Уступка права требования по кредиту (Договор цессии). «Продажа долга» банком коллекторам. Комментарий для заемщика.

В последнее время в кредитной сфере все чаще звучит выражение "договор цессии". Многие банки через своих звонящих недвусмысленно  намекают заемщику, что банк "продаст долг" или "продал долг" коллекторскому агентству. "Продать долг" юридически неграмотная фраза, которая должна внушить заемщику ужас, страх, трепет или еще что-то, чтобы он сломя голову бежал и платил столько, сколько ему скажут по телефону. Юридически грамотнее сказать передача права (прав) требования по обязательству (кредитному договору). Самый животрепещущий вопрос : "Могут ли банки передать право требования по кредиту коллекторскому агентству?" Ответ - увы, могут, НО ТОЛЬКО ЕСЛИ ТАКОЙ ПУНКТ ЕСТЬ В ВАШЕМ ДОГОВОРЕ. Если такого пункта нет, то коллекторское агентство очень сильно рискует, поскольку в суде такой договор цессии можно будет признать недействительным (ничтожным). Первое что мы рассмотрим - это непосредственно само определение цессии, дабы понимать о чем пойдет речь. Далее приведем нормативно-правовую базу со ссылками на Гражданский Кодекс РФ и Постановление Верховного Суда России. Часть 1 ст.382 ГК РФ гласит: "Право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона." Итак вы подписали кредитный договор. Тем самым, у вас возникли обязанности перед банком. Вы являетесь заемщиком, а банк, поскольку выдал вам денежные средства, является кредитором. Согласно части 1 статьи 382 ГК у нас есть все необходимое для того, чтобы передать право требования (уступить требования) другому юридическому лицу. Как вы видите, здесь никоим образом не конкретизируется должно ли другое лицо, которому передается право требования, соответствовать каким-либо обязательным критериям, к примеру, являться банком. В Законе "О банках и банковской деятельности" прямо в 1 статье прописано определение банка: "Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц." Чтобы стать банком необходимо получить лицензию Центрального Банка России. Дело это хлопотное, не быстрое, и не дешевое. Кредит вам выдало ни простое юридическое лицо, хотя банк таковым естественно является, а специально лицензируемый субъект. По договору уступки права требования (цессии), или как часто говорят работники банков и или коллекторы, "по договору продажи долга", появляется третье (ранее нигде не указанное) юридическое лицо, которое теперь имеет право требовать с вас все, что мог требовать банк (в том же объеме). Диссонанс чувствуется сразу. Вам выдали кредит в банке, а теперь с вас что-то пытается получить ООО, которое можно зарегистрировать на неделю, потратив 4 500 рублей. Там у вас юридическое лицо с лицензией ЦБ РФ, а здесь не пойми кто. Увы, Гражданский Кодекс России написан так, что либо все живут в правовом поле, либо граждане настолько образованы в плане своих прав, причем даже ни только базовых, но специальных, типа кредитных нюансов, что все они знают всё ДО того, как подписать кредитный договор. Вы очень часто будете слышать как от работников службы экономической безопасности,  так и от коллекторов: "Вы сами подписали договор, вас никто не заставлял!". Звучит это порой как: "Вы - дурак", если подписали договор, или вы лоханулись, выражаясь проще, а банк вас подловил на этом, и теперь вы должны. Кредитная специфика в России обставлена так, что то, что в "Европах" и "Америках" банальная норма (разумный максимально возможный процент по кредитам, контроль со стороны государства, направленный на защиту интересов граждан), у нас к сожалению нигде не прописано. Само собой это случилось не вдруг и не просто так, это намеренная политика по загону народа в долги. Кстати, первые криминальные "лидеры" новой волны в 90-х годах, если у них хватало ума, а у некоторых его более чем хватало, организовывали именно банки, а не оставались на уровне "контроля ларьков и рынков". Прежде чем "продать ваш долг" банк сделает все что сможет: будет доставать вас автоинформатором, отправлять вам тонну другую смс, звонить с коллцентра, пугать уголовными статьями типа 159 УК РФ "Мошенничество" или 177 УК РФ  Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности, вам будут звонить со службы безопасности, за вами закрепят куратора или персонального менеджера, банк передаст ваше "кредитное дело" по агентскому договору коллекторам и т.д. Если это не принесет никакого результата, возможно заключит с коллекторским агентством договор цессии. Вы были тверды и уверены в том, что суд это тот самый единственный, законный, цивилизованный и объективный (не всегда, но это лучшее из худшего) способ разрешения спорных ситуаций. Что тогда остается банку? Либо самому подавать на вас в суд, либо получить с коллекторского агентства какую-то "копеечку", но сразу, за вашу задолженность, а им оставить все "развлечение" по взысканию этой самой задолженности. Иногда коллекторы настолько безграмотны, что хватают задолженность за копейки не понимая, что банк нарушает п.51 Постановления Верховного Суда России от 26.06.2012 за номером 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", где прямо указано: "Разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении." Как мы видим из этого условия, если в договоре нет отдельного пункта, где прописано что права требования по данному кредиту могут быть переданы третьим лицам, то договор цессии можно и нужно признавать ничтожным. Добавьте к этому то, что Конституционный Суд РФ признал заемщика-гражданина экономически слабой стороной в кредитных отношениях, и даже если такой пункт в кредитном договоре есть к нему можно зацепиться, в зависимости от грамотности составления юристами банка данного договора. Заемщику необходимо помнить, что юристы банка составляют договор только лишь в интересах банка, а потому согласно части 2 статьи 382 Гражданского Кодекса России: "Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором."  не будет требоваться ваше согласие на одобрение данного договора. Следующий момент, который часто случается на практике это невозможность или сложность предоставления договора цессии со стороны коллекторского агентства. Порой даже в суде они не могут его предоставить. Для заемщика это просто сказка, ведь чтобы требовать какую-либо сумму, ее необходимо подтвердить каким-либо документом. Вас как заемщика, банк, либо коллекторское агентство ОБЯЗАНЫ!!! уведомить о том, что произошла переуступка права требования по вашему кредиту. В противном случае, согласно части 3 статьи 382 ГК РФ: "Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору" коллекторы несут все риски связанные с этим, а вы имеете полное право исполнять свое обязательство непосредственно банку. Надлежащее уведомление должно быть письменным и к нему должна быть приложена копия договора цессии. Если копии договора нет, то вы имеете полное право не платить коллекторскому агентству или иному юридическому лицу. Более того, даже если надлежащая копия вам будет предоставлена, вы все равно имеете абсолютное и полное право решить вопрос в суде, что для вас как заемщика будет самым лучшим вариантом, так как у коллекторов в суде всегда больше неточностей, чем у банков, ведь это порой ИП или только что созданные ООО, которые обладают штатом в полторы рабочие единицы. Еще один момент, на котором стоит заострить внимание. Поскольку коллекторам сложнее чем банкам подавать на вас в суд, то они будут всячески пытаться вас достать по телефону, говоря очень много и все ни по делу, кроме того, упоминая что они с вас могут требовать и далее...что нафантазируют. Согласно статье 384 ГК РФ: "Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты" коллекторам перейдут все те права требования, которые были у банка. Объем их должен быть сохранен и ничего от себя они придумывать не могут. Те проценты, та неустойка, штрафы и прочее, что у вас были в договоре с банком, ОСТАЮТСЯ на весь период пока вы не расплатитесь с задолженностью, либо договор цессии не будет признан ничтожным, либо не выйдет СИД (срок исковой давности). Коллекторское агентство не может напридумывать вам дополнительные штрафы, но по телефону они вам разрисуют все так, что у вас уже задолженность по штрафам больше, чем сам основной долг раза в три. Не покупайтесь на это!!! Только по суду и никак иначе. Там все посмотрите, посчитаете, и будете выплачивать. Если произошла переуступка требования, то меняется только лицо (кредитор), который теперь может с вас что-то требовать! На этом ВСЕ! Все ваши права остаются, существенные условия договора с банком, такие как: процентная ставка, штрафы и т.д. - ВСЕ ОСТАЕТСЯ ТАКИМ ЖЕ!!! Ничего не меняется в этом смысле. Только по незнанию люди платят коллекторам суммы, в разы больше, чем должны на самом деле, а учитывая, что коллекторы "купили" ваш долг за 10%, условно, от общей суммы, то вот вам и сверхприбыль ни на чем. Продолжая тему о том, что простое уведомление о переуступке права требования для заемщика не является достаточным основанием, обратимся к статье 385 ГК РФ, где указано, что: "1. Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу. 2. Кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования." Теперь мы видим, что есть юридическая норма, которая разрешает заемщику не исполнять свои обязательства коллекторскому агентству до тех пор, пока он сам не увидит достаточные основания о переуступке права требования. Надлежащим образом со стороны нового кредитора (долгового или коллекторского агентства) это делается следующим образом: вам, на ваш адрес, который банк передал коллекторскому агентству высылают копию договора цессии заказным письмом с уведомлением и описью содержимого. Коллекторы ОБЯЗАНЫ вам предоставить эти документы, ведь исходя из части второй вышеуказанной статьи банк ОБЯЗАН им передать все надлежащие документы, среди которых будет вся информация о вас, включая указанный вами адрес, телефон и т.д. Статья 386 ГК РФ закрепляет вполне понятный момент о том, что несмотря на смену кредитора в обязательстве у вас могут быть те же возражения что и перед первоначальным кредитором (банком). Проще говоря, вы имеете полное право быть несогласными с начисленными вам штрафами и всей суммой задолженности и решить все в суде. Напоследок мы рассмотрим часть 2 статьи 388 Гражданского Кодекса РФ, поскольку больше для заемщика нет ничего важного в плане договора цессии. Статьи ГК РФ и пункт Постановления ВС РФ мы уже с вами худо-бедно проанализировали, если остались вопросы, пишите в комментариях, а я же напишу на сайте секвойя.рф еще одну статейку "Договор цессии. Продажа долга коллекторам. Вопросы и ответы", где сам придумаю возможные вопросы со стороны заемщика и обоснованно ссылаясь на ГК РФ отвечу на них, дабы знания у вас были под рукой и в более сконцентрированном виде, чем эта статья. Перед второй частью процитируем часть 1 статьи 388 ГК РФ: "Уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору." Думается, здесь ничего сложного нет, опять повторение того момента, что, если Закон запрещает уступку права требования, то ее быть не должно. Именно поэтому, для того чтобы договор цессии был законным, ДОЛЖЕН быть отдельный пункт в кредитном договоре. По умолчанию уступка права требования (цессия) без такого пункта будет ничтожной. Часть вторая статьи гласит: "Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника." Это интересный момент, увы данную статью не стали массово применять в судах, а ее смысл весьма неплох для заемщика, ведь он идет за кредитом в банк, а ни пойми в какую шарашкину контору, потому он хотел бы иметь дело с кредитной организацией (банком), а ни с любым ООО. Для заемщика "личность" (название банка) не имеет особого значения, а вот то, что это должен быть банк, а ни простое ООО имеет существенное значение, поскольку иначе он бы занимал деньги во всяких еще более несправедливых организациях типа микрозаймов и прочей ерунде, где с человека могут брать от 100 и до 3000!!!!% в ГОД!!!

165 комментариев к записи “Уступка права требования по кредиту (Договор цессии). «Продажа долга» банком коллекторам. Комментарий для заемщика.”

  1. много написано про то,что если в договоре не сказано,что долг может быть куплен лицами без банковской лицензии,то цессию можно оспорить,на практике все это не важно.мне суд отказал,сославшись на абз.1 ст.431 ГК при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.так что руководствуясь ст.44,203,224-225,434 ГПК суд сказал,что можно продавать долг даже без банковской лицензии лицам.и ничего нам,заемщикам,не сделать…бандитская страна

    • Буду жосток. Если суд ссылается на буквальное значение содержание слов. Требуйте с суда печать согласно ГОСТ Р 51511-2001. Ни один судья вам ее не предоставит. Требуйте удостоверение судьи с такой печатью. Нет печати нет судьи.

    • Пробивайте суды по ОГРН. Ихний ОГРН начинается на 1 (фирма), 2 (государственный),3 (ип). Суды все начинаются на 1,фирма.

  2. Здравствуйте,поступил звонок от коллекторов,мол долг по кредиту теперь у них,пошла в банк,мне выдали бумаженцию на которой написано что,в связи с ненадлежащим исполнением обязательств право требования задолженности было уступлено контрагенту….Это как понять УСТУПЛЕНО?По телефону коллектора интересовались почему не плачу,я в ответ мол в связи со смертью мужа,тут же он мне предлогами заплатить половину долга с рассрочкой на пол года,,,,,это то же как понять?И еще вопрос,я начала интересоваться про то что мне нужен договор с вами они мне в ответ вы получите ее после полугода когда оплатите,Что за бред?Ответьте пожалуйста,маленько хоть подскажите,а то я тут уже с ума схожу,каша в голове,))))

  3. здравствуйте.у меня такой вопрос.у моего брата долг перед банком,он мне предлагает такой вариант якобы я коллектор и перекуплю у банка долг,мне потом за место него не получится что я буду должна каму то?

  4. Здравствуйте,у меня есть долги в втб банке( сумма около 2 млн.Был суд (надо выплатить).Подавала иск на отсрочку платежа,проиграла.Исполнительный лист у судебных приставов.Сейчас банк мне предлагает
    сделать цесию и отдать 200 тысяч,а остаток они простят.Что это,подскажите?И еще они сказали чтобы мой долг выкупили кто-из моих родствеников.

    • Соглашайтесь на цессию. ВТБ точно продает долг, можно выкупить через родственников, все бумаги банком предоставляются. Ведь это ваша прямая выгода, выплатить 200 тысяч и закрыть долг, а через приставов вы будете оплачивать полную сумму, т.е 2000000 рублей. После того, как ваш родственник или знакомый выкупает долг по цессии, банк вам предоставляет справку об отсутствии задолженности, а на основании документов об уступке прав требования (Цессии) ваш родственник отзывает исполнительное производство у приставов и дальше вы живете спокойно и без долгов!

  5. Коллекторы купили мой долг в 2011 году.В 2016 году они подали на меня в суд.Я отписалась.Теперь опять подали.Прошел ли СИД и какие документы в полном объеме мне требовать от коллекторов как с их фирмы,так лично с представителя в суде?

    • На сколько я знаю срок 4 года, но он считается в большинстве случаев с даты окончания договора по которому вы брали кредит (как правило дата последнего платежа).
      Банк либо коллекторы при переуступке прав по вашему долгу ОБЯЗАНЫ были сообщить вам об этом.
      У меня схожая ситуация.

  6. Здравствуйте! Муж брал автокредит в ПлюсБанке, решили подать в суд, для этого нужны были определенные документы. Я написала запрос, отправила письмо с уведомлением. Через время пришло от банка, что они продали наш долг банку Союз,и что необходимо прийти в отделение и открыть счет, при этом в на этой бумажке нет исходящего номера и подпись и печать как будто откопированы! Договор приложен не был, сама бумажка-письмо похожа на подделку! В коллцентре ПлюсБанка сказали, что долг продан. В банке Союз муж счет не открыл. Мы все еще хотим подать в суд, но по договору необходимо отправить досудебную претензию. Подскажите, пожалуйста, как правильно поступить в этой ситуации!

  7. Здравствуйте! Банк продал мой долг коллекторам, о чем я узнал из социальной сети вконтакте, куда мне написата коллекторская компания, вот такие серьезные организации у нас в стране-пишут в соцсети! У меня нет подтверждения из банка, договора цессии я не видел, так же я потерял договор с банком о кредите, в банке копии этих документов выдавать отказываются (сначала говорят вы не наш клиент, этих доуументов у нас нет, а когда я прошу тогда выдать документ, что я банку ничего не должен, тк мой долг списан коллекторам и поменялся кредитор, они так же отказываются, тк я брал в банке кредит!). ФССП исполнит. производство так же закрыыать не хочет, но ведь кредитор поменялся, :в банке на моем счете посмотрели- 0руб. 0коп. Говорят, что банк сам должен отозвать ИП, так ли это? Так же мой кредит был оформлен в апреле 2014, когда закон не разрешал распространять информацию третьим лицам. Догово мною утрачен и я хочу получить копию договора, в чем мне отказывают, говоря что все документы у коллекторов и у них ничего не осталось. Я уверен, что в договоре под моей и банковской подписями стоит пункт — о неразглашении инф. третьим лицам, и даже если сейчас по закону можно, после июля 2014 разглашать эту инф-ю, то по договору того времени это запрещено. И я считаю, что его мне не выдают именно изза этого! Коллекторы готовы выслать документы мне на эл. почту. Но где гарантия, что они подлинные? Подскажите, какими статьями я могу руководствоваться, чтобы написать жалобу на имя управляющего банка о бездействии сотрудников по выдаче мне копий документов, на которые я имею право? И как мне потребовать документы и какие у коллекторов? На почтовый адрес нотариально заверенные копии документов? И так же, какой статьей закона руководствоваться?

  8. Добрый день! Сын брал кредит в 2013 году на развитие бизнеса, заплатил треть, потом грянул кризис и теперь все!!! Банк подал в суд, естественно выиграл его, но никаких Постановлений мы не получали. Приставы приходили, но он с нами не проживает , место работы известно. Молчали год. Теперь долг перепродали коллекторам по договору цессии, но сумма там увеличилась вдвое, чем в судебном решении! Коллекторы шлют нам письма(родителям), у сына нет места жительства, живет на работе, в вагончике, а прописан у нас. Может выписать его? Не знаем как правильно поступить.

    • Конечно, необходимо выписывать, и чем быстрее, тем лучше

  9. Добрый день!.Подскажите пожалуйста что делать. Муж взял кредит в банке, который закрылся. Они передали договор по цессии ООО. Никаких документов они не предоставили Они писали звонили, муж из опасения начал платить но документов они так и не предоставили. Полтора года назад он перестал им платить, а они подали в суд. В договоре прописано что банк может передавать третьим лицам и в скобках написано (не кредитным организациям). Но в то же время там нет фразы что без его согласия (это написано в правах кредитора). К иску договор цессии так и не прикрепили. Причем банк сначала продал одной компании, а через неделю та компания продала другой. Подскажите что делать? Как себя вести

  10. Подскажите пожалуйста как быть. Мой муж брал кредит на развитие бизнеса. В 2014 году начался кризис, с 2015 года не платит кредит. Банк подал в суд. Есть решение. Теперь представители банка звонят и предлагают оформить переуступку долга любому лицу по нашему выбору, но мы должны погасить 50% долга.
    Стоит ли вообще с этим разбираться или лучше просто платить по суду.

    • что значит был суд и представители банка предлагают оформить переуступку?? Вы о чем?? Вас разводят, как лохов! Если бы реально был суд, исполнительный лист передается приставам и вы бы уже имели дело с приставами по месту жительства. Какая переступка и переоформление после суда??? Вам скорее всего банк наврал и решил напугать, что был суд. как-то так.

Оставить комментарий