно думать о гашении чего-то там, а если нарушает, то вы переплачиваете и сильно, при это ваш основной долг не уменьшается. Так не проще ли накопить денег, чтобы потом по суду заплатить столько, сколько действительно должны.

Поскольку у вас уже есть положительный опыт взыскания с банков страховки, посмотрите другие договора на эту же тему, а также на комиссию за выдачу кредита, которая незаконна, и на комиссии по обслуживанию ссудного счета, что также взыскивается по суду. Не что так не радует банк как встречный иск и взыскание с него незаконно удержанных средств + мизерные, но все же проценты по статье 395 ГК РФ.

Общий совет, которым славится весь Интернет — ждите суда, и я с этим согласен, единственное добавлю, не просто ждите его, а готовьтесь к нему как в плане юридическом, так и в финансовом. По первому аспекту — необходимо знать хотя бы юридическую базу по кредитной тематике (это не так сложно как кажется). Кредиты это кабала и если вы попали в кабалу, то неплохо бы потратить время для того, чтобы понять куда вы попали и как себе помочь, чтобы в будущем у вас уже был опыт и знания для того, чтобы не попасть еще раз. Финансовый аспект связан ни с судом в прямом смысле, а с исполнительным производством — что вы будете делать? Как переоформите имущество, если необходимо? Будете ли вы все «сливать», чтобы на вас ничего не осталось, или вы накопите какие суммы и будете их платить? Зависит от конкретной ситуации. Данный ответ на ваш вопрос-письмо общий (если что не осветили, не обессудьте), поскольку сложно написать все подробно и сразу. Будут другие (новые или уточняющие) вопросы, смело пишите сюда, теперь это ваша тема на сайте.