Здравствуйте! С большим удовольствием прочитала материалы Вашего сайта и решилась задать вопрос. Вы упоминаете о незаконной комиссии по кредиту. Перечитав  те бумаги от Хоум-кредита, которые у меня имеются, я пришла к выводу, что либо у меня вообще нет на руках договора, либо этот банк называет договором некий документ, в котором нет таких упоминаний, как «комиссия» и «условия договора». Вверху на бумаге, которую банк мне выдал, запись «Кредитный договор № такой-то от такого-то числа» далее почти в форме таблицы подзаголовки «О кредите», «О получении кредита», «О платеже», «О клиенте» и так далее. «Условий договора» нет, а я хотела прочесть о чем-либо, похожем на «передачу третьему лицу», но там также, как здесь уже писал кто-то: «даю банку право передавать Страховщику для последующей обработки информацию по договору». И в разделе таблицы «О документах» первым упоминается документ «Условия договора», а дальше — «Соглашение о порядке открытия банковских счетов». Так вот, «Условий договора» нет. То ли я была так невнимательна, что их недополучила, то ли я их уже успела потерять. Как быть в таком случае? Я потеряла работу, получаю пенсию, кредит у меня большой, полностью платить взносы я не могу. На сегодняшний день получила от них, как теперь понимаю, безграмотно составленную бумажку с угрозами и приказом позвонить представителю банка (дан телефон). Причем, получила не сама, так как меня не было, бумажку с указанием «строго конфиденциально» в открытом виде дали соседям. После того, как почитала ваши статьи, появилось сильное желание подать на них в суд, потому что телефонный терроризм я уже прошла и симку сменила. Но как это все-таки делается — подать в суд на банк, например, за нарушение конфиденциальности договора (важной части которого или не существует или у меня ее нет), да и, наверное, это не тот повод, чтобы с ними связываться. А вот «стандартная льготная ставка по кредиту» в размере 29,9 % — это законный процент? По ней я через пять лет выплачу банку сумму вдвое бОльшую, чем брала. Что можно здесь сделать, посоветуйте, пожалуйста. Ольга.

 

ответ от сайта секвойя.рф

 

Здравствуйте, Ольга. Начнем с незаконной комиссии. Здесь ни мы упоминаем, здесь к сожалению для банков, толкование Закона, который четко отмечает, что комиссия за выдачу кредитных средств, равно как и ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета — НЕЗАКОННА. Банки на этом неплохо заработали, а поскольку комиссию как правило берут сразу при выдаче кредита, то заемщик пока поймет, что его обманули, пропустит СИД (срок исковой давности), и ничего не сможет взыскать. Кроме того, большинство заемщиков не сталкиваются с проблемами с выплатой год-два, а когда и если столкнутся, то пока они узнают, что можно взыскать эту комиссию, как раз и пройдет срок в три года с момента выдачи этой комиссии. Три года это срок исковой давности согласно части 1 статьи 196 ГК РФ, цитирую: «Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.» В договоре вы не найдете слово комиссия, но ее легко узнать посмотрев бумаги о выдаче кредита, обычно там сразу указана сумма 2% или 3% за выдачу денежных средств. ТО есть вы к примеру оформили кредит на 100 000 рублей, а вам выдали на руки 98 000 рублей. Вот 2000 рублей — это разовая НЕЗАКОННАЯ комиссия!

Под «условиями договора» понимается ни отдельная часть или параграф (раздел) договора с таким названием. Под условиями договора понимаются ваши права по договору (их настолько мало, что порой такого пункта даже нет), права банка (их так много, что такой пункт, если не раздел точно должен быть), ваши обязанности (точно есть) и обязанности банка (такого пункта может не быть). Также в условия входит процентная ставка, ПСК (полная стоимость кредита), срок, размер аннуитетного платежа, неустойка и т.п. вещи. Некоторые из них обязательные, некоторые по желанию банка.

Насчет пункта «передача третьему лицу». Начнем с того, что банк взаимодействует с коллекторами в большинстве своем на основании агентского договора (когда вам звонят и оповещают, но платить просят в банк) или договора цессии (когда банк уступил права требования по вашему кредитному договору другой фирме, и теперь вы должны им). Если вам названивают и спрашивают когда вы оплатите долг банку, то банк нанял коллекторов, чтобы те донимали вас (заключен агентский договор). Тут все банально и просто, вы ничего никому не обязаны говорить, тем более какому-то ООО. Пусть показывают агентский договор, тогда подумайте будете с ними разговаривать или нет, а до тех пор у вас нет ни одного юридического основания, чтобы вести диалог. Вы не знаете с кем разговариваете, зачем вам с общаться с неустановленными личностями. Пусть подтвердят право на общение с вами, тогда и можно с ними общаться, если захотите. Коллекторы говорят, что не обязаны вам что-то показывать и доказывать, тогда у вас спорная ситуация, а все спорные ситуации можно решить в цивилизованном, законном, судебном порядке! Насчет договора цессии все просто, вы ждете копию этого договора с печатями, подписями и т.п. реквизитами, чтобы точно быть уверенными, что права требования по вашей задолженности перешло коллекторам, а потом уже…не платите до суда с ними.

Не стоит подавать в вашем случае в суд на банк, защита здесь — лучшее нападение. За то что банк нарушил ваши персональные данные ему «выпишут штраф», наверное… Вы вряд ли что-то конкретное получите, хотя в Законе «О персональных данных» есть ответственность за их разглашение, но не указана сумма, так что на усмотрение суда, и вам еще придется вызывать в качестве свидетелей соседей, чтобы доказать такой момент. Тут игра не стоит свеч. Учитывайте то, что банк имеет право распоряжаться вашими данными для получения от вас платежей, в случае неуплаты вами по договору (нарушение договора).

Насчет «стандартной льготной ставки» в 29%, тут все законно. Несправедливо, но законно, поскольку законодательно никто не запрещает банкам устанавливать любой процент по кредиту. А так да, на словах даже Медведев сказал, что проценты по кредитам завышены…но это все слова.

Что можно посоветовать? Если вы не можете платить, то лучше переставайте платить все и сразу, не тяните, поскольку так вы заплатите еще больше. Банки очень часто списывают недостаточный платеж в нарушении статьи 319 ГК РФ, другими словами, они гасят из вашего недостаточного платежа неустойку и штрафы, а основной долг остается на прежнем месте, хотя должно быть иначе: сначала списываются проценты по основному долгу и сам основной долг, а затем уже что осталось, и если осталось, на гашение неустойки. Все огрехи банка лучше рассматривать тогда, когда он на вас подаст в суд. Там вы можете подать встречный иск, либо же отдельный. Подавая в суд на банк, когда у вас есть задолженность, вы ему облегчаете жизнь. Хорошо подавать в суд на банк, когда ты исправно платишь кредит, либо, когда ты его уже выплатил. В сложной ситуации время — очень важный фактор! Разговоров с работниками банков не бойтесь, вы имеете полное право решать все в суде, это установлено Конституцией России. Вы не обязаны верить банку на слово, он сторона зависимая и корыстная в этом деле. Если нечем платить или есть, но по чуть-чуть, проще не платить и ждать суда, распоряжаясь своим бюджетом и, если получится, откладывать что-то на будущую выплату. Решайте текущие задачи и проблемы. Можете прочитать вот эту статью вдобавок. Вопросы пишите, здесь. Всего доброго.